Scorurile de credit prezic dacă veți efectua sau nu plăți la timp, deci nu este surprinzător faptul că plățile întârziate vă pot trage scorul. În unele cazuri, este posibil ca plățile întârziate să fie eliminate din rapoartele dvs. de credit pe măsură ce vă reconstruiți creditul.
Exact sau o greșeală?
Întârziat plățile apar în rapoartele dvs. de credit atunci când creditorii raportează că ați plătit cu întârziere. Acest lucru se poate întâmpla în unul din cele două moduri:
- De fapt, ați plătit cu întârziere, iar raportul creditorului este valid.
- Nu ați plătit niciodată cu întârziere, iar creditorul sau biroul de credit au făcut o greșeală adăugând plata în raportul dvs.
Dacă raportul este corect, poate fi dificil și consumator de timp ca plata să fie eliminată din rapoarte – și probabil că nu va fi eliminată timp de șapte ani.
Dacă plata cu întârziere este incorectă, poate fi relativ ușor să remediați eroarea. Trebuie să depuneți o dispută prin care să explicați că raportul dvs. conține o greșeală și să solicitați eliminarea plății. Dacă trimiteți scrisoarea prin poștă, ar trebui să o trimiteți prin poștă certificată cu o cerere de primire de returnare.
Creditorii trebuie să corecteze erorile, iar nerespectarea acestora reprezintă o încălcare a Legii federale de raportare a creditelor echitabile (FCRA).
Remedierea erorii poate dura câteva săptămâni, dar este posibil să puteți accelera procesul folosind o recuperare rapidă, în care plătiți pentru o actualizare mai rapidă a raportului. În mod obișnuit, acest lucru are sens numai dacă vă aflați în mijlocul unei achiziții de locuințe sau a unei alte tranzacții semnificative.
Cum să eliminați plățile întârziate
Cea mai simplă abordare este de a solicita doar creditorului dvs. să elimine plata întârziată din raportul dvs. de credit. Aceasta ar trebui să elimine informațiile de la sursă, astfel încât să nu revină mai târziu. Puteți solicita modificarea în două moduri:
- Apelați creditorul dvs. la telefon și solicitați eliminarea plății. Prima persoană cu care vorbiți cel mai probabil nu vă va putea ajuta. Solicitați politicos să escaladați problema și discutați cu un manager sau un departament care vă poate aproba solicitarea. După ce le aveți pe linie, susțineți-vă cazul în mod politicos.
- Scrieți o scrisoare și solicitați eliminarea. Adesea cunoscută sub numele de scrisoare de bunăvoință, aceste cereri vă permit să explicați în mod oficial de ce ar trebui eliminată plata. Includeți dovezi care vă susțin cazul – cu cât mai mult, cu atât mai bine.
Dacă plata întârziată este corectă, puteți solicita creditorilor să elimine plata din credit rapoarte. Nu sunt obligați să facă acest lucru, dar pot fi dispuși să vă satisfacă solicitarea, mai ales dacă se aplică una sau mai multe dintre următoarele:
- Ați plătit cu întârziere din cauza o dificultate, cum ar fi spitalizarea sau un dezastru natural
- Plata cu întârziere nu a fost vina dvs. și puteți documenta cauza (de exemplu, banca dvs. a făcut o eroare și va furniza o scrisoare explicând problema)
- Le puteți oferi ceva în schimb, cum ar fi achitarea unui împrumut pe care îl aveți în urmă
- Vă plătiți de obicei facturile la timp și ați făcut o greșeală unică
Motivele dificilă vă pot ajuta și obțineți rezultate și mai bune dacă întrebați frumos. Aceasta este o situație stresantă și importantă pentru dvs., ceea ce o face deosebit de dificilă, dar șansele dvs. sunt întotdeauna mai bune dacă puteți explica cu calm cazul dvs. și puteți cere ajutor.
Este posibil ca solicitarea dvs. inițială să nu aibă succes. Este în regulă – întrebați de mai multe ori și încercați-vă norocul cu un alt reprezentant al serviciului pentru clienți. În cele din urmă, este posibil să nu puteți elimina aceste plăți, dar merită câteva încercări.
Unele situații sunt atât de complicate sau nedrepte. că aveți nevoie de ajutor profesional. Un avocat licențiat în zona dvs. vă poate examina cazul și vă poate oferi îndrumări cu privire la opțiuni suplimentare.
Dacă nu reușiți
Târziu plățile din istoricul dvs. de credit vor rămâne timp de șapte ani, ceea ce poate face mai dificilă obținerea aprobării pentru cele mai bune împrumuturi și rate de asigurare. După acest timp, plățile vor „cădea” rapoartele dvs. de credit – nu vor mai fi afișate altora și nu vor face parte din scorul dvs. de credit.
Reconstruirea creditului dvs.
În special în cazul plăților întârziate din rapoarte, va trebui să vă reconstruiți creditul pentru a vă crește scorul. Cel mai important lucru pe care îl puteți face este să evitați plățile întârziate suplimentare – primiți plățile la timp în viitor. Trimiteți plăți cu câteva zile mai devreme și înscrieți-vă pentru plăți electronice (cel puțin pentru plata minimă) pentru a preveni problemele.
De asemenea, asigurați-vă că nu vă apropiați prea mult de dvs. limite de credit pentru oricare dintre conturile dvs. Este sigur să rămâneți sub 30% din utilizarea creditului dvs. pentru a vă asigura că nu vă va afecta negativ scorul.
Adăugarea de noi împrumuturi în rate și efectuarea acelor plăți la timp ar putea, de asemenea, ajuta, dar împrumutați numai dacă are sens să împrumutați. Nu împrumutați doar pentru a juca sistemul de credit – costă bani și aveți nevoie de o strategie pentru ca acesta să funcționeze.
Împrumutul cu un credit slab
Scorurile dvs. vor fi mai mici dacă plățile întârziate rămân în rapoartele dvs. de credit, dar asta nu înseamnă că nu puteți împrumuta bani. Cheia este de a evita creditorii răpitori (cum ar fi creditorii cu salarii) care percep comisioane și rate ale dobânzii mari.
Un cosigner vă poate ajuta să obțineți aprobarea pentru anumite tipuri de împrumuturi . Co-semnatarul dvs. solicită un împrumut cu dvs. și promite să efectueze plățile dacă încetați să plătiți la timp. Creditorii își evaluează scorurile de credit și veniturile pentru a determina capacitatea lor de a rambursa împrumutul. Acest lucru poate fi suficient pentru a vă ajuta să vă calificați, dar este riscant pentru co-semnat, deoarece creditul acestora ar putea avea succes dacă efectuați întârzieri la plăți.
De ce plățile întârziate Problemă
Istoricul plăților dvs. este cel mai semnificativ factor în scorul dvs. de credit FICO, cu o pondere de 35%. Chiar dacă rapoartele dvs. de credit sunt în formă bună, o plată cu întârziere vă poate afecta creditul.
Impactul unei plăți cu întârziere depinde de mai mulți factori, inclusiv dacă creditorii raportează vreodată plățile întârziate către birourile de credit.
Cât de târziu?
Este puțin probabil ca plățile cu întârziere mai mică de 30 de zile să apară în raportul dvs. de credit. După aceea, plățile se clasifică (30 de zile, 60 de zile, 90 de zile și așa mai departe, până când creditorul recurge la o taxare). Plățile cu întârziere de 90 de zile au un impact mai sever decât plata cu întârziere de 31 de zile.
Cât de des?
Una sau două plăți întârziate vă vor afecta fără îndoială creditul, dar daunele sunt limitate dacă evitați să vă obișnuiți. Dacă plătiți cu întârziere în mod regulat sau aveți plăți întârziate pentru mai multe împrumuturi, impactul va fi mai mare.
Cât de recent?
O întârziere a plății vă afectează scorul de credit în decurs de aproximativ o lună. Informații noi sunt semnificative pentru modelul de scor. Cu toate acestea, poate fi util să eliminați plățile întârziate care au mai mulți ani, deoarece orice element negativ din creditul dvs. vă va împiedica scorurile.