Deși se înțelege în mod obișnuit că raportul dvs. de credit va enumera diferitele conturi pe care le aveți, soldurile acestora și starea de plată, s-ar putea să fiți surprins să aflați că conturile închise pot persista în raportul dvs. pentru ani. În mod interesant, conturile închise în stare bună pot rămâne în rapoartele dvs. de credit timp de 10 ani, în timp ce informațiile negative din rapoartele dvs., cum ar fi plățile întârziate, pot rămâne în conturile dvs. timp de 7 ani. Conturile de colectare pot rămâne, de asemenea, în raportul dvs. de credit timp de 7 ani.
Vestea bună este că nu există multe motive de îngrijorare atunci când vine vorba de conturi închise în stare bună. Mai mult, consumatorii pot beneficia de înțelegerea modului în care conturile închise îți influențează cu adevărat scorul și dacă are sens să le elimini deloc din rapoartele de credit.
Cum afectează conturile închise creditul tău
Scorul dvs. de credit FICO este determinat de o gamă largă de factori, inclusiv istoricul plăților (35%), cât de multe datorii aveți (30%), durata medie a istoricului dvs. de credit (15%), credit nou (10%) și mixul dvs. de credite (10%). Birourile de credit compilează aceste informații în rapoartele dvs. de credit, pe care le folosesc pentru a determina unde scade scorul dvs.
Vedeți mai multe
Cele două domenii principale în care conturile închise pot afecta scorul dvs. de credit sunt lungimea istoricului dvs. de credit și sumele pe care le datorați. Iată cum:
- Anumite conturi închise vă pot crește rata de utilizare a creditului. Când închideți în mod specific un cont de card de credit, reduceți suma de credit deschis disponibilă pentru dvs. Acest lucru poate determina creșterea ratei de utilizare a creditului, ceea ce ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Rețineți totuși că împrumuturile în rate, cum ar fi împrumuturile personale, nu vă afectează utilizarea creditului. Din acest motiv, un cont de împrumut personal închis nu vă va afecta rata de utilizare a creditului.
- Închiderea unui cont poate reduce durata medie a istoricului dvs. de credit. Durata istoricului dvs. de credit este parțial determinată de vârsta medie a tuturor conturilor dvs. de credit combinate. Drept urmare, închiderea unui cont (și mai ales a unui cont mai vechi) poate reduce durata medie a istoricului dvs. de credit și, astfel, va avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.
Rețineți că acestea sunt două categorii în care scorul dvs. de credit ar putea fi afectat de un cont închis, dar asta nu înseamnă că va fi. Dacă ați închis un cont de card de credit în stare bună acum 8 ani și acel cont este încă listat în raportul dvs. de credit, de exemplu, este puțin probabil ca un anumit cont să aibă un impact semnificativ.
Când ar trebui eliminați un cont închis din raportul dvs. de credit?
S-ar putea să vă întrebați: „Pot să am conturi închise eliminate din raportul meu de credit?”
În cea mai mare parte, face doar ar trebui să încercați să eliminați un cont închis din raportul dvs. de credit dacă au fost raportate unele informații negative. Acest lucru este valabil mai ales dacă detaliile negative raportate sunt incorecte.
Din fericire, aveți câteva opțiuni când vine vorba de eliminarea informațiilor din rapoartele dvs. de credit sau cel puțin încercarea de a elimina informațiile. Iată cum puteți elimina conturile închise din raportul dvs. de credit.
Pasul 1: disputa formal inexactitățile
Conform Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), puteți contesta informații inexacte despre rapoartele dvs. de credit, și voi Ar trebui să faceți acest lucru atât la birourile de credit, cât și la compania care a furnizat informațiile. Dacă aveți raportări negative despre un cont închis în raportul dvs. de credit Experian, de exemplu, ați contesta informațiile cu Experian și cu creditorul care a raportat informațiile false, cum ar fi un emitent al cardului de credit.
Vedeți mai multe
Puteți contesta informații inexacte online oferind numele, adresa și numărul dvs. de telefon și detaliile litigiului. Detaliile pe care doriți să le enumerați împreună cu informațiile de contact includ:
- Numerele de cont pentru conturile pe care le contestați
- O explicație scrisă a informațiilor incorecte și de ce sunt greșite
- O copie a raportului dvs. de credit cu informațiile incorecte evidențiate
- Orice documente care dovedesc că litigiul dvs. este valid, cum ar fi chitanțele de plată
Odată colectați aceste informații, le veți trimite biroului de credit care raportează informațiile false, precum și companiei care le-a raportat. De acolo, agențiile de raportare a creditelor sunt obligate în mod legal să vă investigheze reclamația, de obicei în termen de 30 de zile și să vă anunțe răspunsul.
În timp ce un cont închis nu poate fi eliminat în totalitate din rapoartele dvs. de credit dacă disputa dvs. este acordată, birourile de credit pot elimina informațiile negative raportate incorect. Acest lucru vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit, chiar dacă sunteți încă blocat cu contul din raport. (A se vedea, de asemenea,: Eroare la raportul dvs. de credit? Iată cum să îl contestați)
Pasul 2: Solicitați politicos să fie eliminate informațiile
Dacă nu aveți neapărat informații incorecte informațiile care trebuie contestate, dar doriți totuși ca un cont închis să fie eliminat din rapoartele dvs. de credit, puteți scrie, de asemenea, birourilor de credit o „scrisoare de bunăvoință”. Acest tip de cerere formală ar putea duce la eliminarea unui cont din bunăvoință, totuși nu există garanții.
Oricum, puteți întreba și tot ce pot spune este „nu”. Puteți afla cum să contactați toate cele trei birouri de credit utilizând linkurile de mai jos:
Pasul 3: Așteptați ca informațiile să dispară de la sine
De asemenea, amintiți-vă că conturile închise de pe raportul va dispărea în cele din urmă pe cont propriu. Informațiile negative din rapoartele dvs. sunt eliminate după 7 ani, în timp ce conturile închise în regim bun vor dispărea din raportul dvs. după 10 ani. Dacă ați încercat să contestați informațiile negative incorecte fără succes sau dacă cererea dvs. de bunăvoință a rămas fără răspuns, este posibil să fiți nevoit să o așteptați până când problema dvs. se va corecta singură.
Dacă sunteți curios despre care conturi sunt încă în rapoarte sau pur și simplu doriți să monitorizați informațiile din rapoarte în timp, rețineți că puteți obține o copie gratuită a rapoartelor dvs. de credit de la toate cele trei birouri de credit prin intermediul site-ului AnnualCreditReport.com. Acolo unde anterior puteai obține un raport gratuit de la fiecare birou de pe acest site o dată pe an, acum poți accesa un raport gratuit în fiecare săptămână până în aprilie 2021.
Când vine vorba de scorul tău de credit, nu transpirați lucrurile mici
Amintiți-vă că birourile de credit iau în considerare întreaga situație atunci când vă stabiliți scorul și nu doar conturile vechi care sunt încă listate în rapoartele dvs.
Mai mult, cele mai multe factorii importanți ai scorului dvs. FICO sunt istoricul plăților și cât de mult aveți datorii. Din acest motiv, ar trebui să vă concentrați majoritatea eforturilor pentru a vă asigura că facturile sunt plătite la timp și pentru a menține o rată de utilizare a creditului situată la capătul inferior al spectrului și, de preferință, sub 30%. Alte modalități de a vă îmbunătăți scorul de credit includ abținerea de la deschiderea sau închiderea prea multor conturi și de a avea câteva tipuri diferite de conturi în rapoartele dvs. la un moment dat.
Un credit bun este construit încet de-a lungul anilor, iar dvs. Vei avea cele mai bune rezultate dacă te concentrezi pe domenii în care poți avea un impact semnificativ. Conturile vechi din raportul dvs. pot fi lipsite de consecințe, dar modul în care vă tratați creditul acum vă poate afecta scorul în anii următori.