First Citizens Bank：
FL、GA、MD、NC、SC、TN、VA、WI、WV
連絡先： Valerie Leonard（NMLS 415176）at864-630-0921または
First Federal Lakewood：
OH、MI、KY、WV、IN、FL
連絡先：Eric Veronica（ NMLS＃83197）at 419-318-8985または
First National Bank of Omaha：
NE、TX、IL、CO、KS、IA、SD
連絡先：Michael Bruegel（NMLS＃496393）at469-633-8429または
First National Bank of Pennsylvania：
Ken Roos（NMLS＃436834）（412-951-6793）または
医師の住宅ローンの代替案
従来の医師の住宅ローンが正しいと思わない場合は、あなたにとって、あなたは医者が他にどんなオプションを持っているのか疑問に思うかもしれませんか？それはたくさんあります、そしてあなたは通常医者の住宅ローンをする同じ貸し手からこれらのオプションのほとんどを得ることができます。
従来の20％ダウン住宅ローン
多くの場合、私は住宅ローンに最適です。 tは通常、最も多くのオプション（30年固定、15年固定、ARMなど）、最低料金、最低料金を提供します。医師の住宅ローンと比較して、従来の20％のダウンモーゲージの料金は非常に安価です。しかし、それは収益の証明と置くためにかなりの金額を必要とします。もちろん、そのお金は学生ローンの投資や返済に利用できなくなります。
80/20および80/10/10ローン
これらは、2008年の世界金融危機後に現場から姿を消しました。危機ですが、それ以来、より多くの復活を遂げています。理論では、20％のダウンローンよりもわずかに高いレートで80％のローンを取得し、次にはるかに高いレートで20％のローンを取得します。 PMI（税控除の対象とならない場合もあります（ただし、所得が11万ドル未満の場合は2007年から2018年まで）を避けて、代わりに利子を増やします。80/ 10/10および80/15/5テーマのバリエーションであり、頭金が必要でした。
20％未満のダウンの従来の住宅ローン
これらのローンは、20％のダウンモーゲージよりも高い金利と手数料があります。 PMIを購入することはまれですが、0％ダウンしているものを見つけることはめったにありません（実際、2014年以降に見つけることができる最高のものは、FannieMaeまたはFreddieMacを介した初めての住宅購入プログラムで3％ダウンしています）が、5％そして10％の頭金が一般的です。これはおそらく市場で最も安価な住宅ローンのオプションです（5％未満の頭金を見つけることができる場合）。
FHAローン
このローンの方が高い20％の頭金（特に元本のローン金額に加えて1.75％の前払い住宅ローン保険料）よりも高い金利と手数料、3.5％の頭金が必要であり、2012年以降は毎月必要です。モーゲージローン期間中の保険料（年間ローン残高の0.8〜0.85％）。 FHAは、借り手がローンが延期されていることを示す文書を提供できない限り、貸し手が学生ローンの支払いの信用報告額を使用すること、または記載されていない場合は未払い残高の1％を使用することを要求します。これは、借金のある居住者が資格を得るのにこのローンをトリッキーにします。ただし、通常、料金は医師ローンよりもわずかに低くなりますが、PMIコストを追加するとそうではない場合があります。
VAローン
このローンでは、VAの資格が必要です。多くの人を失格にする利益。これは、頭金や住宅ローンの保険要件がないという点で、FHAローンの改善です。料金はFHAの料金と似ていますが、資金調達手数料は高く、初めての借り手は2.15％、その後の使用は3.3％です。軍事障害の格付けがある場合、その料金は免除される可能性があります。
医師の住宅ローンの金利と手数料の比較
医師の住宅ローンと歯科医の住宅ローンの金利は、通常、これらすべてのオプション。しかし、頭金は最小です。料金は物事が本当にぼやけて比較するのが難しいところです。一方では、FHAと20％未満のダウンの従来のローンには住宅ローン保険が必要です。これは、ローンの利子とは異なり、10万ドルから10万9000ドルの段階的廃止範囲を超える所得の人には税控除の対象にはなりません。 「住宅ローン保険を支払うほうがよいのか、それとも高い金利/手数料を支払うほうがよいのかを判断するのは難しいことがよくあります。20％引き下げることで、オリジネーション/資金調達手数料を取り除くのがはるかに簡単です。医師のローンを含む他のほとんどのローン、これらの料金であなたを襲うでしょう。 （ただし、「より高い金利を支払う意思がある場合は、少なくとも1人の医師のローンがこれを放棄します。）
医師または歯科医の住宅ローンの金利は、通常、約1/4％高くなります。同等のFHA / VAローンですが、従来のローンよりも1/8％から1％高くなる可能性があります。その差は、時間の経過とともに実際に加算される可能性があります。さらに、追加料金を前払いする必要はありません。 30日間で合成されたお金も、合計で数万ドルになります。 20％ダウンした通常の古い30年固定ローンを使用する利点は、500,000ドルの住宅で235,000ドルにもなる可能性があります。もちろん、これは、以下で説明する10万ドルの頭金の機会費用を無視します。
医師の住宅ローンを借りるべきですか？
それはたくさんありますこの質問に入ります。ほとんどの居住者やフェローは、いくつかの理由で購入するのではなく賃貸するべきだと私は考えています。
まず、あなたはおそらくその場所に1〜5年しか滞在しないでしょう。通常、少なくとも5年はかかります。家でも損益分岐点、不動産バブルが発生した場合は明らかに損益分岐点です。特定の状況でも損益分岐点にかかる時間を確認するための最良のリソースは、ニューヨークタイムズのバイ対レント計算機です。滞在することにした場合でも出席者と同じ地域で、私は、出席者は通常、収入が4倍になると、「居住者の家」に長く住むことを好まないことに気づきました。このため、フェローや新しい居住者にとっては賃貸が最善の選択肢かもしれません。
次に、居住者/フェローはあまりお金を稼がないため、通常は税金の標準控除が適用されます（現在はシングル12,000ドル）。そして2018年に結婚した24,000ドル）。つまり、あなたの住宅ローンの利子はおそらく控除できません。項目を挙げても、あなたの利子のほとんどはおそらく控除できません。それはあなたの避難所の実効コストを増加させます。
第3に、家はメンテナンスを必要とし（年間の家の価値の1〜2％を期待）、時間とお金を必要としますが、どちらも豊富ではありません居住者。
第4に、家の売買には多くの手間と費用がかかります。家を借りるのは、比較すると素早く簡単です。 「ダウンマーケットで家を売ろうとしたことがあれば、どんな価格でも売るのがいかに難しいかを知っています。ましてやリーズナブルな価格ではありません。さらに、賃貸には大きな柔軟性があります。そうしない場合」近所のように、あなたはただ動くだけです。最悪の場合、あなたは1年間の契約を結んでいます。大したことはありません。一方、新規の参加者は留まる可能性がはるかに高く、利息は完全にまたはほぼ完全に控除される可能性がはるかに高くなります。購入/家賃の比率は、ほとんどの場合、購入に大きく左右されます。
住宅を購入することに決め、住むことに専念している場合5年以上の地域では、20％を引き下げ、従来の住宅ローンを取得することを真剣に検討する必要があります。改善された毎月のキャッシュフローにより、大きな経済的自由と投資（さらには支出）が可能になります。潜在的な頭金を投資するのとは異なり、ローンの全期間にわたって利息を数十万ドル節約できます。しかし、何らかの理由であなたが家を買うつもりであり、20％を下げることができない、またはしたくない場合は、医師のローンが合理的な選択肢であり、少なくとも他の20％ダウン以外のオプション。
できるだけ大きなローンを取得して差額を投資する方が良いのではないですか？
数値を実行すると、簡単に実行できます。なるべく多くのお金を借りて、より高い金利で投資するほうがよいでしょう。これはレバレッジのメリットです。架空の50万ドルの住宅を考えてみましょう。従来のローンを医師より20％削減すると、235,000ドル節約できます。 「ローン。しかし、30年間で8％の10万ドルの頭金を投資した場合、100万ドルを超えることになります。この「証拠金投資」の条件は、市場が回復するための多くの時間があるという点で有利です。住宅ローンの証拠金請求はありません。残念ながら、おそらくこれを望まない理由はいくつかあります。
1）住宅ローンの低金利を取得することにはリスクがありません。235,000ドルが保証されています。100万ドルは保証されていません。保証されています。過去10年間に株式市場が私たちに教えてくれたことがあるとすれば、それは保証がないということです。損失のリスクは非常に現実的です。30年間で8％ではなく2％のリターンが得られれば、低金利の住宅ローンではるかに良くなっています。
2）住宅ローンで水中にいるのは楽しいことではありません。 0％を下げると、それを売るのに家の価値の6-10％の費用がかかるので、すぐに水中にいることを意味します。ダウンマーケットで住宅を売るのが難しいと思う場合は、空売りだけで、数万ドルの現金を考え出し、銀行に差し押さえて信用を台無しにすることしかできないときにやってみてください。
3）行動。投資するよりもお金を使う方がはるかに簡単です。先に進むには、実際に投資し、その10万ドルを30年間投資し続ける必要があります。もちろん、税金と投資費用は、投資家の行動が悪い場合、そのお金の収益率を下げる可能性もあります。
4）キャッシュフローとその差額の投資。 20％下げると、住宅ローンの支払いが大幅に減ります。再びその$ 500,000の家の例を取ります。 20％ダウンすると、毎月の元金と利息の支払いは$ 2027になります。医師のローンでは、2800ドルです。月額800ドルは、予算に大きな違いをもたらす可能性があります。利用可能になったときに、より多くの支出と貯蓄のオプションを提供します。月額800ドルを使用して、住宅ローンを返済することもできます。代わりに15年の固定住宅ローンを取得します。それはあなたの金利をさらに3/4％下げ、何年にもわたってあなたをさらに節約し、より早い退職を可能にします。または、毎月800ドルを投資することもできます。同じ8％の収益率で、30年後には120万ドルになり、10万ドルの頭金が増える100万ドルをさらに上回ります。したがって、全体として、8％の年間収益の30年後に差額を投資した場合、20％を下げることで、40万ドル以上先を行くことになります。しかし、もちろん、下げるには20％を考え出す必要があります。これは簡単ではありません。
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