Ce este autofinanțarea?
Un plan auto-finanțat sau autoasigurat este unul în care angajatorul își asumă riscul financiar pentru furnizarea de beneficii de îngrijire a sănătății angajaților săi. În termeni practici, angajatorii autoasigurați plătesc daunele din buzunar, deoarece sunt prezentate, în loc să plătească o primă prestabilită unui transportator de asigurări pentru un plan cu asigurare completă. De obicei, un angajator autoasigurat va înființa un fond fiduciar special pentru a aloca bani (contribuții corporative și angajați) pentru a plăti creanțe.
Ce este un TPA?
Un terț administrator (TPA) este o entitate care procesează sau judecă cererile pentru un plan de beneficii pentru angajați. Un TPA poate oferi servicii suplimentare unui plan de beneficii pentru angajați sau angajator, cum ar fi încasarea primelor, contractarea pentru servicii PPO, furnizarea de revizuire a utilizării cererilor și servicii auxiliare similare cu funcționarea planului de beneficii pentru angajați. Angajatorii autoasigurați pot administra cererile de despăgubire intern sau subcontractează acest serviciu către un TPA.
De ce angajatorii își finanțează propriile planuri de sănătate?
Există mai multe motive pentru care angajatorii alegeți opțiunea de autoasigurare. Următoarele sunt cele mai frecvente motive:
- Angajatorul poate personaliza planul pentru a satisface nevoile specifice de asistență medicală ale forței sale de muncă, spre deosebire de achiziționarea unei asigurări „unice pentru toți” politică.
- Angajatorul menține controlul asupra rezervelor planului de sănătate, permițând maximizarea veniturilor din dobânzi – venituri care altfel ar fi generate de un operator de asigurări prin investiția în dolari premium.
- angajatorul nu trebuie să plătească în prealabil pentru acoperire, asigurând astfel un flux de numerar îmbunătățit.
- Angajatorul nu este supus unor reglementări conflictuale de stat de asigurări de sănătate / mandate de prestații, deoarece planurile de sănătate autoasigurate sunt reglementate în conformitate cu reglementările federale (ERISA).
- Angajatorul nu este supus taxelor de primă de asigurări de sănătate de stat, care reprezintă în general 2-3 la sută din valoarea în dolari a primei.
- Angajatorul este gratuit să încheie contracte cu furnizorii sau rețeaua de furnizori cea mai potrivită pentru a satisface nevoile de îngrijire a sănătății angajaților săi.
Este autoasigurarea cea mai bună opțiune pentru fiecare angajator?
Nu. Deoarece un angajator autoasigurat își asumă riscul de a plăti costurile cererii de îngrijire a sănătății pentru angajații săi, acesta trebuie să aibă resursele financiare (fluxul de numerar) pentru a îndeplini această obligație, care poate fi imprevizibilă. Prin urmare, micii angajatori și alți angajatori cu flux de numerar slab pot găsi că autoasigurarea nu este o opțiune viabilă. Trebuie menționat, totuși, că există companii cu doar 25 de angajați care mențin planuri de sănătate viabile autoasigurate.
Pot angajații autoasigurați să se protejeze împotriva creanțelor imprevizibile sau catastrofale?
Da. În timp ce cei mai mari angajatori au suficiente rezerve financiare pentru a acoperi practic orice sumă a costurilor de îngrijire a sănătății, majoritatea angajatorilor autoasigurați achiziționează ceea ce este cunoscut sub numele de asigurare stop-loss pentru a le rambursa pentru creanțe peste un nivel specificat în dolari.
Cu ce legi trebuie să respecte planurile de sănătate de grup autoasigurate?
Planurile de sănătate de grup autoasigurate intră sub incidența tuturor legilor federale aplicabile, inclusiv Legea privind securitatea veniturilor la pensie a angajaților (ERISA), Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate ( HIPAA), Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA), Legea americanilor cu dizabilități (ADA), Legea privind discriminarea în timpul sarcinii, Legea privind discriminarea în funcție de vârstă, Legea drepturilor civile și diferite acte de reconciliere a bugetului, cum ar fi echitatea fiscală și responsabilitatea fiscală Act (TEFRA), Deficit Reduction Act (DEFRA) și Economic Recovery Tax Act (ERTA).
Pentru informații suplimentare despre autofinanțare sau referiri la TPA-urile din zona dvs., vă rugăm să contactați HCAA la 1-888 -637 -1605 sau trimiteți-ne un e-mail la [email protected].
Entități de sprijin
Stop Loss Insurance