Pexels
Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości może poważnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, a jej odzyskanie zajmie trochę czasu. Pomimo uszczerbku na wyniku nadal można otrzymać kartę kredytową, ale będziesz uprawniony tylko do kart zabezpieczonych lub kart zaprojektowanych dla osób ze słabym kredytem lub bez niego.
Najlepszym rozwiązaniem jest złożyć wniosek o kartę tak szybko, jak to możliwe po ogłoszeniu lub zakończeniu bankructwa, abyś mógł od razu rozpocząć odbudowę kredytu.
Jeśli niedawno złożyłeś wniosek o upadłości, oto, co musisz wiedzieć o staraniu się o kartę kredytową.
Rodzaj bankructwa liczy się
Istnieją dwa podstawowe typy upadłości osobistych:
- Rozdział 7. Tutaj likwidowane są wszystkie Twoje długi, a wszelkie posiadane aktywa, które nie są zwolnione z podatku, zostaną sprzedane i wykorzystane na pokrycie Twoich długów. To zlikwiduje to, co jesteś winien swoim wierzycielom, ale także wszystko, co posiadasz, o jakiejkolwiek wartości. Rozdział 7 pozwala na nowy początek, ponieważ po ogłoszeniu upadłości lub zakończeniu upadłości nie będziesz już ponosić żadnej odpowiedzialności wobec wierzycieli, ale Twoja zdolność kredytowa zostanie poważnie uszkodzona.
- Rozdział 13. Dzięki temu rodzaj upadłości, Twoje długi są restrukturyzowane, co oznacza, że wraz z wierzycielem dojdziecie do porozumienia co do tego, jaką część długu spłacicie w okresie od trzech do pięciu lat. Pozostała część długu zostanie umorzona. Chociaż tego typu bankructwo jest mniej szkodliwe dla Twojego kredytu, nadal ma silny negatywny wpływ.
Twoje bankructwo musi zostać zakończone, zanim będziesz mógł złożyć wniosek
Nie możesz ubiegać się o wszelkie nowe linie kredytowe – w tym o kartę kredytową – w trakcie postępowania upadłościowego bez zgody sądu. Czas potrzebny na rozwiązanie i zakończenie postępowania upadłościowego określi, kiedy możesz ubiegać się o kartę kredytową.
Upadłość na podstawie rozdziału 7 trwa około czterech do sześciu miesięcy od zakończenia pierwszego wniosku, a umorzone długi. Następnie możesz ubiegać się o kartę kredytową.
Upadłość na podstawie rozdziału 13 może jednak zająć od trzech do pięciu lat, ponieważ jest to restrukturyzacja długu, który spłacasz z biegiem czasu. Dopiero po dokonaniu ostatniej płatności Twoje bankructwo zostanie umorzone. Do tego czasu będziesz musiał poczekać cały ten okres przed złożeniem wniosku o kartę kredytową.
Będziesz mieć prawo tylko do niektórych kart
Zgłoszenie upadłości, niezależnie od jaki rodzaj i okoliczności będą miały trwały wpływ na Twoją zdolność kredytową. A bankructwo będzie widoczne w Twoim raporcie kredytowym przez dłuższy czas. Bankructwo na podstawie rozdziału 7 pozostanie w Twoim raporcie kredytowym przez 10 lat, a rozdział 13 pozostanie w Twoim raporcie przez maksymalnie siedem lat.
Przy mniej niż gwiezdnej ocenie kredytowej odpowiedzialne korzystanie z kredytu może pomóc odbudować Twój wynik. Ale może się to wydawać Catch-22, ponieważ nie kwalifikujesz się do otrzymania wielu kart, takich jak te oferujące bogate nagrody lub dodatkowe korzyści.
Najlepszym posunięciem jest złożenie wniosku o kartę zaprojektowaną dla kogoś, kto chce zbudować swoją kredyt. Zabezpieczona karta jest idealną kartą do tego celu i nawet w przypadku nowego bankructwa możesz zostać zatwierdzony. W przypadku zabezpieczonej karty limit kredytowy, który otrzymujesz, jest zwykle równy kwocie wpłaconej kaucji.
Istnieje również kilka niezabezpieczonych kart, które nie sprawdzić swoją zdolność kredytową lub zechcieć przedłużyć linię kredytową nawet komuś ze skazą w historii kredytowej. Te karty są zwykle obciążone opłatami i niebotycznymi stawkami. Karty zabezpieczone mają zwykle niższe koszty.
Praca nie ustaje, gdy otrzymasz kartę kredytową.
W przypadku nowej karty należy skupić się na poprawie zdolności kredytowej, aby można było ostatecznie zakwalifikuj się na lepsze karty kredytowe i uzyskaj korzystniejsze oprocentowanie innych rodzajów pożyczek, takich jak pożyczki samochodowe, hipoteki lub spłaty kredytu studenckiego.
Pamiętaj, aby co miesiąc płacić rachunki na czas, ponieważ to jedyny największy czynnik wpływający na Twój wynik, stanowiący około 35% Twojej oceny kredytowej FICO. Kwota całkowitego kredytu, którą wykorzystujesz jako procent Twojego limitu kredytowego, również stanowi 30% Twojego wyniku, co sprawia, że warto spróbować utrzymać niskie wykorzystanie kredytu.
Możesz także chcieć rozważ użycie programu takiego jak Experian Boost, darmowego programu, który zlicza Twoje zachowania płatnicze z połączonego konta czekowego, którego używasz do płacenia za media, telefon komórkowy i media strumieniowe wideo. Lub użyj go w połączeniu z bezpłatnym programem Score Goals firmy American Express, który przedstawia schemat działań związanych z budowaniem zdolności kredytowej, aby pomóc Ci osiągnąć lepszy profil kredytowy w czasie.