あなたの信用報告書にはあなたが持っているさまざまな口座、それらの残高、支払い状況がリストされることは一般的に理解されていますが、閉鎖された口座があなたの報告書に残る可能性があることに驚かれるかもしれません年。興味深いことに、良好な状態で閉鎖されたアカウントは10年間クレジットレポートに残る可能性がありますが、支払い遅延などのレポートに関する否定的な情報は7年間アカウントに残る可能性があります。回収口座は7年間あなたの信用報告書に残ることもできます。
良いニュースは、良好な状態の閉鎖された口座に関して心配することはあまりないということです。さらに、消費者は、閉鎖されたアカウントが実際にあなたのスコアにどのように影響するか、そして彼らを信用報告書から完全に削除することが理にかなっているかどうかを理解することから利益を得ることができます。
閉鎖されたアカウントがあなたの信用にどのように影響するか
FICOクレジットスコアは、支払い履歴（35％）、借りている債務の量（30％）、クレジット履歴の平均期間（15％）、新しいクレジット（10％）などのさまざまな要因によって決定されます。そしてあなたのクレジットミックス（10％）。信用調査機関は、この情報を信用報告書にまとめ、スコアがどこに落ちるかを判断するために使用します。
詳細
閉鎖されたアカウントがクレジットスコアに影響を与える可能性がある2つの主な領域は、信用履歴の長さと借りている金額です。方法は次のとおりです。
- 特定の閉鎖されたアカウントは、クレジット利用率を高める可能性があります。特にクレジットカード口座を閉鎖すると、利用可能なオープンクレジットの量が減ります。これにより、クレジット利用率が上昇し、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。ただし、個人ローンのような分割払いローンは、クレジットの利用に影響を与えないことに注意してください。このため、個人ローンの口座を閉鎖しても、クレジットの利用率に影響はありません。
- アカウントを閉鎖すると、信用履歴の平均期間が短くなる可能性があります。信用履歴の長さは、すべてのクレジットアカウントを合わせた平均年齢によって部分的に決定されます。その結果、アカウント（特に古いアカウント）を閉鎖すると、信用履歴の平均期間が短くなり、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
次の点に注意してください。これらはあなたのクレジットスコアが閉鎖されたアカウントによって影響を受ける可能性がある2つのカテゴリーですが、それはそれが影響を受けるという意味ではありません。たとえば、8年前に良好な状態でクレジットカードのアカウントを閉鎖し、そのアカウントがまだクレジットレポートに記載されている場合、特定のアカウントが大きな影響を与えている可能性はほとんどありません。
いつすべきか閉鎖されたアカウントをクレジットレポートから削除しますか？
「閉鎖されたアカウントをクレジットレポートから削除できますか？」
ほとんどの場合、それはいくつかの否定的な情報が報告された場合は、クレジットレポートから閉鎖されたアカウントを削除しようとする意味があります。これは、報告された否定的な詳細が正しくない場合に特に当てはまります。
幸い、いくつかのオプションがあります。信用報告書の情報を削除するか、少なくとも情報を削除しようとします。信用報告書の閉鎖されたアカウントを削除する方法は次のとおりです。
ステップ1：不正確な点について正式に異議を申し立てる
消費者金融保護局（CFPB）、あなたはあなたの信用報告書の不正確な情報に異議を唱えることができます、そしてあなたはuは、情報を提供した会社だけでなく、信用調査機関でもそうする必要があります。たとえば、Experianの信用報告書で閉鎖されたアカウントについて否定的な報告がある場合、Experianや、クレジットカード発行者などの虚偽の情報を報告した債権者と情報を争うことになります。
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異議を申し立てることができますあなたの名前、あなたの住所とあなたの電話番号とあなたの論争の詳細を提供することによってオンラインで不正確な情報。連絡先情報と一緒にリストしたい詳細は次のとおりです。
- 異議を唱えているアカウントのアカウント番号
- 間違った情報とそれが間違っている理由の書面による説明
- 誤った情報が強調表示された信用報告書のコピー
- 支払いの領収書など、紛争が有効であることを証明するすべての文書
1回この情報を収集すると、虚偽の情報を報告している信用局とそれを報告した会社に送信されます。そこから、信用調査機関は、通常30日以内にあなたの主張を調査し、彼らの応答をあなたに通知することが法的に義務付けられています。
異議申し立てが認められた場合、閉鎖されたアカウントがクレジットレポートから完全に削除されない場合がありますが、信用調査機関は誤って報告された否定的な情報を削除する場合があります。これにより、レポートのアカウントでスタックしている場合でも、クレジットスコアを向上させることができます。 （参照：信用報告書の誤り？異議を申し立てる方法は次のとおりです）
ステップ2：情報の削除を丁寧に依頼します
必ずしも間違っているとは限らない場合異議を唱える情報ですが、それでも閉鎖されたアカウントを信用報告書から削除したい場合は、信用調査機関に「のれんの手紙」を書くこともできます。この種の正式なリクエストは、アカウントがのれんから削除される可能性がありますが、保証はありません。
どちらの方法でも、質問することができ、彼らが言うことができるのは「いいえ」だけです。以下のリンクを使用して、3つの信用調査機関すべてに連絡する方法を確認できます。
ステップ3：情報が自動的に消えるのを待ちます
また、レポートは最終的には自然に消えます。レポートの否定的な情報は7年後に削除されますが、良好な状態で閉鎖されたアカウントは10年後にレポートから消えます。誤った否定的な情報に異議を唱えようとして成功しなかった場合、またはのれんの要求に答えられなかった場合は、問題が解決するまで待つ必要がある可能性があります。
興味がある場合どのアカウントがまだレポートに残っているか、または単にレポートの情報を長期にわたって監視したい場合は、WebサイトAnnualCreditReport.comを介して3つの信用調査機関すべてからクレジットレポートの無料コピーを入手できることに注意してください。以前はこのサイトの各支局から無料のレポートを1年に1回しか入手できませんでしたが、2021年4月まで毎週無料のレポートにアクセスできるようになりました。
クレジットスコアに関しては、アクセスしないでください。小さなことを汗を流してください
信用調査機関は、レポートにまだリストされている古いアカウントだけでなく、スコアを決定するときに状況全体を考慮することを忘れないでください。
さらに、最もFICOスコアの重要な要素は、支払い履歴と借りている債務の額です。そのため、ほとんどの努力は、請求書が時間どおりに支払われるようにし、クレジット利用率を範囲の下限、できれば30％未満に維持することに集中する必要があります。クレジットスコアを向上させる他の方法には、あまりにも多くのアカウントを開いたり閉じたりすることを控えたり、いつでもレポートにいくつかの異なる種類のアカウントを含めることが含まれます。
優れたクレジットは、何年にもわたってゆっくりと構築されます。大きな影響を与える可能性のある領域に焦点を当てると、最良の結果が得られます。レポートの古いアカウントは重要ではないかもしれませんが、現在のクレジットの扱い方は、今後数年間のスコアに影響を与える可能性があります。