Câtă asigurare auto aveți cu adevărat nevoie?

Petrecem mult timp vorbind despre asigurări de sănătate și asigurări de viață, dar ce zici de asigurări auto?

Cine va plăti pentru reparații pe acel SUV „remodelat” când adolescentul tău îl conduce accidental prin ușa garajului? Sau ce se întâmplă dacă unchiul tău uită să-ți pună mașina în parc și să se rostogolească în noul convertibil al vecinului? Ați fi acoperit sau ați avea un vecin furios și o mizerie financiară?

Fie că conduceți o mașină frumoasă sau un model mai vechi, doriți să vă asigurați că sunteți acoperit în caz de viață decide să te lovească. . . sau mașina ta. Pentru a vă proteja, este important să cunoașteți tipurile de asigurare, cum funcționează asigurarea auto și cât de mult aveți nevoie de asigurare auto!

Dar înainte de a vorbi despre diferența dintre opțiunile de asigurare auto de bază, extinse și premium —Și care sunt potrivite pentru dvs. — haideți să acoperim câteva condiții de asigurare de bază.

Lowdown: Condiții de asigurare auto explicate

Deductibil

Deductibil este partea din daunele pe care va trebui să le plătiți înainte ca acoperirea dvs. să înceapă. Să presupunem că aveți un aparat de îndoit și reparațiile costă 2.500 USD. Dacă deductibilul dvs. este de 500 USD, tot ce trebuie să plătiți pentru această reparație este de 500 USD. Asigurarea ar acoperi restul de 2.000 de dolari.

Deducerile din asigurarea auto se aplică de obicei pentru fiecare cerere. Deci, dacă aveți un alt dispozitiv de îndoit două luni mai târziu, va trebui să plătiți din nou deductibilă. Dar, în majoritatea cazurilor, 500 de dolari sunt o furt în comparație cu ceea ce ar putea avea nevoie să iasă din buzunar!

Pe de altă parte, dacă aveți o deductibilă de 1.000 USD și aveți nevoie doar de reparații în valoare de 750 USD, sunteți responsabil pentru întreaga sumă, deoarece costul reparației nu depășește deductibilul dvs.

Probabil veți avea două deductibile diferite în cadrul poliței dvs. de asigurare auto – una pentru coliziune și una pentru acoperire cuprinzătoare.

Conducătorul mediu înregistrează o cerere de coliziune o dată la 16,3 ani și o cerere completă o dată la 33 de ani. În 2018, cererea medie de coliziune a fost de 3.574 USD, în timp ce cererea medie globală a fost de 1.833,1 USD

Prima de asigurare auto

O primă de asigurare auto este pur și simplu suma în dolari pe care o plătiți pentru acoperirea dvs. În funcție de compania dvs. de asigurări, puteți plăti lunar, trimestrial, semestrial sau chiar anual. Primele de asigurare auto pot varia în funcție de deductibilă, vârsta dvs., marca și vârsta mașinii dvs., istoricul de conducere și tipul de asigurare pe care îl achiziționați.

Limita de acoperire

Limita dvs. de acoperire este suma maximă pe care o va plăti polița dvs. pentru fiecare tip de acoperire pe care îl aveți. Colaborați cu agentul dvs. pentru a vă asigura că aveți o acoperire maximă. Dacă depășiți limitele poliței dvs., veți fi responsabil pentru costurile rămase.

Fără erori și erori

În prezent, există 12 state cu legi de asigurare fără eroare. În aceste state, asigurarea dvs. auto se plătește automat pentru cererea dvs. de plăți medicale pentru dvs. sau familia dvs., până la o anumită limită, indiferent dacă aveți vina sau nu. Celelalte 38 de state sunt stări de culpă – ceea ce înseamnă că cineva trebuie considerat „vinovat” pentru accident și asigurarea acelei persoane trebuie să plătească daunele pentru toți cei implicați.2

Tipuri de acoperire a asigurărilor auto ( Basic, Extended și Premium)

Acoperire de bază

Deci, de câtă asigurare auto aveți nevoie cu adevărat pentru a vă proteja, pasagerii și mașina? Trei dintre cele mai importante tipuri de asigurări auto pe care le puteți avea sunt răspunderea civilă, acoperirea cuprinzătoare și coliziunea. Gândiți-vă la acestea ca la elementele de bază – sau la o acoperire de care nu vă puteți permite.

Acoperire de răspundere

Deși acoperirea de răspundere nu vă protejează pe dvs. sau pe mașina dvs., aceasta vă protejează portofel! Dacă vă aflați într-un accident care este considerat „vina dvs.”, asigurarea de răspundere civilă acoperă costurile terților de care veți fi de obicei responsabili – costurile medicale sau de reparații automate pe care alții le-ar putea suporta din cauza accidentului.

Deci, câtă asigurare de răspundere civilă ar trebui să aveți? La asta se poate răspunde în două cuvinte – mult! Chiar dacă statul dvs. nu necesită asigurare de răspundere civilă, este o idee bună să aveți o acoperire în valoare de cel puțin 500.000 USD care să cuprindă ambele tipuri de acoperire a răspunderii – răspunderea pentru daune materiale și răspunderea pentru vătămări corporale. În acest fel, sunteți acoperit pentru costurile legate de repararea mașinii celuilalt șofer (daune materiale), precum și costurile legate de salariile pierdute sau de facturile medicale (vătămări corporale) care au rezultat dintr-un accident în care sunteți vinovat.

Fără acoperire de răspundere, veți fi responsabil pentru plata costurilor daunelor materiale și ale vătămărilor corporale ale celuilalt șofer din buzunar. Acest lucru ar putea să vă pună un risc serios din punct de vedere financiar – și poate chiar să vă provoace salariile viitoare până la achitarea daunelor.Indiferent de tipul de mașină pe care o conduceți, asigurarea auto pentru răspundere civilă este un lucru obligatoriu.

Cum se sparge acoperirea asigurărilor mele auto?

Atunci când vă uitați la limitele dvs. de acoperire a asigurărilor auto , este posibil să vedeți ceva de genul 250.000 USD / 500.000 USD / 250.000 USD sau 250/500/250 pentru acoperirea răspunderii dvs.

Iată cum se descompune acest lucru:

• 250.000 USD acoperire pentru vătămări corporale (per persoană)
• 500.000 USD acoperire pentru vătămări corporale (per accident)
• 250.000 USD acoperire pentru daune materiale (per accident)

Acoperire cuprinzătoare

Amintiți-vă acea furtună de grindină de anul trecut care a lăsat o impresie durabilă pe capotă al mașinii tale? Sau în acea perioadă mașina dvs. nu era locul în care ați parcat-o, deoarece altcineva a decis să o revendice ca a ei? Cu o acoperire cuprinzătoare, sunteți acoperit! Fie că este vorba de furt sau daune cauzate de un incendiu, o furtună, un dezastru natural sau chiar o ramură de copac care cade pe mașina dvs., o acoperire cuprinzătoare va plăti pentru înlocuirea sau repararea mașinii, atâta timp cât dauna nu se datorează unei coliziuni.

La fel ca asigurarea de răspundere civilă, acoperirea cuprinzătoare este destul de ieftină – așa că veți dori să o aveți, indiferent dacă conduceți un bătător sau o mașină nouă.

Acoperirea coliziunilor

Fie că copiii care țipă pe bancheta din spate te fac să dai frâna o secundă prea târziu, fie gheața neagră care îți transformă berlina într-o alunecare. . . accidentele se întâmplă. Vestea bună este că, indiferent cine este vinovat, acoperirea coliziunilor plătește pentru repararea sau înlocuirea mașinii dvs. dacă sunteți într-un accident cu un alt vehicul, obiect sau chiar dvs. însuși.

S-ar putea să vă întrebați, dar ce zici de asigurarea de răspundere civilă – asta nu ar acoperi vreo deteriorare a mașinii mele? Răspunsul: numai dacă un alt șofer este vinovat și are suficientă asigurare de răspundere civilă pentru a acoperi daunele. De aceea, aproape 3 din 4 șoferi (74%) decid să achiziționeze o acoperire de coliziune.3

Să presupunem că mașina dvs. este totalizată într-o epavă care se întâmplă să fie vina ta. Acoperirea de răspundere a celuilalt șofer (chiar dacă o are) nu va plăti pentru reparațiile mașinii dvs., deoarece acestea nu sunt „responsabile” (din culpă) pentru epavă – ești tu. Fără acoperire de coliziune, ar trebui să plătiți din buzunar pentru a repara sau înlocui propria mașină. Vai!

Dacă intenționați să vă retrageți bătălia la curtea de gunoi și aveți suficiente economii pentru a o înlocui, opțiunea de a nu acoperi coliziunea poate fi o opțiune. Ghidul nostru gratuit Ramsey Car vă poate ajuta să aflați ce să căutați într-o mașină uzată de încredere!

Acoperire extinsă

Deci, acum, când aveți asigurarea auto de bază acoperită, ce ziceți de un supliment strat de protectie? Veți găsi o mulțime de opțiuni pentru acoperirea extinsă a asigurărilor auto. Așezați-vă cu un agent de asigurări independent pentru a discuta nivelul de acoperire care este potrivit pentru dvs.

În cea mai mare parte, un fond sănătos de urgență este o opțiune mai bună decât plata unei acoperiri extinse pe care nu o puteți folosi niciodată.

Acoperirea plăților medicale (MedPay)

Indiferent dacă sunteți sau nu acoperit de asigurarea medicală, acoperirea plăților medicale (MedPay) acoperă cheltuielile medicale rezonabile pentru dvs., pentru pasagerii dvs. sau pentru orice membru al familiei asociat cu un accident auto – indiferent cine este vinovat.

Protecția împotriva vătămărilor personale (PIP)

Protecția împotriva vătămărilor personale (PIP) este similară cu MedPay, dar are o acoperire mai cuprinzătoare, o acoperire mai mare limite și o primă mai mare. Dar, spre deosebire de MedPay, PIP are în general o deductibilă.

În prezent, există 22 de state în care, fie prin lege, vi se cere să aveți PIP, fie aveți opțiunea de a o achiziționa ca un supliment -de asigurare.4 Dacă locuiți într-un stat care vă cere să purtați PIP, profitați din plin de acoperire dacă vreodată aveți nevoie de ea. unele lucruri pe care PIP le poate acoperi:

• Cheltuieli medicale
• Costuri funerare
• Terapie fizică sau ocupațională
• „Înlocuitor servicii „cum ar fi îngrijirea copiilor sau îngrijirea gazonului (în cazul în care accidentul dvs. v-a lăsat în imposibilitatea de a vă îngriji familia sau treburile casnice)
• Aproximativ 60-80% din salariile pierdute
• Fonduri pentru angajarea subcontractanților pentru a-ți finaliza munca (dacă ești independent)

Deși variază de la stat la stat, PIP oferă de obicei acoperire imediată până la pragul stabilit de asigurarea ta auto și ar trebui să fie epuizat înainte de a intra în MedPay sau a propriei polițe de asigurări de sănătate.

Protecție automată garantată (GAP)

Având în vedere că costul mașinilor noi continuă să urce, lungimea medie a unui împrumutul auto s-a extins la șase ani sau mai mult, făcând asigurarea GAP mai populară ca niciodată.5

Să ne prefacem că ați avut o pierdere momentană de bun simț și, în loc să plătiți numerar, ați finanțat un nou SUV. Dacă l-ați totalizat un an mai târziu, compania dvs. de asigurări ar acoperi doar valoarea reală de piață a SUV-ului. Deci, deși v-ar tăia un cec destul de mare, tot nu ar fi suficient pentru a vă achita împrumutul. Acest lucru se datorează faptului că mașinile noi pot scădea valoarea cu peste 20% în primul an. 6 Yikes!

Asigurarea GAP ar umple „golul” acoperind restul a ceea ce încă mai datorați din împrumut.

Recomandarea noastră? Treceți peste asigurarea GAP și economisiți-vă dureri de cap financiare cumpărând în primul rând o mașină uzată cu numerar. Dacă aveți deja un împrumut auto, fixați-vă obiectivul de a-l achita cât mai repede posibil, astfel încât să puteți renunța la acoperirea GAP și să vă reduceți prima.

Automobilist neasigurat (UM) și Subasigurat (UIM)

Potrivit Consiliului de Cercetare a Asigurărilor, aproximativ 1 din 8 șoferi circulă neasigurat.7 Acoperirea șoferului neasigurat (UM) acoperă cheltuielile medicale (pentru dvs. și pentru pasagerii dvs.) care rezultă dintr-un șofer lovit și fugit sau un șofer care nu este asigurat, dar nu acoperă daunele vehiculului dvs. 8

Dar dacă sunteți lovit de un șofer care are asigurare, doar că nu este suficient? Asigurarea pentru șoferi subasigurată (UIM) vă acoperă atunci când vă aflați într-un accident cauzat de un șofer a cărui acoperire de asigurare se încadrează sub minimele impuse de stat.

Ocazional veți găsi daune materiale neasigurate ale șoferului sau UMPD, ambalate cu UM și UIM. Deși are, de obicei, o deductibilă mai mică decât acoperirea pentru coliziune, probabil că nu aveți nevoie atât de UMPD, cât și de acoperire pentru coliziune, deoarece îndeplinesc în esență aceeași funcție.

Chiar dacă statul dvs. nu necesită asigurarea unei asigurări auto, este posibil să fiți răspunzător pentru daune materiale sau vătămări corporale dacă provocați un accident.9

Acoperire premium

Deși vine cu toate clopoțelele, acoperirea asigurării auto premium poate avea și un cost premium. Iată câteva dintre cele mai frecvente tipuri de acoperire opțională de asigurare auto premium și cum pot sau nu să fie potrivite pentru dvs.

Defecțiune mecanică

Dacă vă aflați într-o pe baza prenumelui cu mecanicul dvs., s-ar putea să fiți tentați să vă înscrieți pentru asigurarea de avarie mecanică, deoarece vă permite să alegeți unde este reparată mașina dvs., atâta timp cât mecanicul este autorizat. Sfatul nostru? Economisiți-vă banii și săriți peste această acoperire. Dacă totuși doriți să vă folosiți mecanicul preferat, utilizați fondul de urgență pentru a plăti reparații de urgență – pentru asta este acolo!

Rambursarea închirierii

Deci, cum vă descurcați exact fără o mașină după un accident? Cine va lua copiii de la școală sau te va duce la muncă a doua zi? Acolo a fost concepută acoperirea rambursării închirierii. Acoperă costul unei mașini de închiriat (până la o anumită sumă de dolari și un număr de zile) în timp ce mașina dvs. este reparată pentru orice daune acoperite de asigurarea dvs.

Acoperire cu plată pe mile

Dacă mașina dvs. tinde să stea în garaj colectând praful, s-ar putea să fiți interesat de o acoperire cu plată pe mile. Cu această acoperire, un dispozitiv GPS este instalat în mașină, astfel încât să fiți facturat pe milă, mai degrabă decât o estimare anuală.

Asistență rutieră

Amintiți-vă că data când ați coborât pe interstatal pe gol, rugându-vă să ajungeți la cea mai apropiată benzinărie? Sau de data asta ai lovit o gropă și ai rămas cu două cauciucuri fixe? Cu acoperirea asistenței rutiere, ați fi acoperit. Acest lucru acoperă alimentarea cu combustibil, scoaterea din baterie, remorcarea mașinii la cel mai apropiat atelier de reparații sau înlocuirea bateriei descărcate.

Asigurare Umbrella

Este posibil să vă întrebați, de ce aș cumpăra o poliță de răspundere umbrelă dacă am deja o asigurare de răspundere civilă? Asigurarea umbrelă (sau asigurarea de răspundere personală) este un strat suplimentar de acoperire a răspunderii care începe după ce ați atins limitele poliței dvs. actuale. Acoperirea este de obicei disponibilă de la 1 milion la 5 milioane de dolari. În plus față de protejarea bunurilor dvs. și de plată pentru orice daune pentru care sunteți responsabil legal în caz de accident, asigurarea umbrelă oferă în mod normal o formă mai largă de protecție decât asigurarea de răspundere civilă pentru chestiuni precum taxe legale, arestări false și chiar calomnie. Dacă valoarea dvs. netă este de 500.000 USD sau mai mult, asigurarea umbrelă este o necesitate pentru a vă proteja activele!

Echipament personalizat

Dacă ați instalat permanent piese „aftermarket” sau „performanță” pe mașină, puteți transporta acoperirea echipamentului personalizat pentru a ajuta la repararea sau înlocuirea accesoriilor, cum ar fi plăcile de rulare personalizate, sistemele stereo sau chiar o lucrare de vopsire personalizată.

Aprobare OEM

Pentru a economisi bani, companiile de asigurări folosesc adesea piese „aftermarket” atunci când înlocuiesc sau repară piese de pe vehiculul dumneavoastră. Acoperirea de aprobare OEM asigură piesele OEM (producătorul echipamentului original) – aceleași piese testate de siguranța producătorului și utilizate pentru a construi inițial vehiculul dvs. – sunt utilizate pe mașina dvs.

Știați că doar un accident din culpă poate face ca primele dvs. de asigurare să crească în medie cu 41%? ștergeți-vă cureaua prin „iertarea” primului accident de culpă.În funcție de compania dvs. de asigurări, această acoperire se poate aplica o singură dată pe durata poliței sau poate dura ani de condus în condiții de siguranță pentru a intra în vigoare.

Acoperire sticlă

Dacă locuiți lângă un teren de golf, poate v-ați trezit dorind să aveți acoperire de sticlă pentru a plăti costul reparării sau înlocuirii geamurilor mașinii. Unele companii de asigurare oferă acoperire din sticlă fără nicio deducere, dar costul acoperirii adăugate poate depăși beneficiile, în special cu unele polițe care acoperă doar parbrizul.

Ar trebui să aleg o deductibilă ridicată sau scăzută – Care este cea mai potrivită pentru mine?

Acum că știți ce este o deductibilă, este timpul să stabiliți dacă vă puteți permite.

Dacă alegeți o deductibilă ridicată, compania dvs. de asigurări vă consideră un risc mai redus și vă va recompensa cu o primă mai mică. Dacă alegeți o deductibilă scăzută, prima dvs. va fi mai mare deoarece reprezentați un risc mai mare pentru compania de asigurări.

O deductibilă de 1.000 USD înseamnă, de obicei, că veți plăti o primă mai mică. Și din moment ce primul Baby Step este de a economisi un fond de urgență de 1.000 USD, veți avea economiile la îndemână pentru a vă acoperi deductibilul. Cu toate acestea, înainte de a vă înscrie pentru o deductibilă de 1.000 USD, colaborați cu agentul dvs. de asigurări pentru a vă asigura că merită riscul suplimentar, efectuând o analiză de echilibru pe măsură ce comparați tarifele.

Prin ridicarea deductibilității de la 500 USD la 1.000 USD, de exemplu, vă creșteți riscul cu 500 USD. Dacă acest lucru reduce prima anuală cu 50 USD, va trebui să treceți 10 ani fără un accident pentru a ajunge la egalitate – nu foarte mult. Însă, dacă creșterea deductibilului aduce 150 USD din prima anuală, veți obține un echilibru în doar peste trei ani, ceea ce are mai mult sens.

O deductibilă mai mare vă reduce prima deoarece plătiți mai mult din buzunar dacă aveți o creanță. Dacă vă ridicați deductibilul de la 500 USD la 1.000 USD, vă puteți reduce prima cu aproximativ 13% .11

Dar o deductibilă care dispare?

Unele companiile de asigurări oferă „deductibile care dispar” la un cost suplimentar pentru șoferii cu o lungă istorie de conducere în condiții de siguranță. Deductibilul scade în fiecare an, fără accidente. Ceea ce este important să ne amintim este că deductibilitatea reapare în întregime în momentul în care întâmpinați un accident.

Potrivit unuia dintre furnizorii noștri locali aprobați, Brandon Smith, „O regulă bună este să vă asigurați ceea ce ar putea financiar te devastează, mai degrabă decât ceea ce te deranjează. ” Deci, o deductibilă care dispare poate să nu fie recompensa pe care pretinde că este. Ținând cont de costul acoperirii, este mai bine să economisiți banii pe care să-i puneți la datorie pentru ghiocelul sau fondul de urgență.

„O regulă bună de degetul mare este să te asiguri pentru ceea ce te-ar putea devasta financiar, mai degrabă decât pentru ceea ce te deranjează. ” – Brandon S., Insurance ELP

Ar trebui să depun o cerere?

În cazul în care mașina dvs. are nevoie de o muncă de 250 USD, datorită unui fender bender, ar trebui să depuneți o cerere? Nu pentru asta aveți asigurarea auto? Da . . . si nu. Reclamațiile mici frecvente sunt steaguri roșii care ar putea determina creșterea primei. În plus, dacă aveți o deductibilă de 1.000 USD pentru o reparație care costă 250 USD, nu are sens să depuneți cererea. Fondul dvs. de urgență este acolo dintr-un motiv! Alegeți cu atenție luptele și depuneți o reclamație numai atunci când are sens.

„Protejarea securității financiare este doar unul dintre motivele pentru care este logic să cumpărați mașina asigurare. Și cu cât știți mai multe despre asigurarea auto, cu atât mai inteligente sunt alegerile pe care le veți face atunci când va veni timpul să reînnoiți sau să cumpărați noua poliță. „12

Asigurați-vă că agentul dvs. de asigurări știe

Nenumărați factori afectează tipul de asigurare de care aveți nevoie și prima pe care o veți plăti. Mai jos este o listă de informații cheie pe care agentul dvs. de asigurări trebuie să le cunoască pentru a alege nu numai polițele potrivite pentru dvs., ci și pentru a vă economisi niște bani câștigați pe termen lung!

• Dacă sunteți căsătorit – ar putea ajuta la scăderea primei!
• Dacă vă folosiți mașina atât pentru afaceri, cât și pentru uz personal, chiar dacă este o afacere secundară mică
• Dacă intenționați să călătoriți în mod frecvent în afara statului
• Dacă aveți un șofer adolescent care face note bune sau a finalizat Educația șoferului
• Pe cine doriți exact să fie inclus în politica dvs.
• Dacă aveți o diplomă universitară – unii transportatori vă vor oferi o reducere tarif
• Dacă mașina dvs. este închiriată sau dacă încă mai datorați bani pe aceasta
• Dacă dețineți o casă – aceasta vă poate califica pentru o reducere
• ocupația și ocupațiile altora din polița dvs. sau dacă sunteți sau ați fost în armată – vă puteți califica pentru o reducere
• Dacă vă parcați mașina într-un garaj – vă poate califica pentru o reducere cu privire la asigurarea globală
• Dacă aveți instalate în mașină dispozitive antifurt
• Dacă preferați să obțineți extrase fără hârtie – vă poate califica pentru o reducere suplimentară
• Dacă doriți ca membrii gospodăriei să fie excluși din politica dvs.

Mergeți cu un profesionist pentru a vă răspunde la întrebări

Cu atât de multe variabile care înconjoară tipurile de asigurare auto disponibile, este ușor să cheltuiți mai mulți bani decât merită acoperirea dvs. Pentru a face alegerea corectă, aveți nevoie de un expert care să vă poată răspunde la întrebări, să efectueze numerele și să vă ajute să comparați tarifele.

Furnizorii locali de asigurări independenți ai Dave (ELP) sunt profesioniști care lucrează cu mai multe companii de asigurări pentru a vă ajută să găsiți acoperirea potrivită la prețul potrivit. Asigurați-vă că dvs. și familia dvs. aveți acoperirea de care aveți nevoie pentru a vă proteja pe dvs. și pe mașina dvs. Găsiți-vă ELP astăzi!