Se você está preocupado com uma alta taxa de juros em seu cartão de crédito afetando suas economias, você deve saber que não é um número imutável. A maioria dos cartões tem uma taxa de juros variável, o que significa que pode flutuar com base em vários fatores, incluindo a discrição do emissor do cartão.
Você pode negociar uma taxa de juros mais baixa no seu crédito cartão ligando para o emissor do seu cartão de crédito – especialmente o emissor da conta que você tem há mais tempo – e solicitando uma redução.
Embora o emissor não tenha garantia de dizer sim, é mais provável que você tenha sucesso se você tem um histórico de pagamentos em dia e sua pontuação de crédito é forte ou aumentou recentemente. Compartilhar circunstâncias pessoais, como desemprego ou outras dificuldades financeiras, também pode ajudá-lo a defender sua posição.
Aqui “s como planejar e negociar com eficácia uma taxa de juros mais baixa no cartão de crédito e quais taxas você deve buscar.
Como para reduzir a taxa de juros do cartão de crédito
Se você tiver saldo no cartão de crédito, uma taxa de juros mais alta, também chamada de taxa de porcentagem anual (APR), pode tornar mais difícil reduzir sua dívida . Quando você faz pagamentos com um cartão de APR alto, mais do seu dinheiro vai para os juros, o que significa que leva mais tempo para descontar o saldo principal.
Negociar uma taxa de juros mais baixa do cartão de crédito é uma estratégia para saia da dívida. Ele também pode oferecer espaço para respirar se você estiver lidando com uma emergência financeira que afeta sua capacidade de cobrir todas as suas contas. Veja como fazer isso:
1. Comece com o cartão que você tem há mais tempo
É uma boa ideia pedir taxas mais baixas para todos os seus cartões de crédito, se você tiver mais de um. Mas priorize o emissor com o qual você tem o cartão mais antigo. Principalmente se você pagar de forma consistente a fatura do cartão de crédito até a data de vencimento, pois esse histórico deve lhe dar alguma vantagem.
Informe o emissor do motivo você está buscando uma redução de taxa: talvez esteja enfrentando um novo encargo financeiro, como perda de emprego, corte de salário ou contas médicas inesperadas. Talvez você tenha trabalhado recentemente na construção de seu crédito e gostaria de se concentrar agora em pagando dívidas. Ou você pode ter recebido ofertas pelo correio ou online para cartões com taxas mais baixas do que as que você tem atualmente.
Mencione que você fez pagamentos dentro do prazo por vários anos e pergunte se o emissor consideraria reduzir sua taxa de juros como uma forma de recompensar sua fidelidade e confiabilidade.
Outra forma de começar é ligar para o emissor do cartão que possui a maior taxa de juros. Uma queda na taxa desse cartão reduzirá o valor dos juros que você paga pela maior margem. Mas se você não tiver o cartão por muito tempo, não poderá usar a fidelidade do cliente em seu benefício.
2. Peça uma pausa temporária, se necessário
Se o seu emissor não estiver disposto a oferecer uma taxa inferior indefinidamente, peça uma suspensão temporária: por exemplo, uma taxa de um ano redução de 1 a 3 pontos percentuais. Não se esqueça de mencionar se sua pontuação de crédito aumentou recentemente, o que pode mostrar que você fará os pagamentos em dia. Ou você pode pedir uma pausa temporária pelo tempo que precisar se recuperar de problemas financeiros .
3. Tente novamente
Mantenha anotações detalhadas de todas as suas chamadas. Se um emissor de cartão de crédito não conseguir reduzir sua taxa de juros atual, mesmo que por um curto período, ligue novamente em três a seis meses. Perguntar novamente não fará mal, especialmente se você continuar a fazer seus pagamentos dentro do prazo. E não se esqueça de mencionar qualquer nova oferta da tabela de preços mais baixa que tenha obtido de emissores concorrentes nesse ínterim.
Enquanto você pode ameaçar cancelar seu cartão de crédito se o emissor não concordar com sua solicitação, saiba que isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Cancelar um cartão de crédito reduz seu crédito disponível geral, o que significa que você estará usando uma proporção maior de se você tiver dívidas em outros cartões. Uma taxa de utilização de crédito mais alta pode prejudicar sua pontuação de crédito.
4. Ligue para o restante de seus emissores – e coloque suas economias em uso
Repita esse processo com o restante de seus emissores. Mesmo que você tenha um cartão com saldo muito menor do que os outros, ligue para a administradora do cartão de crédito e tente negociar uma taxa menor mesmo assim. Qualquer dinheiro que você economizar em juros ajuda e certifique-se de usar essa economia para fazer pagamentos extras ou maiores em cartões com taxas mais altas.
Ao pagar dívidas, considere usar o método de avalanche de dívidas para saldar sua cartões com as taxas de juros mais altas primeiro. Isso significa fazer pagamentos mínimos para o resto de seus cartões e colocar o máximo possível naquele com a maior taxa de juros. Assim que o primeiro saldo que você almejou acabar, concentre-se na próxima tabela de maior taxa e repita o ciclo. Dessa forma, você economizará mais dinheiro em juros, especialmente junto com taxas mais baixas de suas negociações bem-sucedidas.
O que é uma boa taxa de juros para um cartão de crédito?
A taxa de juros do cartão de crédito para a qual você se qualificará depende de sua pontuação de crédito e do tipo de cartão em que está interessado e as condições gerais do mercado.
Uma maneira de avaliar se a taxa de juros de um cartão é “boa” é compará-la com a média. Em novembro de 2019, a taxa de juros média em contas de cartão de crédito que cobram os juros dos titulares do cartão eram de 16,88%. Ao negociar uma taxa mais baixa com seus cartões atuais, tente uma taxa que seja inferior à média.
Lembre-se também de que os cartões de crédito de recompensa provavelmente cobrarão taxas mais altas do que os cartões que não oferecem milhas aéreas ou dinheiro de volta. Da mesma forma, os cartões de crédito voltados para pessoas com crédito regular ou ruim e os de varejo costumam ter taxas mais altas.
Como evitar o pagamento de juros sobre um cartão de crédito
As “taxas de juros” do seu cartão não afetarão você se você pagar o saldo total de cada cartão todos os meses. Isso pode ser mais fácil de fazer quando você aproveita as vantagens do período de carência do seu cartão, que a maioria dos emissores oferece. O período de carência é o tempo entre o fim do seu ciclo de faturamento e a data de vencimento do pagamento e é normalmente de 15 a 21 dias.
Pagar o saldo total antes do término do período de carência significa não pagar juros sobre suas cobranças. Mas se você tiver um saldo de até um mês, o emissor pode suspender ou eliminar o período de carência, o que significa que você “pagará juros sobre o saldo pendente e sobre quaisquer novas compras a partir do dia em que as fizer.
Verifique os termos e condições do seu cartão de crédito para entender como o emissor trata o período de carência. Você pode recuperar os privilégios do período de carência se pagar o saldo total por alguns meses consecutivos. Como regra geral, porém, sempre traga seu saldo para zero na data de vencimento e você não terá que se preocupar com o acesso ao período de carência ou taxas de juros que aumentam rapidamente.
Como uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo
A redução da taxa de juros até mesmo de um cartão de crédito pode ajudá-lo a pagar dívidas mais cedo, o que também pode aumentar sua pontuação de crédito.
É importante para manter bons hábitos de crédito depois de reduzir suas taxas de juros e quitar dívidas: evite cobrar mais compras, a menos que haja uma emergência – e mesmo assim, uma conta poupança de emergência deve ajudá-lo a evitar o uso de cartões de crédito em primeiro lugar .
Se os emissores de seu cartão resistirem e não quiserem reduzir suas taxas, seja paciente e ligue novamente para negociar periodicamente. Mudanças nas circunstâncias, ofertas de cartões disponíveis e até mesmo representantes de atendimento ao cliente diferentes podem obter a resposta que você quero.