Deci, vă întrebați: Câți bani am nevoie pentru a cumpăra o casă? Aceasta este o întrebare inteligentă de pus, mai ales că cumpărarea unei case poate veni cu o mulțime de cheltuieli ascunse, care sunt ușor de trecut cu vederea până la ziua închiderii.
Dacă vrei ca casa ta să fie o binecuvântare și nu un blestem, vă vom arăta cât de mulți bani aveți nevoie în bancă pentru ca procesul de cumpărare a locuințelor să fie mai ușor ca untul.
Gata? A stabilit. Du-te!
Cât de mult am nevoie de bani pentru a cumpăra o casă?
Dacă primești un credit ipotecar, o modalitate inteligentă de a cumpăra o casă este să economisești cel puțin 25 % din prețul său de vânzare în numerar pentru a acoperi o avans, costurile de închidere și taxele de mutare. Deci, dacă cumpărați o casă pentru 250.000 USD, ați putea plăti mai mult de 60.000 USD pentru a acoperi toate diferitele cheltuieli de cumpărare.
Pentru o imagine vizuală, iată cum ar putea arăta bugetul de cumpărare a locuințelor:
Găsiți agenți experți care să vă ajute să vă cumpărați casa.
Dacă aceste numere sună prea abrupt, nu sunteți singur. De fapt, majoritatea cumpărătorilor au economisit până la 12% din prețul locuinței doar ca avans în anul trecut – comparativ cu o avans de 20% în urmă cu 30 de ani! 3 Deci, ce s-a schimbat în decurs de 30 de ani pentru ca cumpărătorii de case să nu mai economisească la fel de mult bani înainte de a cumpăra o casă?
Ei bine, împrumuturile studențești continuă să fie în topul graficului, motivul pentru care cumpărătorii de case de astăzi (51%) întâmpină probleme la economisirea unei achiziții de case – urmat de datoria cardului de credit (45) %) și împrumuturi auto (38%). 4 De aceea, trebuie să ieșiți din datorii cât mai curând posibil și să aveți un fond de urgență complet finanțat înainte de a cumpăra o casă.
Pentru a vă ajuta să faceți acest lucru, consultați Rachel Cruze Noua carte, Cunoaște-te, cunoaște-ți banii, astfel încât să poți afla mai multe despre motivele pentru care gestionezi banii așa cum faci și ce să faci în legătură cu asta.
Personalizează-ți bugetul de cumpărare a casei
După ce nu mai ai datorii și ai un fond de urgență, următorul lucru pe care trebuie să-l faci este un pic de matematică pentru a vedea cât de multă casă îți poți permite. Dacă primești un credit ipotecar, nu cumpăra niciodată o casă cu o plată lunară pentru locuință care costă mai mult de o pătrime din salariul pe care îl luați – altfel ați fi prost în casă!
Această limită de 25% include principalul, dobânzile, impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarului casei și, în funcție de situația dvs., aceasta include, de asemenea, taxele de asigurare ipotecară privată (PMI) și asociația de proprietari de case (HOA). Utilizați calculatorul nostru ipotecar pentru a introduce suma în avans și pentru a încerca diferite prețuri pentru locuințe în limita bugetului dvs.
Dacă doriți o ipotecă inteligentă, puteți plăti rapid, discutați cu Churchill Mortgage despre obținerea aprobării prealabile pentru 15- împrumut convențional cu rată fixă pe anul – cel mai ieftin tip de credit ipotecar și singurul tip pe care îl recomandăm. Orice alt tip de credit ipotecar vă va îneca în dobânzi și comisioane și vă va menține datorii timp de zeci de ani.
Pentru a vă proteja, iată câteva ipoteci care pot fi evitate:
- Împrumut FHA (Administrația Federală a Locuințelor). Sigur, un împrumut FHA vă va permite să cumpărați o casă cu un avans de doar 3,5%. Dar, în schimb, vi se va percepe o taxă suplimentară pe durata de viață a împrumutului – pe lângă toate dobânzile suplimentare pe care le veți plăti și deceniile pe care le veți cheltui în datorii pentru că nu economisiți o avans mare. Idee proastă.
- Împrumut VA (Departamentul Afacerilor Veteranilor din SUA). Un împrumut VA îi ajută pe veterani să intre într-o casă fără bani deloc! Dar când achiziționați o casă cu zero bani în jos și lucrurile se schimbă pe piața imobiliară, ați putea ajunge să datorați mai mult decât valoarea de piață a casei dvs. – plăceri! De asemenea, împrumuturile VA vin cu o taxă de finanțare. Nu, mulțumesc.
- Împrumut USDA (Departamentul Agriculturii din SUA). Un împrumut USDA este conceput pentru a ajuta persoanele care nu își permit să cumpere o casă încă să intre într-o casă cu zero bani în jos. Dar, din nou, asta vă va zdrobi bugetul de-a lungul anilor cu toate plățile dobânzilor adăugate! În plus, dacă nu vă permiteți să puneți bani pe o casă, nu vă aflați într-un loc ideal pentru a vă ocupa de întreținere și de toate celelalte costuri neașteptate care apar cu proprietatea unei case.
Bine, acum că este acoperit, să ne facem o idee mai bună despre cât vor costa articolele bugetare individuale de cumpărare de locuințe în situația dvs., despachetând fiecare categorie.
Plata în avans
Cât de mult ar trebui să economisiți pentru o avans? Cat mai mult posibil! Dar, pentru referință, vă recomandăm să economisiți cel puțin 20% din prețul total al casei pentru a evita plata unei asigurări ipotecare private (PMI) – un tip de asigurare care vă protejează creditorul de pierderea banilor în cazul în care nu vă puteți efectua plățile ipotecare.
Orice sumă în avans mai mică de 10% este mult prea mică! Cu toate acestea, așa cum am acoperit mai devreme, programele asigurate de guvern precum FHA, VA și USDA facilitează cumpărarea unei case cu puțin sau nimic. Dar amintiți-vă, dacă mergeți pe această rută, veți plăti atât de mult suplimentar în dobânzi și comisioane încât vă veți scădea planul financiar general.
Pentru o modalitate simplă de a vă îmbunătăți avansul cât mai repede posibil, descărcați Ghidul nostru gratuit de economisire pentru avans.
Costuri de închidere
Cumpărătorii plătesc de obicei aproximativ 3-4% din prețul de vânzare al casei în costuri de închidere.5 Termenul costuri de închidere se referă la taxele pentru servicii care ajută la încheierea oficială a tranzacției pe o casă. Pentru cumpărători, costurile de închidere includ, de obicei, o inspecție la domiciliu (plătită înainte de ziua închiderii), evaluarea și multe alte taxe legate de împrumut, cum ar fi taxele de procesare a documentelor, asigurările plătite în avans și impozitele.
o inspecție la domiciliu este atunci când un profesionist vă examinează potențialul domiciliu de sus în jos pentru a vă avertiza cu privire la orice probleme sau daune înainte de a cumpăra, care costă aproximativ 300-400 USD. Pregătiți-vă să dublați acest cost (womp, womp), deoarece este aproximativ același preț gama pentru evaluarea casei – care este modul în care creditorul dvs. se asigură că casa merită suma pe care o împrumută.7
Aceste costuri sunt cartofi mici în comparație cu alte costuri de închidere, cum ar fi taxele de titlu, taxe și comisioane de inițiere a împrumuturilor. Este dificil să le calculați exact, deoarece acestea variază în funcție de locul în care cumpărați o casă, dar fiecare ar putea costa 1% din prețul de vânzare al casei dvs.
Cheltuieli de mutare
Nu Nu uitați să economisiți pentru cheltuieli de mutare! Cu excepția cazului în care sunteți capabil să vă luați suficienți prieteni cu camionete pentru a vă ajuta să vă transportați toate lucrurile gratuit, probabil veți avea nevoie de spațiu în buget pentru a vă ajuta să plătiți mutarea. Deoarece există multe modalități de a face față costurilor de mutare, cum ar fi închirierea unui camion de mutare sau angajarea unei companii de mutare, costurile variază de la 650 la 1.800 USD pentru o mutare locală.8
Pot cumpăra o casă cu bani?
Bine, acum știi câți bani ai nevoie dacă cumperi o casă cu un credit ipotecar. Dar dacă sunteți un star rock la economisirea de bani și puteți plăti de fapt casa dvs. cu 100% în numerar?
Consultați avantajele dulci ale plății unei case direct în numerar:
- Veți fi mai atrăgător pentru vânzătorii care probabil vă vor alege în locul concurenței pentru a închide mai repede.
- Vă veți bucura de o experiență mai rapidă de cumpărare a casei, întrerupând procesul îndelungat de aprobare a împrumuturilor.
- Voi evita taxele de dobândă în valoare de zeci de ani (care se pot ridica la sute de mii de dolari).
- Veți sări peste comisioanele suplimentare legate de împrumut, cum ar fi PMI.
- Și, cel mai bine, fără plată ipotecară!
Unii oameni cred într-un mit că este prost să cumperi o casă în numerar pentru că vor pierdeți deducerea impozitului pe dobânzile ipotecare. Dar acei oameni nu fac calculele.
De exemplu, dacă cumpărați o casă cu o plată ipotecară de 2.500 USD, iar partea dobânzii este de 850 USD pe lună, veți plăti aproximativ 10.000 USD în dobândă primul an, ceea ce creează o deducere fiscală.
Și, sigur, pierdeți această deducere fiscală dacă cumpărați o casă cu 100% numerar. Dar să vedem ce înseamnă cu adevărat acest lucru. Dacă vă aflați într-un interval de impozitare de 22% – fără această deducere a dobânzii ipotecare de 10.000 USD, va trebui să plătiți 2.200 USD în impozite pe câștigurile dvs. de 10.000 USD.
Iată kickerul: conform mitului avantajului fiscal ipotecar , ar trebui să trimitem 10.000 USD în dobândă unui creditor ipotecar pentru a evita trimiterea de impozite 2.200 USD către IRS. V-ați dori cu adevărat să plătiți 10.000 USD în dobânzi ipotecare doar pentru a economisi 2.200 USD în impozite? Desigur că nu!
În plus, cu noua deducere standard mai mare, mulți proprietari vor economisi mai mulți bani alegând deducerea standard decât luând oricum deducerea dobânzii ipotecare! Pentru referință, deducerea standard pentru 2020 este de 24.800 USD dacă sunteți căsătorit, depunând în comun sau 12.400 USD pentru persoanele care depun separat.9.
Concluzie: dacă vă puteți cumpăra casa cu 100% în numerar – fără a vă atinge situația de urgență finanțați sau sacrificați alte obiective financiare – merită cu totul să faceți!
Cumpărați o casă cu un agent imobiliar de top
Dacă sunteți deja în formă bună și ați economisit suficient numerar, obțineți mingea rulând la achiziționarea casei dvs. lucrând cu un agent imobiliar. Facilităm rapid și ușor găsirea agenților cu cele mai bune performanțe prin intermediul programului nostru de furnizori locali aprobați (ELP). Agenții pe care îi recomandăm își fac misiunea de a vă ajuta să găsiți o casă care să vă permită să vă mențineți toate celelalte obiective financiare în echilibru.
Găsiți agenți imobiliari de top!