破産後の住宅ローンの待機期間があるのはなぜですか？
破産が理由を問わず、貸し手にその人を告げるのは避けられない真実です。ファイリングは彼らの手形を支払うのに苦労しました。とても簡単です。貸し手は、その壊滅的な財政的措置を講じなければならなかった誰かが今や良いリスクであることを確認したいと考えています。住宅ローンは返済に長い時間がかかるたくさんのお金です。貸し手は破産を申請したことで人々を罰しているのではなく、彼らが良い金銭的賭けであることを確認したいだけです。
つまり、破産後の家を所有する最初の障害は待機期間に対処することです（調味料期間と呼ばれることもあります）。これは、あなたがその時によく使った貸し手にあなたの財政を再構築し、あなたの信用を再構築することを示す機会です。あなたは時間通りに支払いを行い、取引の終わりまで生きることができることを示しました。
破産があなたを定義していないことを示すチャンスとして待機期間を見てください、しかしあなたはあなたです悪い財政状況を取り、それを好転させた誰か。あなたは予算の管理と支払いに専念している人です。
個人破産には3種類あり、第7章と第13章が破産の99.9％を占めています。第11章は、まれではありますが、破産のために個人によって使用されることがあります。待機期間はそれぞれ異なります。
第7章破産
第7章を提出する人は、クレジットカード債務、医療費、個人ローンなどの無担保債務を返済するために資産を売却する必要があります。
第7章の破産では、FHAおよびVAの住宅ローン規制により、破産の免除の時点（裁判所が債務から解放した時点）から2年間の待機期間が必要です。第7章の解雇は、通常、申請した日から6〜8か月かかります。
USDAローンを申請する人は、解雇後3年の資格があり、従来のローンには4年の待機期間が必要です。
第7章の破産は10年間あなたの信用報告書に残ります。
破産につながった酌量すべき事情がある場合、すべての期間が短くなる可能性があります。言い換えれば、あなたのコントロールを超えた状況。これについては後で詳しく説明します。
第13章破産
第13章破産後のFHA、VA、またはUSDAローンの取得は、第7章後よりも複雑です。第13章破産も必要です。放電するのに時間がかかります。第13章では、3年から5年の期間にわたって一部またはすべての債権者に支払いを行うことができます。それらの支払いが行われると、残りの債務は払い戻されます。それは7年間あなたの信用報告書に残ります。
第13章破産後のFHA住宅ローンを取得するための待機期間は2年です。破産管財人（債権者返済計画を監督する人）からの許可と、破産計画の期限内支払いの証明が必要です。
USDAローンの場合、待機期間は12か月です。プランの支払いが成功しました。
従来のローンには2年間の待機期間があります。第13章の訴訟が却下された場合、つまり破産計画が守られなかった場合、待機期間は4年になります。
第7章の破産と同様に、酌量すべき事情があれば、これらすべてを短縮できます。
第11章破産
個人が第11章破産を申請することはめったにありませんが、これは通常企業が使用する再編成計画ですが、場合によってはそれらの選択肢になります。第7章で許可されているよりも多くのお金を稼いでいるが、第13章の資格を得るには借金が多すぎる人。
第11章の破産を申請する人は、破産が解消された後いつでも住宅ローンを申請できます。ただし、破産プロセスは費用がかかり、複雑であるため、待機期間が短くなる可能性があります。
ローンコストの比較
破産後の住宅ローンの金利は、ローンによって異なります。だけでなく、借り手のクレジットスコア。破産前にスコアが良かった場合、破産によりクレジットスコアが最大200ポイント低下する可能性があります。
このグラフは金利を比較し、クレジットスコアによってどのように変化するかを示しています。
| FHA | 680 – 3.73％ | 620 – 4.92％ |
| VA | 760 – 3.33％ | 640 – 4.37％ |
| USDA | 700 – 3.55％ | 620 – 4.92％ |
| 従来型 | 740 – 3.55％ | 640 – 4.37％ |
FHAローンとは？
FHAローンは、連邦住宅局が支援する住宅ローンであり、信用履歴や収入が少ないために従来のローンを取得するのが困難な人向けに設計されています。 FHAローンは、信用要件が簡単で頭金が少なくて済みます。
米国以来政府はローンを支援し、貸付機関は信用スコアの低い申請者にそれらを提供することをいとわない。
620のFICOスコアはFHAローンの対象となる可能性があるが、スコアが低い申請者も対象となる可能性がある。より高い金利を支払い、より大きな頭金を支払うことをいとわない。
破産後、状況を酌量することなくFHAローンを取得するための待機期間は次のとおりです。
- 第7章—解雇時から2年（提出時ではない）。
- 第13章—計画の支払いが期限内に行われ、破産の受託者がOKを出した場合は2年。
従来型ローンとは
従来型ローンとは、銀行、信用組合、オンライン貸付元からのローンです。
政府による保証はありませんが、通常、最高の金利と条件があります。つまり、毎月の支払いが少なくなります。連邦住宅ローンの支援者であるフレディマックによると、従来型住宅ローンの最も一般的なタイプは30年固定金利であり、2019年の住宅ローンの90％を占めています。
従来型ローンには620以上のクレジットスコアが必要です。 。スコアが高いほど、用語は優れています。最大の利点の1つは、家の費用の20％の頭金を支払うことで、住宅ローンに数千ドルを追加できる民間の住宅ローン保険を支払う必要がないことです。
たとえそうしなくてもクロージング時に20％を下げないでください。家の株式が20％に達すると、PMIは下がります。 FHAローンでは、それが下がることはなく、ローンの基本額の1.75％の1回限りの前払いプレミアムを支払う必要があります。
破産後の従来のローンの待機期間は：
- 第7章–退院日から4年
- 第13章– 2年。破産を申請した人が計画に従わなかった場合に発生するケースが却下された場合、それは4年です。
VAローンとは何ですか？
VA米国退役軍人省が運営するローンプログラムは、退役軍人と現役軍人に低コストのローンを提供します。資格のある借り手は、支払いをする必要がなく、閉鎖費用の一部は免除され、住宅ローン保険を支払う必要はありません。
破産した場合、破産した人にはいくつかの要件があります。彼らはVAローンを取得したいと考えています。
第7章
- 破産申請以降、支払いの遅延はありません。
- 破産申請以降、債務者のクレジット（コレクション）はありません。破産;
- クレジットスコアの中央値の最小値は530〜640（居住地に基づく）。
- 退院後2年間の待機期間。
第13章
- 破産開始日から最低12か月の待機;
- 破産返済計画の満足のいく履行;
- その後の支払い遅延なし341の日付（債権者と破産管財人の会合）。
- 借り手がまだ破産している場合、管財人または裁判所は新しい債務を承認する必要があります。
- 借り手は破産申請日からの債務者クレジット（コレクション） tcy;
- 借り手は、最低クレジットスコアが530〜640である必要があります（居住地と貸し手のガイドラインに基づく）。
USDAローンとは何ですか？
USDAローンは、従来のローンの対象とならない可能性のある低中所得の借り手のために、米国農務省によって支援されています。住宅ローンは頭金が少なく、米国の約97％を含む適格な農村地域で住宅を購入する人の閉鎖費用はありません。借り手の収入はその地域の収入の中央値の115％を超えることはできません。住宅ローンは30年、固定金利です。
USDAローンには最低640のクレジットスコアが必要です。
破産を申請した申請者の待機期間：
- 第7章–退院後3年で適格。
- 第13章–計画の支払いに固執した場合は12か月後に適格。
どのように差し押さえ住宅ローンの待機期間を延長する
住宅ローンの潜在的な借り手が対処している経済的後退は、破産だけではない場合があります。破産の前に住宅ローンの差し押さえがあった可能性があります。
差し押さえと破産の両方があると、単なる破産以上に住宅ローンのプロセスが長引く可能性があり、他の要件が追加される可能性があります。
次のグラフは、差し押さえ後、潜在的な借り手がローンを申請できる期間を示しています。
| FHA | 3年 |
| VA | 2年 |
| USDA | 3年 |
| 従来型 |
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酌量すべき事情
破産は、これまで見たことのない何かが原因で発生する可能性があります。これは、大きな損失を引き起こした1回限りの出来事です。収入および/または財政的義務の増加の、そしてあなたのコントロールを超えていた。最も一般的なのは、解雇、救急措置、離婚です。覚えておくべき重要なことは、「あなたのコントロールを超えて」です–投資や制御不能なアマゾンの購入習慣、またはあなたの財政を気遣うことを送るあなたが行った他の経済的選択に多額のお金を失うことはカウントされません。破産を申請することになった状況を避けられなかったことを証明できなければなりません。
破産が酌量すべき事情から生じる場合、それはすべての種類の住宅ローンの待機期間が短くなることを意味します。 。
待機期間は次のとおりです。
- FHA、VA、USDA –退院後1年。
- 従来型–退院後2年。
破産後のクレジットスコアを改善するための手順
住宅ローンを申請する場合、破産後かどうかにかかわらず、真実が1つあります。クレジットスコアが重要です。スコアが高いほど、ローンの承認が早くなり、金利が低くなります。金利は、毎月の請求額に大きな違いをもたらします。 lおよびその30年間に支払う金額。
破産後に住宅ローンのクレジットを修復する最も速い方法は、すべての債務（特にクレジットカード）に対して期限内に支払いを行うことです。使用量をクレジット制限の30％未満に維持します。これは、クレジット利用率と呼ばれます。
これらの2つの要素（支払い履歴とクレジット利用率）は、クレジットスコアの65％を占めます。 。支払いを逃したり、クレジットカードを使いすぎたりすると、クレジットスコアが殺されます。
残りのクレジットスコアは、信用履歴の長さ、クレジットミックス、新しいクレジットで構成されます。さまざまなクレジット（住宅ローン、自動車ローン、学生ローン）があり、長年使用してきたクレジットカードと新しいクレジットカードのバランスをとることができる場合は、スコアに役立ちます。
全体が少し抽象的なですが、30年の住宅ローンで計算を行う場合、低スコアと高スコアの違いに焦点が当てられます。 250,000ドルの住宅ローンでは、3.5％の利率は月額1,122.61ドルの支払いを意味します。 4.5％の金利は、月額1,266.71ドルの支払いを意味します。
これは、住宅ローンが返済されるまでにほぼ52,000ドルの差です。
従来の住宅ローンのクレジットスコア要件は、貸し手によって異なります。 、ただし、通常、スコアは少なくとも620である必要があります。VAローンにも最低620が必要です。 USDAの住宅ローンには最低640が必要です。
FHAローンの申請者は、500から579までのクレジットスコアを持つことができますが、これらのローンには10％の頭金が必要です。 580から620のクレジットスコアは3.5％の頭金を必要とします。クレジットスコアが低いということは、利息の支払いも多いということです。
破産するとクレジットスコアが200ポイントも下がるでしょうが、消費者が影響を軽減するためにできることがあります。
最初にすることはあなたの財政のしっかりした理解を得ることです。経費と収入を記載した予算を作成します。最初のカテゴリを下げて2番目のカテゴリを増やす方法を見つけます。
クレジットスコアを上げる最善の方法は、時間どおりに請求書を支払うことです。FICOやその他のクレジットスコアは、信用履歴と未払い額と与信限度額。それを攻撃する最善の方法は、クレジットカードの使用をやめるか、少なくとも借りている金額を利用可能な残高の30％未満に保つことです。
クレジットカードの金利もクレジットによって決定されることに注意してください。スコアは16％から20代半ばまでの範囲であるため、使用量を減らして支払いを行うことは、双方にメリットがあります。
非営利のクレジットカウンセリング機関が提供する債務管理プログラムは、予算、クレジットカードの支払いを減らす方法、クレジットを改善する方法に関するアドバイス。
クレジットカウンセリング機関は、これらの目標を達成する方法として、債務管理プログラムを推奨する場合もあります。プログラムでは、代理店はあなたとクレジットカード会社の間の仲介者として機能します。彼らは、主要なカード会社と、プログラムに登録している人の料金を引き下げる契約を結んでいます。カウンセラーはあなたにもっと低い料金を提供します、そしてあなたはそれがあなたのために働くかどうか決めることができます。あなたはクレジットカウンセリングエージェンシーに毎月1回の支払いを行い、エージェンシーは合意された金額で各クレジットカード会社にお金を支払います。
これには少額の月額料金がかかりますが、金利の引き下げは差額を補う以上のものになるはずです。
破産後の信用の修復を支援する計画を利用することは、 家を所有するという夢を実現するための大きな一歩。