Datoriile cardului de credit sunt în liniște – prea liniștite! – întorcându-se înapoi în titlurile știrilor financiare și, dacă nu ați observat, bine, aruncați o privire asupra facturii dvs.!
Datoria cardului de credit a crescut cu 33% în ultimii cinci ani, iar media americanilor gospodăria are un sold de 8.284 dolari. Economiștii spun că este doar aproximativ 172 USD – sau o ieșire într-un magazin de haine – din faptul că nu este durabil.
Deci, ce ar trebui să facă un consumator cu cheltuieli gratuite?
Ați luat în considerare un programul de gestionare a datoriilor?
Știi chiar cum funcționează un program de gestionare a datoriilor?
Administrarea datoriilor este o modalitate de a elimina „datoria negarantată” fără a contracta un împrumut sau a risca garanții ca acasă sau mașină. Și pentru înregistrare, „datorie negarantată” este un cuvânt de cod pentru datoria pe cardul de credit, care este exact ceea ce programele de gestionare a datoriilor sunt concepute să gestioneze.
Din punct de vedere tehnic, ați putea include și alte datorii negarantate, cum ar fi facturi medicale sau împrumuturi studențești, dar adevăratul punct de vânzare al programelor de gestionare a datoriilor este reducerea ratei împrumuturilor cu „dobândă mare” – adică carduri de credit! – reducând astfel plata lunară.
Agențiile de consiliere pentru credit sunt acasă pentru programe de gestionare a datoriilor. Nu este neobișnuit ca aceștia să ajute pe cineva să reducă rata dobânzii la datoria lor de la 18% -30% la un număr gestionabil ca 8% -9%, sau poate chiar mai puțin. Acest lucru reduce plata lunară la un număr accesibil și, dacă consumatorul rămâne cu ea, elimină datoria în 3-5 ani.
Deci, unde găsiți un program bun de gestionare a datoriilor?
Cine sunt cele mai bune companii de gestionare a datoriilor?
Clasificarea oricărui lucru – indiferent dacă este vorba despre cele mai bune echipe de fotbal pentru colegii, cele mai bune restaurante sau cele mai bune programe de gestionare a datoriilor – este un exercițiu subiectiv. Ceea ce ne atrage cel mai mult, poate fi al doilea sau al treilea pe lista dvs. și invers.
Rețineți că aproape fiecare companie din această industrie este o agenție nonprofit acreditată de organizații naționale și reglementată de state, care impune restricții asupra taxelor. Deci, aceștia nu sunt de fapt factorii decisivi în alegerea unei companii.
Recunoscând că, iată domeniile pe care le-am considerat importante în evaluarea agențiilor de consiliere a creditelor și a programelor lor de gestionare a datoriilor.
- Cost. Sunteți deja datori. Nu este nevoie să vă scufundați mai departe portofelul în nisip plătind mult pentru comisioanele lunare asociate unui program de gestionare a datoriilor.
- Serviciu clienți. Cât de confortabil vorbești cu consilierii de credit? Când aveți întrebări – și veți avea! – este prietenos persoana de la celălalt capăt al telefonului? Politicos? Util? Aceasta va fi o relație de 3-5 ani, așa că ar fi mai bine.
- Educație. Cele mai bune companii fac mai mult decât să ajute la eliminarea datoriilor. Vă educă în ceea ce privește finanțele personale, cum să bugetați și să gestionați banii, astfel încât să nu ajungeți din nou în această mizerie.
- Urmărirea. Dacă puteți vedea progresul, veți fi mai motivați să vă atingeți obiectivul final. Aveți nevoie de acces ușor la contul dvs. oricând sunați sau intrați online.
Iată cele cinci programe de gestionare a datoriilor pe care Debt.org le consideră că oferă aceste patru puncte.
Soluții pentru datorii InCharge
Ce să vă placă: Cel mai bun lucru despre InCharge sunt consilierii și site-ul lor de credit. Consilierii sunt cunoscuți, plini de compasiune și se concentrează pe buget, ceea ce este atât de important. Site-ul este ușor de navigat și plin de subiecte informative, uneori distractive. Veți vedea discutarea gestionării datoriilor din toate unghiurile. Costul mediu lunar este de 29 USD, iar bara de progres este vizibilă de fiecare dată când vă vizualizați contul.
Ce trebuie să puneți întrebări: se concentrează aproape exclusiv pe a ajuta la datoriile cardului de credit. Dacă problema dvs. este legată de alte datorii negarantate sau atât de gravă încât soluționarea datoriilor sau falimentul sunt o soluție mai bună, vor spune acest lucru, dar apoi vă vor transmite către o agenție parteneră.
Rezumat: consilierii InCharge sunt o diferență producător. Lucrează din greu pentru a obține clienților o plată lunară accesibilă. Ei direcționează chiar și clienții aflați în situații de criză către agențiile de ajutor pentru hrană, utilități și chirie. Dacă îți este rușine să vorbești despre finanțe, acesta este un loc bun pentru a începe. Așa cum a spus o revizuire TrustPilot: „Fără judecată, doar ajutor.”
2. Money Management International (MMI)
Ce să-mi placă: MMI participă din 1958 și este cea mai mare companie din industrie. Varietatea de opțiuni disponibile pe pagina de pornire a site-ului lor web ușurează abordarea corectă a problemei dvs. și găsirea soluțiilor. Oferă servicii specializate pe subiecte la fel de diverse precum cumpărarea unei case, înțelegerea unui raport de credit și falimentul. iar cursurile online sunt gratuite. Serviciul este disponibil 24-7 și site-ul web are o opțiune pentru spaniolă.
Ce să întreb: Nu am putut găsi informații specifice despre taxe pe site-ul web al MMI, deși în altă parte a fost cotat la 25 USD De asemenea, în 2011, MMI a plătit 6 USD.5 milioane pentru soluționarea unui proces de acțiune colectivă care susținea că nu sunt sinceri cu clienții în legătură cu relația lor strânsă cu instituțiile financiare. subiect ca să nu se întoarcă. Acesta este un beneficiu imens pentru clienți. La fel și disponibilitatea serviciului pentru clienți 24-7 și serviciile în spaniolă. Dacă aveți probleme de reducere a datoriilor, acesta este un loc bun pentru a găsi răspunsuri.
GreenPath Financial Wellness
Ce să vă placă: O mulțime de materiale educaționale disponibile online, inclusiv seminarii web gratuite , sfaturi bugetare și chat-uri online. Consilierii au câștigat premii pentru tratamentul clienților. Secțiunea Universității Greenpath de pe site este o resursă excelentă. Compania va debuta un program de wellness financiar în 2019 și va oferi coaching personalizat clienților care se înscriu. Dacă preferați consiliere personală, Greenpath are 60 de sucursale în 16 state.
Ce trebuie să puneți la îndoială: site-ul web al companiei ar putea să definească mai bine programele de gestionare a datoriilor. Unele articole prezentate în GreenPath U. sunt mai vechi. Taxa lunară de servicii de 36 USD este peste medie, iar unii clienți sunt taxați pentru rapoartele de credit.
Rezumat: GreenPath are un obiectiv nobil – „îndrumarea clienților către realizarea viselor financiare” – dar încă dezvoltă calea pentru a le obține Consilierii de credit sunt solizi și empatici, dar compania ar putea reduce taxele și ar trebui să petreacă mai mult timp cu GreenPath University pentru a face din acesta un instrument mai bun și mai actualizat pentru educarea clienților.
Credit consolidat Consiliere
Ce să ne placă: site-ul web al companiei spune că de obicei reduc rata dobânzii la datorii la undeva între 0% și 10%. Recenziile clienților de pe mai multe site-uri sunt aproape toate complementare serviciilor primite. Consilierul de credit oferă sfaturi nu doar pe carduri de credit, ci și subiecte de locuințe și alte subiecte de finanțe personale. Site-ul web listează seminarii gratuite după dată și oră, ceea ce face mai ușoară programarea unei experiențe de învățare.
Ce trebuie pus la întrebare: Costul – 69 USD pe lună – este puțin descurajant pentru cineva care are deja datorii. De asemenea, creditul consolidat nu este certificat de Fundația Națională pentru Consiliere în Credite, care este cea mai mare agenție de consiliere financiară din țară.
Rezumat: Există multe lucruri care să vă placă despre creditul consolidat, dar veți merge să plătească pentru că-i place. Tarifele lor lunare sunt la capătul foarte ridicat al industriei. Nu sunteți sigur ce primiți pentru suma suplimentară de 30-35 USD pe lună, deoarece site-ul nu este atât de specific. Totuși, o mulțime de recenzii pozitive indică faptul că trebuie să facă ceva corect.
Cambridge Credit Counselling
Ce să-ți placă: consilierii au în medie 14 ani de angajare la Cambridge, ceea ce este fenomenal în această industrie . Site-ul web al Cambridge spune că se așteaptă reduceri ale dobânzii la datoria cardului de credit de la 22% până la 8%, ceea ce spun că vă va economisi 150 USD pe lună. Există o mulțime de articole, ghiduri și buletine informative disponibile care îi educă pe clienți cu privire la o gamă largă de subiecte.
Ce trebuie pus la întrebare: Asistența pentru clienți este deschisă doar de luni până vineri și se închide la ora 20:00. patru din acele zile. Nu există nicio dată pe articole, ceea ce înseamnă că pot fi relevante sau nu în acest moment.
Rezumat: serviciile lor educaționale sunt complete și gratuite. Deși gestionarea datoriilor este obiectivul lor principal, ei au și departamente pentru probleme de locuințe și împrumuturi studențești. Site-urile de recenzii acordă serviciilor pentru clienți Cambridge note mari, ceea ce este bine deoarece nu sunt acolo în weekend sau târziu în noapte. Totuși, o alegere excelentă pentru gestionarea datoriilor.
Ce este un program de gestionare a datoriilor?
Programele de gestionare a datoriilor (sau DMP) sunt una dintre cele trei soluții populare pentru probleme financiare – Împrumuturi de consolidare a datoriilor și Decontarea datoriilor sunt celelalte – și ușor cele mai puțin înțelese.
Un program de gestionare a datoriilor consolidează toate datoriile cardului de credit într-o singură plată lunară. Încearcă să reducă dobânda plătită pentru acea datorie la aproximativ 8%, uneori mai mică. Plata lunară este trimisă unei agenții de consiliere non-profit, care distribuie o sumă convenită fiecărei companii de carduri.
Obiectivul programelor de gestionare a datoriilor este să fie intermediarul pentru consumatorii care încearcă să găsească o cale pentru a elimina companiile de carduri de credit și de datorii care doresc să fie plătite pentru ceea ce sunt datorate.
Companiile DMP, în majoritate agenții de consiliere nonprofit, colaborează cu companiile de carduri de credit pentru a veni cu un plan lunar de plată pe care consumatorul imi permit. Aceasta implică, de obicei, o concesie semnificativă asupra ratelor dobânzii de către companiile de carduri, în schimbul promisiunii că consumatorul va achita datoria într-o perioadă de 3-5 ani.
Programele de gestionare a datoriilor nu sunt un împrumut. Acestea provin de la bănci sau uniuni de credit.
Programele de gestionare a datoriilor nu promit să reducă suma datorată. Acestea sunt programe de decontare a datoriilor.
Programele de gestionare a datoriilor sunt soluții de rezolvare a problemelor pentru consumatorii care au nevoie de consiliere cu privire la modul de bugetare și gestionare a banilor.Ei îi educă pe consumatori cu privire la modul de reducere a cheltuielilor sau creșterea veniturilor, astfel încât să poată elimina treptat datoriile.
Cum să te înscrii într-un program de gestionare a datoriilor
Cel mai simplu mod de a te înscrie într-un program de gestionare a datoriilor este să apelați o agenție non-profit de consiliere a creditelor, de preferință una certificată de Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor (NFCC).
Puteți găsi o listă a agențiilor non-profit de consiliere a creditelor introducând termenul program de gestionare a datoriilor într-o căutare motor, dar un cuvânt de precauție în acest sens: asigurați-vă că răspunsul pe care îl alegeți este o agenție de consiliere de credit nonprofit și NU o companie de decontare a datoriilor. Companiile de decontare a datoriilor intră adesea pe teritoriul de gestionare a datoriilor, dar sunt două întreprinderi complet diferite.
Atunci când apelați la o agenție nonprofit, fiți pregătiți să răspundeți la întrebări despre venituri și cheltuieli de la un consilier de credit certificat. Cu cât aveți mai multe detalii despre aceste două domenii, cu atât va fi mai ușor pentru consilieri să ofere o soluție la problemă. S-ar putea să fie în interesul dumneavoastră să aruncați o privire asupra raportului dvs. de credit (pe care îl puteți obține gratuit de la annualcreditreport.com), înainte de a vorbi cu un consilier de credit, astfel încât să aveți o imagine exactă a cui datoriți și cât de mult vă datorați.
Interviul cu consilierul de credit ar trebui să includă o discuție cu privire la cauza principală a datoriei dvs. și ar trebui să vi se ofere resurse care să vă îmbunătățească situația financiară generală.
Dacă nu vă calificați pentru un program de gestionare a datoriilor – adică nu aveți venituri suficiente pentru a vă gestiona cheltuielile – consilierii vă vor orienta către o altă soluție, care ar putea fi decontarea datoriilor sau falimentul.
Cum să alegeți o companie de administrare a datoriilor
Vă sugerăm să începeți prin a analiza agențiile de consiliere non-profit care sunt certificate de Fundația Națională pentru Consiliere în Credite (NFCC).
Când subiectul implică bani, nu există garanții, dar o mare parte din păstrarea statutului nonprofit demonstrează că îți pasă mai mult Îți oferim clienții mai mult decât tine.
Aici intervine NFCC. Aceștia sunt cea mai mare și mai lungă agenție de consiliere financiară nonprofit din SUA. Certifică consilieri la 57 de agenții. Fiecare trebuie să finalizeze un program cuprinzător de instruire care să garanteze că consilierul este calificat pentru educarea și asistarea consumatorilor cu sfaturi financiare.
Când faceți cercetări, veți afla că majoritatea companiilor din industrie sunt certificate și nu există o diferență uriașă în costul serviciului, deci cel mai bun indicator ar putea fi recenziile clienților, de preferință cele de pe site-uri independente precum TrustPilot.com. Oamenii care își iau timpul să scrie recenzii pentru aceste site-uri sunt, în general, mai sinceri și mai de încredere în ceea ce privește modul în care operează o companie.
În cele din urmă, ceea ce ar trebui să căutați nu este doar o companie care vă rezolvă durerea de cap imediată. , dar unul care oferă sfaturi, îndrumări și recomandări despre cum să eliminați problemele datoriei și să gestionați corect banii, astfel încât să nu existe probleme în viitor.
Dacă agenția pe care o luați în considerare nu le poate oferi pe ambele, mutați on!
Ce se întâmplă dacă gestionarea datoriilor nu este răspunsul?
Aceasta este o întrebare foarte bună, deoarece nu toată lumea se califică pentru un program de gestionare a datoriilor. Dacă depășiți bugetul cu un consilier de credit și nu există suficienți bani disponibili pentru gestionarea cheltuielilor, consilierul ar trebui să vă sfătuiască că gestionarea datoriilor nu va funcționa.
De asemenea, este posibil ca consilierul să determine că tocmai ați fost neglijent în ceea ce privește cheltuielile și puteți elimina singuri datoria făcând o treabă mai bună prin bugetare. Metoda DIY (Do It Yourself) nu vă va costa nimic, deoarece consilierea bugetară este gratuită la majoritatea agențiilor nonprofit.
Cu toate acestea, dacă sunteți la celălalt capăt al spectrului și venitul dvs. nu poate susțineți-vă datoria, este posibil să fiți candidat la un împrumut de capital propriu, la decontarea datoriilor sau, dacă lucrurile sunt într-adevăr scurte, la faliment.
Din nou, sarcina consilierului la agențiile nonprofit este de a ajunge la o soluție care se potrivește situației dvs., să nu vă vândă pe o metodă peste alta. Dacă nu sunteți de acord cu soluția oferită, întrebați de ce este cea mai bună alegere sau contactați o altă agenție de consiliere și vedeți dacă sunt de acord.