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O pedido de falência pode afetar muito a sua pontuação de crédito e demorará algum tempo para se recuperar. Apesar dos danos à sua pontuação, ainda é possível obter um cartão de crédito, mas você só será elegível para cartões garantidos ou cartões projetados para aqueles com crédito insuficiente ou nenhum.
Sua melhor aposta é para solicitar um cartão assim que puder após sua falência ser cancelada ou concluída, para que você possa começar a reconstruir seu crédito imediatamente.
Se você recentemente pediu falência, aqui está o que você precisa saber sobre como solicitar um cartão de crédito.
O tipo de falência conta
Existem dois tipos básicos de falência pessoal:
- Capítulo 7. Aqui é onde todas as suas dívidas são eliminadas e quaisquer ativos que você possui que não estão isentos serão vendidos e usados para pagar suas dívidas. Isso eliminará o que você deve a seus credores, mas também tudo o que você possui de qualquer valor. O Capítulo 7 permite um novo começo, pois assim que a falência for cancelada ou concluída, você não terá mais nenhuma responsabilidade para com os credores, mas sua pontuação de crédito será gravemente danificada.
- Capítulo 13. Com isso tipo de falência, suas dívidas são reestruturadas, o que significa que você e o credor chegam a um acordo sobre quanto da dívida você vai pagar em um prazo de três a cinco anos. Qualquer porção restante de sua dívida é perdoada. Embora esse tipo de falência seja menos prejudicial para o seu crédito, ele ainda tem um forte efeito negativo.
Sua falência deve ser cancelada antes que você possa se inscrever
Você não pode solicite quaisquer novas linhas de crédito – incluindo um cartão de crédito – enquanto seu processo de falência estiver em andamento sem a aprovação do tribunal. O tempo que leva para liquidar e concluir seu processo de falência determinará quando você pode solicitar um cartão de crédito.
Uma falência do Capítulo 7 leva aproximadamente quatro a seis meses após o pedido inicial ser concluído e seu dívidas canceladas. Depois disso, você pode solicitar um cartão de crédito.
Uma falência do Capítulo 13, no entanto, pode levar de três a cinco anos, pois é uma reestruturação de sua dívida que você paga hora extra. Somente depois de fazer seu último pagamento, sua falência será cancelada. Até então, você terá que esperar todo esse período de tempo antes de solicitar um cartão de crédito.
Você só será elegível para determinados cartões
Pedido de falência, independentemente de qual tipo e as circunstâncias terão um impacto duradouro em sua pontuação de crédito. E, uma falência aparecerá em seu relatório de crédito por um período significativo de tempo. Uma falência do Capítulo 7 permanecerá em seu relatório de crédito por 10 anos e um Capítulo 13 permanecerá em seu relatório por até sete anos.
Com uma pontuação de crédito menos que estelar, uso responsável de um crédito cartão pode ajudar a reconstruir sua pontuação. Mas pode parecer um Catch-22, já que você não se qualificará para muitos cartões como aqueles que oferecem grandes recompensas ou vantagens premium.
A melhor jogada é se inscrever para um cartão projetado para alguém que deseja construir seu crédito. Um cartão garantido é o cartão ideal para essa finalidade e, mesmo com uma nova falência, você poderá obter aprovação. Com um cartão seguro, o limite de crédito que você recebe é normalmente igual ao valor do depósito caução que você deposita.
Também há alguns cartões não seguros que não verifique sua pontuação de crédito ou esteja disposto a estender uma linha de crédito até mesmo para alguém com um histórico de crédito ruim. Esses cartões geralmente vêm com taxas e taxas altíssimas. Cartões seguros tendem a ter custos mais baixos.
O trabalho não para quando você recebe um cartão de crédito
Com seu novo cartão, você deve se concentrar em melhorar sua pontuação de crédito para que possa eventualmente se qualificar para melhores cartões de crédito e obter taxas mais favoráveis em outros tipos de empréstimos, como empréstimos para automóveis, hipotecas ou pagamentos de empréstimos estudantis.
Certifique-se de pagar suas contas em dia, todos os meses, pois é o único maior fator que afeta sua pontuação, responsável por aproximadamente 35% de sua pontuação de crédito FICO. O valor do crédito total que você usa como uma porcentagem do seu limite de crédito também pesa 30% da sua pontuação, tornando uma meta válida tentar manter a utilização do seu crédito baixa.
Você também pode querer Considere o uso de um programa como o Experian Boost, um programa gratuito que conta o comportamento de pagamento de sua conta corrente vinculada que você usa para pagar seus planos de serviços públicos, telefone celular e mídia de streaming de vídeo. Ou use-o em conjunto com o programa gratuito Score Goals da American Express, que mapeia um plano de ações de construção de crédito para ajudá-lo a alcançar um perfil de crédito melhor ao longo do tempo.