保証付き発行生命保険

保証付き発行生命保険とは何ですか？

保証付き発行生命保険、または保証付き受入生命保険は、健康に関する質問に答えたり、健康診断を受けたり、保険会社に医療のレビューを許可したりする必要のない終身保険の一種です。と処方記録。 「質問なしの生命保険」または「質問なしの最終費用保険」と呼ばれることもあります。

いいですね。これが問題です。保証付き発行生命保険には常に待機期間があります。待機期間中に死亡した場合、受益者は保険契約の死亡給付金を受け取りません。ほとんどのポリシーでは、待機期間は2年です。

これはある種の詐欺ではありません。実際、待機期間中に死亡した場合、保険会社は返済します（受益者）すべての保険料と利息、通常は10％の割合。

受益者は引き続き何かを受け取りますが、それはあなたよりも少なくなります。保険会社はこの待機期間を設けました。そうしなかった場合、誰もが死の床で保険を申請し、数百ドルを支払って家族のために25,000ドルの利益を確保できるからです。この方法で事業を続けることのできる保険会社はありません。 。保証付き発行生命保険は、他の方法では保険に加入できなかった病気の人に保険を提供します。

保証付き発行生命保険の仕組み

これらの保険は、保険会社が保証することからその名前が付けられています。申請時に許可された年齢範囲内である限り、保険を発行してください。言い換えれば、彼らはあなたを保険契約者として受け入れることを保証しているのです。資格を得る典型的な年齢範囲は50から80歳です。この年齢範囲外の場合でも、一部の保険会社で保証付きの発行ポリシーを取得できる場合がありますが、選択肢は少なくなります。

これらを考慮すると年齢要件と医療保険の欠如（健康に関する質問）から、保険会社がこの年齢層に保証付き発行保険を販売している理由がわかります。しかし、この年齢層の多くの人々は、健康上の問題を抱えている人でも、保証付き発行寿命以外の選択肢があります。保険。このタイプの保険は、健康のために他の選択肢がない人、または健康のために他の選択肢を買う余裕がない人に最適です。

どの条件他の種類の健康保険からあなたを失格にしますか？思っているほど多くはありません。

• 2年未満の寿命の末期疾患があります。
• または、臓器や組織の移植が必要です。
• 透析中です。
• アルツハイマー病または認知症です。
• ナーシングホームまたはホスピスにいます。 。
• あなたは癌を患っています（そしてそれは基底細胞または扁平上皮細胞の皮膚癌ではありません）。
• あなたはエイズまたはHIVを患っています。
• あなたは車椅子に乗っています。慢性疾患または慢性疾患の例です。

高齢の親または祖父母がいる場合は、1つまたは複数の状態の人が何であるかを知っているでしょう。このようなように見えます。彼らには良い日と悪い日があります。死の危機に瀕していると思うこともありますが、突然振り返り、これまで以上に良く見えます。彼らの身体的健康、精神的健康、そして身体的能力は本当に不安定に見えるかもしれません。ほとんどの保険会社にとって、このレベルの不安定さはリスクが大きすぎることを表していますが、一部の保険会社はそれを引き受けることに特化しています。

保証付き発行の代替案

生命保険料は、年齢、身長、体重、健康状態、性別（性別に基づく価格設定が許可されている州）、死亡保険金、および保険の種類によって異なります。保険会社は、保険の種類ごとに異なる引受ガイドラインを持っていないと、ペンシルバニア州ギブソニアのファイナンシャルプランナー兼保険詐欺の専門家であるリックサボ氏は言います。同じリスクカテゴリに属します。

ただし、保険会社が異なれば、リスクカテゴリも異なる場合があります。言い換えれば、糖尿病などの深刻な健康状態にある場合、ある会社が別の会社よりも優れたポリシーを提供する可能性があります。

多くの申請者と健康上の問題を抱えている申請者彼らは医療保険を必要とする保険の資格を得ることができないと信じていますが、そうではないことがよくあります。それは健康状態と発行者に依存します。健康状態の中でも、うっ血性心不全、過去12か月間に心臓発作、過去12か月間に脳卒中を起こした場合でも、引受により生命保険に加入できます。

ほとんどの人にとって、健康に関する質問をするいくつかのポリシーを適用して、より良いレート、より多くの補償範囲、および即時の補償範囲を取得できるかどうかを確認する価値があります。小さな保険だけが必要な人は、保証された普遍的な生活を調べる必要があります。これにより、100歳または121歳までの補償、または最終的な費用保険を提供できます。保証付き発行ポリシーは便利ですが、医療保険引受のポリシーの対象とならない申請者にのみ有効です

保証付き発行：キャッチとは何ですか？

待機期間を除いて、保証された問題のポリシーはあまりにも良すぎて真実ではないように聞こえるかもしれません。不健康な人々は保険に加入し、保険料を支払い、数ヶ月または数年で亡くなります。保険会社は、お金を返すか、死亡保険金を支払う必要があります。保険会社はどのようにしてこれらの保険を提供する余裕さえありますか？

「生命保険会社が利益の大部分を稼ぐ方法は、保険料から死亡給付金を差し引いたものではありません」とライフは言います。 ChoiceMutualのCEOである保険ブローカーのAnthonyMartin氏は、「彼らは投資を通じてほとんどのお金を稼いでいます」と述べています。生命保険料は基本的に保険会社への無利子ローンのようなものです。非営利通信であるInsuranceInformation Instituteによると、同社はその資金を投資しています。

2019年、生命保険会社は1,451億ドルの保険料と1,866億ドルの純投資収益をもたらしました。保険業界がサポートする組織。保険会社は、株式、住宅ローン、不動産、デリバティブ、その他の資産に投資します。

「保証付きの問題については、損失を出します。マーティン氏は、最初の2年間で亡くなった顧客にお金をかけます」と述べ、この種の保険でも保険会社が破綻するまでに5年かかり、ほとんどの場合、被保険者にとっては双方にとってメリットがあります。保険料が保険契約を超えるほど長生きした場合、被保険者は先に出てこないでしょう」と彼は続けます。

保証された問題が不足した場合

2つのシナリオがあります保証された発行ポリシーが報われないか、最良の選択肢ではない可能性があります。これらは、支払われた保険料が死亡保険金を超えるほど被保険者が長生きする場合、または被保険者が医療保険の対象となる可能性があるときに保証付き発行保険を購入する場合です。

医療保険の保険契約は、提供する死亡保険の保険料が低くなります。また、待機期間を設ける代わりに、即時死亡給付または段階的死亡給付を提供します。

結論

これらの要因にもかかわらず、保証付きの問題は、他の方法では保険に加入できない人々にとって貴重な金融資産になる可能性があります。そして、それらの人々は必ずしも高齢者ではありません。彼らは家族のためにお金を残したい健康状態の悪い中年の大人かもしれません。

2つの保証された発行生命保険契約は同じではありません。したがって、他の保険契約と同様に、ニーズに最適な保険契約を探し回る必要があります。そうすれば、「現在市場に出ている最高の生命保険契約を見つける可能性が高くなります。失効した保険契約がなくなるため、手頃な料金（財政状況が変わっても追いつくことができるとわかっているもの）を探してください。」保険会社以外の人を助けます。最も重要なことは、健康に関する質問票のある保険に加入できないと思い込まないでください。申請するまでわかりません。