Cine ar trebui să depună falimentul Capitolul 13?
Mulți oameni consideră că instanța de faliment este oprire finală pe o cale spre ruină financiară, singura opțiune rămasă atunci când rambursarea datoriilor pare imposibilă. Dar există speranță chiar și în faliment, iar Capitolul 13 al codului federal de faliment oferă cel mai apropiat lucru de o aterizare ușoară.
Uneori numit Falimentul Salariatului, Capitolul 13 le permite celor cu venituri suficiente să ramburseze total sau parțial a datoriilor lor o alternativă la lichidare. Este faliment pentru cei a căror cea mai mare problemă este de a face cu cererile creditorilor de plată imediată, nu de lipsa veniturilor.
Una dintre cele mai atractive caracteristici ale Capitolului 13 este șansa de a vă păstra casa atâta timp cât puteți ipotecă în cadrul unui plan de decontare.
Conform capitolului 13, oamenii au la dispoziție trei până la cinci ani pentru a-și rezolva datoriile, aplicând totodată venitul disponibil la reducerea datoriilor. Opțiunea permite solicitanților să elimine datoriile negarantate în timp ce recuperează plățile ipotecare ratate. Scurtcircuitarea blocării caselor este una dintre cele mai atractive caracteristici ale opțiunii. Deși păstrarea casei dvs. poate fi o ușurare majoră, vi se cere să petreceți ani trăind sub supravegherea unui administrator numit de instanță care vă va colecta și distribui plățile.
Cum funcționează Capitolul 13
Falimentul din capitolul 13 este similar capitolului 11, care se aplică întreprinderilor. În ambele cazuri, petiționarul prezintă un plan de reorganizare care protejează activele împotriva recuperării sau executării silite și solicită de obicei iertarea altor datorii. Ambele se deosebesc de depunerea mai extremă a capitolului 7, care lichidează toate activele, cu excepția celor protejate în mod specific.
Niciun depozit de faliment nu elimină toate datoriile. Plățile de pensie alimentară și pensie alimentară nu se pot descărca, nici împrumuturile pentru studenți și impozitele neplătite. Dar falimentul poate elimina multe alte datorii, deși probabil va face mai dificilă împrumutarea debitorului în viitor.
Pentru a fi eligibil să depună faliment la capitolul 13, o persoană fizică trebuie să aibă cel mult 394.725 USD în datorii negarantate, cum ar fi facturile cu carduri de credit sau împrumuturile personale. De asemenea, aceștia nu pot avea mai mult de 1.184.200 USD în datorii garantate, care includ ipoteci și împrumuturi auto. Aceste cifre se ajustează periodic pentru a reflecta modificările indicelui prețurilor de consum.
Unul din capitolul 13 vă permite să opriți efortul de a vă închide acasă. Depunerea unei petiții din capitolul 13 suspendă orice procedură de executare silită curentă și plata oricăror alte datorii datorate. Aceasta câștigă timp în timp ce instanța ia în considerare planul, dar nu elimină datoria. Sperăm că planul de faliment vă va elibera suficient de mult din veniturile dvs., încât veți putea face plăți ipotecare regulate și vă puteți păstra casa.
Procesul Capitolul 13
În primul rând, ar trebui să găsiți un avocat al falimentului care vă poate oferi o evaluare și o estimare gratuite pentru depunere.
Costul de depunere a falimentului din capitolul 13 constă în depunerea taxelor și taxelor percepute de un avocat în faliment. Solicitanții trebuie să plătească o taxă de depunere de 235 USD către instanța de faliment, precum și o taxă administrativă diversă de 75 USD. De asemenea, trebuie să furnizeze:
- O listă a creditorilor și valoarea creanțelor acestora
- Divulgarea cuantumului și a surselor de venit ale debitorului
- O listă a bunurilor debitorului, precum și o contabilitate a tuturor contractelor și contractelor de leasing pe numele debitorului
- O defalcare a cheltuielilor lunare de viață ale debitorului
- Informații fiscale, inclusiv o copie a cea mai recentă declarație fiscală federală a debitorului și o declarație a impozitelor neplătite.
Petiționarii din capitolul 13 trebuie să stipuleze că nu au fost respinse o cerere de faliment în cele 180 de zile înainte de depunere din cauza refuzul de a se prezenta în instanță. De asemenea, oricine dorește protecția falimentului trebuie să fie supus consilierii de credit de la o agenție autorizată în termen de 180 de zile de la depunerea unei petiții.
La scurt timp după depunere, debitorul trebuie să propună și un plan de rambursare. Un judecător sau administrator al falimentului va organiza o audiere pentru a stabili dacă planul îndeplinește cerințele codului falimentului și este corect. Creditorii pot ridica obiecții față de plan, dar instanța are ultimul cuvânt.
Debitorii pot aranja să facă plățile cu întârziere în timp, dar în conformitate cu regulile capitolului 13, toate plățile noi ipotecare din momentul depunerii trebuie să să fie efectuat la timp.
Debitorul trebuie, de asemenea, să colaboreze cu un mediator sau un administrator care distribuie plățile către creditori. Debitorul nu este obligat să aibă niciun contact direct cu creditorii săi în temeiul capitolului 13. De fapt, toți creditorii sunt obligați prin lege să înceteze orice încercări de recuperare a datoriilor acoperite în cadrul procesului din capitolul 13, dacă toți termenii acordului sunt met.
Trebuie să respectați elementele de bază ale așezării dvs. Nu sunt permise plăți cu întârziere.Vi se va permite să accelerați plățile, permițându-vă să solicitați o descărcare anticipată din acord. În schimb, dacă situația dvs. financiară se înrăutățește, depindeți de dvs. să informați administratorul falimentului și să solicitați o modificare a planului, dacă este necesar. Nerespectarea termenilor, în special neefectuarea plăților la timp, ar putea duce la respingerea cazului dvs. Codul falimentului interzice, de asemenea, agenților de bursă și brokerilor de mărfuri să depună în conformitate cu capitolul 13, chiar dacă datoriile lor sunt personale.
Persoanele care pot demonstra că au mijloacele de a achita datoriile sunt eligibile să depună. Aceștia trebuie să dezvăluie sursele de venit și să prezinte informațiile instanței în termen de 14 zile de la depunerea unei petiții. Veniturile pot proveni dintr-o varietate de surse, inclusiv venituri din pensii, plăți de asigurări sociale, compensații pentru șomaj, redevențe și chirie și încasări dintr-o vânzare de proprietăți.
De asemenea, trebuie să fiți la curent cu depunerile de impozite. Vi se cere să depuneți dovada că ați depus declarații fiscale de stat și federale în ultimii patru ani. Dacă nu puteți face acest lucru, cazul dvs. poate fi întârziat până când puteți, și va fi respins dacă nu puteți produce sau oferi transcrieri ale declarațiilor dvs.
Instanța de faliment va examina datoriile și veniturile declarații, întâlniți-vă cu creditorii și apoi programați o audiere pentru a decide dacă planul este acceptabil. Când rambursările sunt finalizate, cazul din Capitolul 13 va fi descărcat. Acest lucru durează de obicei trei până la cinci ani.
Caz tipic de faliment la capitolul 13
Cum arată un solicitant de faliment la capitolul 13 de succes?
Luați în considerare Steven și Cathy, un cuplu căsătorit cu o casă care poartă o ipotecă de 150.000 de dolari. Steven funcționează, Cathy nu, dar solicită împreună protecția capitolului 13. Cuplul are, de asemenea, 7.000 USD pentru un împrumut auto și are aproape 20.000 USD datorii pe cardul de credit.
La două săptămâni de la depunerea unei petiții, aceștia prezintă un plan de antrenament care arată modul în care veniturile lui Steven pot fi utilizate pentru a face ipotecare și a mașinii. plăți și poate rambursa o parte din datoria cardului de credit negarantat. Planul lor include trei categorii de datorii: prioritare, garantate și nesigurate.
Cererile prioritare, care trebuie plătite integral, includ costul procedurii falimentului și impozitele datorate. Datoriile garantate sunt cele cu garanții, cum ar fi o casă sau o mașină, de asemenea, trebuie plătite integral conform planului de faliment. Rambursarea datoriilor negarantate, cum ar fi banii pe care îi datorați pe cardurile de credit și debitare, este flexibilă. Judecătorul vă va examina veniturile și durata planului de rambursare, apoi va decide cât de mult veți datora creditorilor dvs. negarantați. Suma ar putea varia de la nimic la rambursarea completă.
Pentru Steven și Cathy, aceasta înseamnă plata tuturor cheltuielilor de judecată și a oricăror impozite înapoi pe care le-ar putea datora. Înseamnă, de asemenea, că vor deveni la curent cu plățile ipotecare și auto. Dar judecătorul va decide cât de mult va trebui să plătească companiilor de carduri de credit.
Odată ce planul lor este acceptat, cuplul va începe să efectueze plăți către un administrator numit de instanță care va fi responsabil cu monitorizarea progresul și transmiterea banilor către creditori.
Capitolul 7 vs. Capitolul 13
Falimentul din Capitolul 7 vă obligă să lichidați foarte multe active pentru a rambursa creditorii. Dar procesul poate fi încheiat relativ rapid, iar orice salariu și bunuri pe care le dobândiți după depunerea falimentului, cu excepția moștenirilor, nu sunt supuse distribuirii către creditorii dvs. De obicei, întregul proces este finalizat în șase luni.
Dar și capitolul 7 are dezavantaje. Împrumutătorii care au depus deja cererea de executare silită asupra locuinței dvs. sunt doar temporar blocați, iar alte datorii, cum ar fi garanțiile ipotecare, pot fi colectate după încheierea cazului. Cosigners pentru datoria dvs. sunt încă obligați să plătească.
Căutarea protecției din capitolul 13 vă permite să vă păstrați toate bunurile. Pur și simplu extinde timpul pe care îl aveți pentru a rambursa ceea ce datorați după ce instanța de faliment emite hotărârea sa. Este posibil să depuneți un faliment la capitolul 13 după finalizarea unui capitol 7, permițându-vă să căutați o reducere a datoriilor care rămân de la o descărcare de gestiune a capitolului 7.
Capitolul 13 vă protejează, de asemenea, cosignatorii împrumuturilor împotriva eforturilor de colectare dacă decontarea falimentului te obligă să rambursezi singur datoria.
Există și dezavantaje. Taxele legale pot fi mai mari în cazurile din Capitolul 13 decât Capitolul 7, iar obligația dvs. de a rambursa poate dura ani de zile. În capitolul 7, decontarea pune capăt majorității obligațiilor datoriei.
Viața după capitolul 13 Faliment
Odată ce instanța aprobă un plan de rambursare, este de datoria de a face planul bugetar să funcționeze. . Nerespectarea plăților convenite va aduce problema înapoi în instanță pentru o revizuire ulterioară, care ar putea include vânzarea proprietății debitorului pentru plata datoriilor.
Falimentul poate oferi debitorilor un suflu de la creditori, dar există o penalitate care trebuie plătită în rapoartele lor de credit. Conform Legii federale de raportare a creditelor echitabile, un faliment din capitolul 13 va fi listat pe raport timp de șapte ani. Debitorii aflați în această situație ar putea avea dificultăți în obținerea de credite suplimentare timp de ani de zile.
Falimentul din capitolul 13 poate fi un instrument financiar util pentru persoanele cu datorii serioase care își fac griji că își pierd casele în urma falimentului. Oricine ia în considerare acest curs ar trebui să consulte un avocat în domeniul falimentului.
Înainte de a depune o cerere de faliment
Deși depunerea falimentului este uneori singura modalitate de soluționare a datoriilor, acestea sunt în general o alternativă finală. Înainte de a decide dacă ar trebui să solicitați falimentul, luați în considerare pașii pentru a vă repara datoria.
- Consiliere în materie de credit. Cereți ajutor unui consilier de credit nonprofit. Bisericile, organizațiile caritabile și agențiile guvernamentale ar putea oferi consiliere fără taxe sau vă pot îndruma către un consilier. Scopul este să vă revizuiți finanțele și să sugerați soluții pentru datoria dvs.
- Gestionarea datoriilor. Următorul pas este să vizitați o firmă de consiliere nonprofit care poate concepe un plan specific de gestionare a datoriilor. Un plan ar putea lua în considerare care sunt datoriile care trebuie plătite mai întâi și detaliază modul în care venitul dvs. va fi aplicat datoriei. Vă puteți întâlni personal cu administratorii de datorii sau puteți utiliza instrumente online pentru a vă stabili obiective și a crea un plan. Planul ar putea presupune stabilirea unui ordin de răsplătire, pentru a vă concentra pe achitarea mai întâi a datoriilor cu dobândă mare, în timp ce efectuați plăți minime pentru alte datorii. De asemenea, planurile de gestionare a datoriilor durează 3-5 ani.
- Consolidarea datoriilor. Unele firme vor lucra, contra cost, cu creditorii dvs. pentru a elabora un plan de consolidare a datoriilor. Dacă datorați solduri pe mai multe carduri de credit, un consolidator de creanțe va crea un plan care vă permite să efectuați o singură plată lunară, care va fi apoi utilizată pentru a rambursa ceea ce aveți.
- Decontarea datoriei. Ca ultim pas pentru remedierea problemelor datoriilor și evitarea falimentului, o firmă nonprofit de soluționare a datoriilor negociază cu creditorii pentru a reduce ceea ce datoriți în schimbul unui plan de plată viabil la care vă angajați. Deși această strategie este cu greu infailibilă, creditorii sunt uneori dispuși să facă plăți reduse dacă știu că pot recupera o parte din ceea ce li se datorează.