Ce este asigurarea de viață cu emisiune garantată?
Asigurarea de viață emisă garantată sau asigurarea de viață acceptată garantată este un tip de poliță de asigurare de viață întreagă care nu necesită să răspundeți la întrebări de sănătate, să vă supuneți unui examen medical sau să permiteți unei companii de asigurări să vă revizuiască medicul și înregistrări de prescripție S-ar putea să vedeți, de asemenea, denumită „asigurare de viață fără întrebări” sau „asigurare pentru cheltuieli finale fără întrebări”.
Sună grozav, nu? Iată captura. Asigurarea de viață emisă garantează întotdeauna o perioadă de așteptare. Dacă mori în perioada de așteptare, beneficiarii tăi nu vor primi prestația de deces a poliței. Cu majoritatea politicilor, perioada de așteptare este de doi ani. Cu unele sunt trei.
Aceasta nu este un fel de înșelătorie. De fapt, dacă mori în perioada de așteptare, compania de asigurări va rambursa (la beneficiarii dvs.) toate primele de asigurare plus dobânzile, de obicei la o rată de 10%.
Beneficiarii dvs. vor primi în continuare ceva; va fi doar mai puțin decât ați fi avut de exemplu. Companiile de asigurări au pus la dispoziție această perioadă de așteptare, deoarece, dacă nu au făcut-o, toată lumea ar putea solicita asigurarea pe patul de moarte și ar putea plăti câteva sute de dolari pentru a obține un beneficiu de 25.000 de dolari pentru familia lor. Nicio companie de asigurări nu ar putea rămâne în afaceri în acest fel . Asigurarea de viață cu emisiune garantată asigură acoperirea persoanelor bolnave care altfel nu ar putea să o primească.
Chei de luat masa
- Asigurarea de viață cu emisiune garantată este o poliță de asigurare de viață mică, fără calificări de sănătate.
- Plătește un beneficiu de deces în numerar de la 2.000 până la 25.000 USD beneficiarilor asiguratului.
- Durata de viață garantată i neasigurarea nu plătește prestații de deces în primii doi sau trei ani în care polița este în vigoare, dar returnează primele poliței plus 10% dobândă dacă asiguratul moare în această perioadă.
- Polițele emise garantate sunt concepute pentru persoanele cu afecțiuni grave de sănătate care îi împiedică să cumpere polițe care oferă prestații imediate de deces.
- În comparație cu alte tipuri de asigurări de viață, polițele garantate au, în general, prime mari față de prestațiile de deces, deoarece asigurații lor sunt în condiții sărace. sănătate.
Cum funcționează asigurarea de viață emisă cu garanție
Aceste polițe își poartă numele deoarece compania de asigurări garantează că vor emite-ți o politică atâta timp cât te încadrezi în intervalul de vârstă permis atunci când aplici. Cu alte cuvinte, garantează că vă vor accepta ca deținător de poliță. Intervalul tipic de vârstă pentru calificare este de 50 până la 80 de ani. Dacă vă aflați în afara acestui interval de vârstă, este posibil să fiți în continuare capabil să obțineți o politică de emisie garantată cu unele companii de asigurări, dar veți avea mai puține opțiuni.
Având în vedere aceste cerințele de vârstă și lipsa subscrierii medicale (întrebări de sănătate), puteți vedea de ce companiile de asigurări comercializează polițe de emisie garantate pentru această grupă de vârstă. asigurare. Acest tip de asigurare este cel mai potrivit pentru persoanele care nu au alte opțiuni din cauza sănătății lor sau care nu își permit alte opțiuni din cauza sănătății lor.
Ce condiții vă va descalifica de la orice alt tip de asigurare de sănătate? Nu atât de mulți pe cât ați crede.
- Aveți o boală terminală cu o speranță de viață mai mică de doi ani.
- Ați avut sau aveți nevoie de un transplant de organ sau de țesut.
- Sunteți dializat.
- Aveți Alzheimer sau demență.
- Sunteți într-un azil de bătrâni sau într-un hospice. .
- Aveți cancer (și nu este cancer de piele cu celule bazale sau cu celule scuamoase).
- Aveți SIDA sau HIV.
- Sunteți într-un scaun cu rotile deoarece a unei boli cronice sau a unei boli.
Dacă ați avut vreodată un părinte sau un bunic în vârstă, probabil că știți ce înseamnă o persoană cu una sau mai multe afecțiuni precum acestea arată. Au zile bune și zile rele. Uneori crezi că sunt în pragul morții, dar apoi se întorc brusc și par mai bune ca niciodată. Sănătatea lor fizică, sănătatea mintală și abilitățile fizice pot părea cu adevărat instabile. Pentru majoritatea companiilor de asigurări, acest nivel de instabilitate reprezintă un risc prea mare, dar unele sunt specializate în asumarea acestuia.
Este Alex Trebek o companie de asigurări de viață?
Este posibil să fi auzit despre o emisiune asigurată de viață garantată de la o reclamă de televiziune. Unul dintre asigurătorii Colonial Penn îl are pe gazda „Jeopardy”, Alex Trebek, care face publicitate despre asigurarea de viață garantată a companiei. Cine nu iubește și nu are încredere în Trebek? Este o comoară națională, precum domnul Rogers sau Vin Scully. a fost o idee grozavă.
Toate informațiile din reclamă sunt corecte – deși, probabil, majoritatea solicitanților nu vor plăti rata de teaser de 9,95 USD pe lună pentru politica lor. Totuși, este adevărat că asigurătorii nu vă pot refuza acoperirea, vă pot crește primele sau vă pot reduce beneficiile de deces atâta timp cât plătiți primele. Acestea sunt toate caracteristicile standard ale unei polițe de asigurare de viață întregi, iar emisia garantată este un tip de asigurare de viață întreagă.
Alternative la emisiunea garantată
Primele de asigurare de viață depind întotdeauna de vârsta, înălțimea, greutatea, sănătatea, sexul (în statele care permit stabilirea tarifelor pe sexe), prestația de deces și tipul de poliță. Companiile de asigurări nu au îndrumări de subscriere diferite pentru diferite tipuri de asigurări, spune Rick Sabo, un planificator financiar și expert în fraude de asigurări din Gibsonia, Pa. Indiferent dacă cumpărați pe termen, întreg sau universal, compania de asigurări vă va pune în aceeași categorie de risc.
Cu toate acestea, o altă companie de asigurări ar putea să vă plaseze într-o categorie de risc diferită. Cu alte cuvinte, dacă aveți o afecțiune gravă, cum ar fi diabetul, o companie vă poate oferi o politică mai bună decât alta.
Mulți solicitanți și solicitanți cu probleme de sănătate cred că nu s-ar putea califica niciodată pentru o politică care necesită subscriere medicală, dar de multe ori nu este cazul. Depinde de starea de sănătate și de emitent. Oamenii pot beneficia de asigurări de viață prin subscriere, chiar dacă au insuficiență cardiacă congestivă, au avut un atac de cord în ultimele 12 luni sau au avut un accident vascular cerebral în ultimele 12 luni, printre alte afecțiuni de sănătate.
Pentru majoritatea oamenilor, merită să aplicați mai multe politici care pun întrebări de sănătate pentru a vedea dacă pot obține o rată mai bună, o acoperire mai mare și o acoperire imediată. Cei care doresc doar o politică mică ar trebui să se uite la viața universală garantată, care poate oferi acoperire până la 100 de ani sau chiar la 121 de ani, sau asigurarea finală pentru cheltuieli. Politicile privind emisiile garantate sunt utile, dar numai pentru solicitanții care nu se califică pentru polițe cu subscriere medicală
Problemă garantată: Care este captura?
Cu excepția perioadei de așteptare, politicile privind problemele garantate ar putea părea prea bune pentru a fi adevărate. Oamenii nesănătoși contractează polițe, își plătesc primele și mor în câteva luni sau câțiva ani. Compania de asigurări trebuie fie să returneze banii, fie să plătească o indemnizație de deces. Cum își pot permite asigurătorii chiar să ofere aceste polițe?
„Modul în care companiile de asigurări de viață realizează o mare parte din profit nu este prin colectarea primelor minus prestațiile de deces”, spune viața brokerul de asigurări Anthony Martin, CEO-ul Choice Mutual. „Ei își câștigă cea mai mare parte a banilor prin investiții.” Primele de asigurări de viață sunt practic ca împrumuturi fără dobândă către compania de asigurări, spune Martin. Compania investește acești bani.
În 2019, companiile de asigurări de viață au adus prime de 145,1 miliarde de dolari și venituri nete din investiții de 186,6 miliarde de dolari, potrivit Institutului de informații pentru asigurări, o comunicație non-profit organizație susținută de industria asigurărilor. Companiile de asigurări investesc în acțiuni, credite ipotecare, bunuri imobiliare, instrumente derivate și alte active.
„Pentru emisii garantate, acestea pierd bani pentru clienții care mor în primii doi ani „, spune Martin. Este nevoie de cinci ani pentru ca compania de asigurări să se asigure de acest tip de asigurare și este un câștig-câștig pentru asigurat în majoritatea cazurilor.” Singura dată când asigurații nu ar ieși înainte dacă ar trăi suficient de mult acolo unde primele lor depășesc polița „, continuă el.
Asigurare caducă
Un alt motiv pentru care companiile de asigurări își pot permite să ofere ceea ce pare o propunere fără pierderi pentru deținătorul poliței este că mulți oameni își lasă Acest lucru înseamnă că plătesc prime pentru câțiva ani, apoi se opresc și își pierd acoperirea. Dacă au orice tip de asigurare de viață întreagă, vor primi valoarea de predare în numerar a poliței, dar suma va fi mult mai mică decât primele pe care le-au plătit sau beneficiul de deces pe care l-ar fi primit moștenitorii lor. Companiile de asigurări de viață au plătit 339,6 miliarde de dolari pentru polițele predate în 2019.
Când emisiunea garantată scade
Există două scenarii în care o politică de emisie garantată ar putea să nu dea roade sau să fie cea mai bună opțiune. Acestea sunt în cazul în care asiguratul trăiește suficient de mult încât primele plătite să depășească prestația de deces sau dacă asiguratul cumpără o poliță de emisie garantată atunci când s-ar fi putut califica pentru o poliță care are subscriere medicală.
Politicile cu subscriere medicală au prime mai mici pentru prestația de deces pe care o oferă. Acestea oferă, de asemenea, beneficii imediate de deces sau un ajutor de deces gradat în loc să aibă o perioadă de așteptare.
Concluzia
În ciuda acestor factori, emiterea garantată poate fi un activ financiar valoros pentru persoanele care altfel nu pot obține asigurări. Și acei oameni nu sunt întotdeauna vârstnici; pot fi adulți mai tineri sau de vârstă mijlocie, cu o stare de sănătate slabă, care vor să lase bani pentru familiile lor.
Nu există două polițe de asigurare de viață emise garantate. Deci, ca și în cazul altor polițe de asigurare, ar trebui să căutați cea mai potrivită nevoilor dvs. În acest fel, este mai probabil să găsiți cele mai bune polițe de asigurare de viață de pe piață. Căutați tarife accesibile – ceva ce știți că veți putea ține pasul chiar dacă situația dvs. financiară se va schimba – deoarece o politică expirată a câștigat Nu ajutați pe nimeni, cu excepția companiei de asigurări. Cel mai important, nu presupuneți că nu vă puteți califica pentru o poliță care are un chestionar de sănătate. Nu veți ști până nu aplicați.