De ce există o perioadă de așteptare pentru creditele ipotecare după faliment?
Este un adevăr inevitabil că un faliment, indiferent de motiv, îi spune unui creditor depunerea a avut probleme cu plata facturilor. Este atat de simplu. Creditorii vor să se asigure că cineva care a trebuit să facă acel pas financiar devastator este acum un risc bun. Un credit ipotecar este o mulțime de bani care necesită mult timp pentru a fi restituiți. Împrumutătorii nu pedepsesc oamenii pentru că au dat faliment, vor doar să se asigure că sunt un bun pariu financiar.
Asta înseamnă că primul obstacol în calea deținerii unei case după faliment este de a face cu perioada de așteptare ( s-ar putea să o vedeți și numită perioadă de condimentare). Aceasta este o oportunitate pentru dvs. de a arăta creditorilor că ați folosit bine acea perioadă pentru a vă restructura finanțele și a vă reconstrui creditul. Ați arătat că puteți efectua plăți la timp și să vă ridicați până la finalul tranzacției.
Priviți perioada de așteptare ca o șansă de a arăta că falimentul nu vă definește, ci că sunteți cineva care a luat o situație financiară proastă și a dat-o peste cap. Sunteți cineva care se angajează să gestioneze un buget și să efectueze plăți.
Există trei tipuri de faliment personal, capitolul 7 și capitolul 13 reprezintă 99,9% din falimente. Capitolul 11 este uneori, deși rar, folosit de persoane fizice pentru faliment. Perioadele de așteptare diferă pentru fiecare dintre acestea.
Capitolul 7 Faliment
Cei care depun capitolul 7 trebuie să-și vândă activele pentru a achita datorii negarantate, cum ar fi datoria cardului de credit, facturile medicale și împrumuturile personale.
În capitolul 7 privind falimentul, reglementările ipotecare FHA și VA necesită o perioadă de așteptare de doi ani de la momentul eliberării falimentului – punctul în care instanța v-a eliberat de datoriile dvs. – nu din momentul în care ați depus cererea. O descărcare de gestiune din Capitolul 7 durează de obicei 6-8 luni din ziua în care depuneți.
Cei care solicită un împrumut USDA sunt eligibili la trei ani după descărcare, iar împrumuturile convenționale necesită o perioadă de așteptare de patru ani.
Un faliment din Capitolul 7 rămâne în raportul dvs. de credit timp de 10 ani.
Toate perioadele de timp pot fi mai mici dacă există circumstanțe atenuante care au dus la faliment. Cu alte cuvinte, circumstanțe care depășesc controlul tău. Mai multe despre asta mai târziu.
Falimentul din capitolul 13
Obținerea unui împrumut FHA, VA sau USDA după falimentul din capitolul 13 este mai complicat decât după un capitol 7. Un faliment din capitolul 13 necesită și el mai mult de descărcat. Capitolul 13 vă permite să efectuați plăți către unii sau toți creditorii dvs. pe o perioadă de trei până la cinci ani. Datoria dvs. rămasă este achitată după efectuarea acelor plăți. Acesta rămâne în raportul dvs. de credit pentru o perioadă de șapte ani.
Perioada de așteptare pentru obținerea unei ipoteci FHA după falimentul din Capitolul 13 este de doi ani. Necesită permisiunea administratorului falimentului – persoana care supraveghează planul de rambursare a creditorilor – precum și dovada plăților la timp pentru planul de faliment.
Cu un împrumut USDA, perioada de așteptare este de 12 luni de plăți de plan reușite.
Există o perioadă de așteptare de doi ani pentru un împrumut convențional. Dacă cazul Capitolului 13 este respins – ceea ce înseamnă că planul de faliment nu a fost urmat – perioada de așteptare este de patru ani.
Toate acestea, cum ar fi falimentul din Capitolul 7, pot fi mai scurte dacă există circumstanțe atenuante care au condus până la faliment.
Capitolul 11 Faliment
Deși este rar ca o persoană să înregistreze falimentul din Capitolul 11, care este un plan de reorganizare utilizat de obicei de către întreprinderi, este uneori o opțiune pentru aceștia care câștigă mai mulți bani decât este permis în capitolul 7, dar au prea multe datorii pentru a se califica pentru capitolul 13.
Cineva care depune faliment în capitolul 11 poate solicita o ipotecă oricând după eliberarea falimentului. Totuși, procesul de faliment este costisitor și implicat, ceea ce poate depăși perioada de așteptare mai scurtă.
Comparația costului împrumutului
Ratele dobânzii pentru un credit ipotecar după faliment variază, în funcție de împrumut. precum și scorul de credit al împrumutatului. Un faliment poate scădea cu până la 200 de puncte din scorul dvs. de credit dacă ați obținut un scor bun înainte de faliment.
Acest grafic compară ratele dobânzii, arătând modul în care acestea variază în funcție de scorurile de credit:
| FHA | 680 – 3,73% | 620 – 4,92% |
| VA | 760 – 3,33% | 640 – 4,37% |
| USDA | 700 – 3,55% | 620 – 4,92% |
| Convențional | 740 – 3,55% | 640 – 4,37% |
Ce sunt împrumuturile FHA ?
Împrumuturile FHA sunt credite ipotecare susținute de Autoritatea Federală pentru Locuințe, destinate persoanelor care ar putea avea probleme cu obținerea unui împrumut convențional din cauza istoricului de credit sau a veniturilor slabe. Împrumuturile FHA au cerințe de credit mai ușoare și plăți mai mici.
Începând cu S.U.A.guvernul susține împrumuturile, instituțiile de creditare sunt mai dispuse să le ofere solicitanților cu scoruri de credit slabe.
Un scor FICO de 620 s-ar putea califica pentru un împrumut FHA, deși solicitanții cu scoruri mai mici se pot califica și dacă sunt dispus să plătească o rată a dobânzii mai mare și să efectueze o avans mai mare.
Perioada de așteptare pentru a obține un împrumut FHA după un faliment fără circumstanțe atenuante este:
- Capitolul 7 – Doi ani de la data descărcării de gestiune (nu momentul depunerii).
- Capitolul 13 – Doi ani dacă plățile planului au fost efectuate la timp și administratorul falimentului acordă un OK.
Ce sunt împrumuturile convenționale?
Împrumuturile convenționale sunt cele obținute de bănci, uniuni de credit și surse de creditare online.
Nu sunt garantate de guvern, dar au de obicei cele mai bune rate ale dobânzii și condiții, ceea ce înseamnă plăți lunare mai mici. Cel mai obișnuit tip de credit ipotecar convențional este rata fixă pe 30 de ani, care a reprezentat 90% din ipoteci în 2019, potrivit susținătorului federal al ipotecii Freddie Mac.
Creditele convenționale necesită un scor de credit de 620 sau mai mare . Cu cât scorul este mai mare, cu atât sunt mai buni termenii. Unul dintre cele mai mari avantaje este că o plată în avans de 20% din costul casei înseamnă că nu trebuie să plătiți o asigurare ipotecară privată, care poate adăuga mii la o ipotecă.
Chiar dacă nu Nu a scăzut 20% la închidere, odată ce capitalul propriu din casă ajunge la 20%, PMI este scăzut. Cu un împrumut FHA, acesta nu scade niciodată și trebuie să plătiți o primă inițială unică de 1,75% din valoarea de bază a împrumutului.
Perioada de așteptare pentru un împrumut convențional după faliment este de :
- Capitolul 7 – Patru ani după data descărcării de gestiune
- Capitolul 13 – Doi ani. Dacă cazul este respins, ceea ce se întâmplă atunci când persoana care solicită falimentul nu respectă planul, sunt patru ani.
Ce sunt împrumuturile VA?
VA programul de împrumuturi, administrat de Departamentul pentru Afaceri al Veteranilor din SUA, oferă împrumuturi low-cost veteranilor și personalului militar activ. Împrumutații calificați nu sunt obligați să efectueze plăți în avans, iar unele dintre costurile de închidere sunt iertate și nu trebuie să plătească asigurări ipotecare.
Există mai multe cerințe pentru cei care au trecut printr-un faliment dacă vor să obțină un împrumut VA.
Capitolul 7
- Nu există plăți întârziate de la depunerea falimentului;
- Fără credit derogatoriu (încasări) din faliment;
- Un scor mediu mediu de credit de 530-640 (în funcție de locul în care locuiesc);
- Perioadă de așteptare de doi ani după externare.
Capitolul 13
- O așteptare de cel puțin 12 luni de la data inițierii falimentului;
- O performanță satisfăcătoare a planului de rambursare a falimentului;
- Fără plăți întârziate după data 341 (ședința creditorilor și a mandatarului falimentului);
- Administratorul sau instanța trebuie să aprobe orice nouă datorie dacă împrumutatul este încă în faliment;
- Împrumutatul nu trebuie să aibă credit derogatoriu (încasări) de la data depunerii pentru bankrup tcy;
- Împrumutatul trebuie să aibă un scor de credit minim de 530-640 (în funcție de locul în care locuiește și de liniile directoare ale creditorului).
Ce sunt împrumuturile USDA?
Împrumuturile USDA sunt susținute de Departamentul Agriculturii din SUA pentru debitorii cu venituri mici și medii care s-ar putea să nu se califice pentru un împrumut convențional. Ipotecile au plăți în avans reduse și nu au costuri de închidere pentru cei care cumpără o casă într-o zonă rurală eligibilă, care include aproximativ 97% din SUA Venitul unui împrumutat nu poate depăși 115% din venitul mediu al zonei. Ipotecile au o rată fixă de 30 de ani.
Împrumuturile USDA necesită un scor minim de credit de 640.
Perioada de așteptare pentru solicitanții care au depus falimentul:
- Capitolul 7 – Eligibil la trei ani după externare.
- Capitolul 13 – Eligibil după 12 luni dacă s-au menținut la plățile din plan.
Cum executarea silită Prelungește o perioadă de așteptare ipotecară
Uneori un faliment nu este singurul eșec financiar cu care se confruntă un potențial împrumutat ipotecar. Este posibil ca falimentul să fi fost precedat de executarea silită a unui credit ipotecar.
Având atât o executare silită, cât și falimentul poate prelungi procesul ipotecii mai mult decât un simplu faliment și poate adăuga alte cerințe.
Următorul grafic arată perioada de timp după o executare silită, un potențial împrumutat poate solicita un împrumut:
| FHA | 3 ani |
| VA | 2 ani |
| USDA | 3 ani |
| Convențional |
|
Circumstanțe atenuante
Un faliment poate rezulta din ceva pe care nu l-ați văzut niciodată venind, un eveniment unic care a cauzat o mare pierdere de venituri și / sau creșterea obligațiilor financiare și a fost în afara controlului dumneavoastră. Cele mai frecvente sunt disponibilizările de locuri de muncă, urgențele medicale și divorțurile. Important de reținut este „dincolo de controlul tău” – pierderea unei mari bucăți de bani în urma unei investiții sau a unui obicei de cumpărare Amazon scăpat de sub control sau a unei alte alegeri financiare pe care ai făcut-o, care îți trimite finanțele, nu contează. Trebuie să puteți demonstra că nu ați putut evita circumstanțele care v-au determinat să solicitați falimentul.
Atunci când un faliment rezultă din circumstanțe atenuante, aceasta poate însemna o perioadă de așteptare mai scurtă pentru toate tipurile de credite ipotecare. .
Perioadele de așteptare sunt:
- FHA, VA, USDA – la un an după externare;
- convențional – la doi ani după externare.
Pași pentru îmbunătățirea scorurilor dvs. de credit după faliment
Există un lucru adevărat atunci când solicitați o ipotecă, indiferent dacă vine sau nu după un faliment – scorul de credit este rege. cu cât scorul este mai bun, cu atât veți fi aprobat mai repede pentru un împrumut și cu atât va fi mai mică rata dobânzii. Rata dobânzii face o diferență uriașă în biletul dvs. lunar precum și cât de mult plătiți pe parcursul celor 30 de ani.
Cel mai rapid mod de a vă repara creditul pentru o ipotecă după faliment este de a efectua plăți la timp pentru toate datoriile (în special cardurile de credit) și mențineți suma utilizată la mai puțin de 30% din limita de credit, cunoscută sub numele de rata de utilizare a creditului.
Acești doi factori – istoricul plăților și rata de utilizare a creditului – reprezintă 65% din scorul dvs. de credit . Plățile ratate și cheltuielile excesive cu cardurile de credit sunt puncte de scădere a creditului.
Restul punctajului dvs. de credit este alcătuit din durata istoricului de credit, combinația de credite și creditul nou. Vă ajută să obțineți un scor dacă aveți o varietate de credite (ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi studențești) și vă puteți echilibra folosind cardurile de credit pe care le-ați avut de ani de zile cu utilizarea celor noi.
Întregul lucru poate părea o puțin abstract, dar dacă faci calculele pe un credit ipotecar de 30 de ani, diferența dintre un scor scăzut și cel mare îl pune în evidență. La o ipotecă de 250.000 USD, o rată a dobânzii de 3,5% înseamnă o plată lunară de 1.122,61 USD. O rată a dobânzii de 4,5% ar însemna o plată lunară de 1.266,71 USD.
Aceasta este o diferență de aproape 52.000 USD până la momentul plății ipotecii.
Cerințele de scor credit pentru creditele ipotecare convenționale diferă în funcție de creditori , dar, în general, scorul trebuie să fie de cel puțin 620. Împrumuturile VA necesită, de asemenea, un minim de 620. Ipotecile în USDA necesită minimum 640.
Solicitanții de împrumuturi FHA pot avea un scor de credit de la 500 la 579, dar aceste împrumuturi necesită o avans de 10%; un scor de credit de la 580 la 620 necesită o avans de 3,5%. Scorurile de credit mai mici înseamnă, de asemenea, plăți mai mari ale dobânzilor.
Falimentele vor scădea cu până la 200 de puncte dintr-un scor de credit, dar există lucruri pe care consumatorii le pot face pentru a diminua impactul.
primul lucru de făcut este să obțineți o înțelegere solidă a finanțelor dvs. Faceți un buget care să enumere cheltuielile și veniturile. Aflați modalități de scădere a primei categorii și de creștere a doua.
Cel mai bun mod de a vă crește scorul de credit este să vă plătiți facturile la timp, deoarece FICO și alte scoruri de credit se bazează o mare parte pe istoricul creditului și suma datorată față de limitele de credit. Cel mai bun mod de a ataca este să nu mai folosiți carduri de credit sau să păstrați cel puțin suma datorată sub 30% din soldul disponibil.
Rețineți că ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt, de asemenea, determinate de credit scorurile și pot varia de la 16% până la mijlocul anilor 20, astfel încât să lucrați la utilizarea acestora mai puțin și la plata acestora este un câștig-câștig.
Programele de gestionare a datoriilor, oferite de agențiile de consiliere non-profit, pot oferi sfaturi cu privire la bugetul dvs., cum să reduceți plățile cu cardul de credit și cum să vă îmbunătățiți creditul.
O agenție de consiliere pentru credit poate recomanda, de asemenea, un program de gestionare a datoriilor ca modalitate de a atinge aceste obiective. În cadrul programelor, agenția acționează ca intermediar între dvs. și companiile de carduri de credit. Ei au acorduri cu companii majore de carduri pentru a reduce tarifele pentru cei înscriși în programul lor. Consilierul vă va oferi rata mai mică și puteți decide dacă funcționează pentru dvs. Ați efectua o plată lunară către agenția de consiliere a creditului, iar agenția va plăti banii către fiecare companie de carduri de credit în sumele convenite.
Aceasta vine cu o mică taxă lunară, dar rata redusă a dobânzii ar trebui să compenseze mai mult decât diferența.
Profitarea unui plan pentru a vă ajuta să vă reparați creditul după un faliment ar putea fi un pas major către realizarea visului de a deține o casă.