Une mauvaise cote de crédit peut jouer contre vous de plusieurs manières. Lorsque votre crédit est médiocre, il peut être difficile dobtenir lapprobation de nouveaux prêts ou marges de crédit. Si vous êtes admissible, vous pourriez finir par payer un taux dintérêt plus élevé pour emprunter. Un faible pointage de crédit peut également vous obliger à payer des dépôts de garantie plus élevés pour les services publics ou de téléphonie mobile.
Dans ces scénarios, vous pouvez envisager une tactique appelée « payer pour supprimer, « Dans lequel vous payez pour que les informations négatives soient supprimées de votre rapport de solvabilité. Bien que cela puisse sembler tentant, ce nest pas nécessairement une solution miracle pour un meilleur crédit.
Points à retenir
- «Payer pour supprimer» est un accord avec un créancier pour payer tout ou partie dun solde impayé en échange de ce que ce créancier supprime les informations désobligeantes de votre rapport de crédit.
- Les lois sur les rapports de solvabilité exigent que des informations précises restent sur votre historique de crédit pendant sept ans.
- La réparation du crédit consiste à payer une entreprise pour quelle contacte le bureau de crédit et signale tout ce qui sur votre rapport est incorrecte ou fausse, puis demandez sa suppression.
- Vous pouvez effectuer votre propre réparation de crédit sans frais, mais cela peut demander beaucoup de travail et de temps g.
‛Pay for Delete Defined
Premièrement, il est utile de comprendre ce que signifie payer faire supprimer les informations de mauvais rapport de crédit. Selon Paul T. Joseph, avocat, CPA et fondateur de Joseph & Joseph Tax and Payroll à Williamston, Michigan, « Payer pour la suppression est essentiellement lorsque vous êtes contacté par votre créancier , ou vous les contactez, et vous acceptez de payer une partie ou la totalité du solde impayé avec un accord selon lequel le créancier contactera le bureau de crédit et supprimera tout commentaire désobligeant ou indication de retard de paiement sur le compte. «
Comment demander le paiement pour suppression
Pour demander le paiement pour suppression, vous devrez envoyer une lettre écrite au créancier ou à lagence de recouvrement. Une lettre de paiement pour suppression doit inclure:
- Votre nom et adresse
- Le nom et ladresse du créancier ou de lagence de recouvrement
- Le nom et le numéro de compte auxquels vous faites référence
- Une déclaration écrite indiquant combien vous acceptez de payer et ce que vous attendez en retour en ce qui concerne le créancier supprimant les informations négatives
Vous demandez essentiellement au créancier de reprendre toutes les remarques négatives quil a pu ajouter à votre dossier de crédit en relation avec des paiements en retard ou manqués ou un compte de recouvrement. En payant une partie ou la totalité du solde impayé, vous espérez que le créancier fera preuve de bonne volonté et supprimera les informations négatives de votre rapport de solvabilité pour ce compte.
Important
En règle générale, les informations exactes ne peuvent pas être supprimées dun rapport de solvabilité.
Est payant Supprimer Legal?
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit les lois et les directives en matière de solvabilité. Tout ce quun agent de recouvrement, un créancier ou un bureau de crédit fait concernant un rapport de crédit sera basé sur le FCRA, déclare Joseph P. McClelland, un avocat en crédit à la consommation basé à Decatur, en Géorgie.
Les bureaux de crédit sont tenus de produire des rapports de crédit précis, et les consommateurs ont le droit de poursuivre les créanciers et les bureaux de crédit dans certains cas. Plus précisément, cela inclut des informations inexactes qui continuent dêtre signalées après quun consommateur a initié un litige sur lequel le bureau de crédit na pas enquêté.
Techniquement, payer pour supprimer nest pas expressément interdit par le FCRA, mais il ne devrait pas être considéré comme une carte générale de sortie de mauvais crédit sans prison. «Les seuls éléments que vous pouvez retirer de votre rapport de solvabilité sont ceux qui sont inexacts et incomplets», déclare McClelland. «Tout autre élément sera à la discrétion du créancier ou du collecteur.»
Important
Si vous repérez une erreur ou une inexactitude de rapport de solvabilité, vous devrez déposer un litige auprès du bureau de crédit qui signale les informations il a été corrigé ou supprimé.
Suppression de comptes de recouvrement dun rapport de crédit
Le succès de vos tentatives de paiement pour la suppression peut dépendre de que vous ayez affaire au créancier initial ou à une agence de recouvrement. «Quant à lagent de recouvrement, vous pouvez lui demander de payer pour la suppression», explique McClelland. «Cest tout à fait légal sous le FCRA. Si vous suivez cette voie, vous devrez lobtenir par écrit, afin de pouvoir lappliquer après coup. »
Ce que vous devez garder à lesprit, cependant, cest que payer pour supprimer avec un agent de recouvrement peut ne pas supprimer les informations négatives sur vos antécédents de crédit signalées par le créancier dorigine.Le créancier peut prétendre que son contrat avec lagence de recouvrement lempêche de modifier les informations quil a communiquées aux bureaux de crédit pour le compte. Cela dit, certaines agences de recouvrement prennent linitiative et demandent que les informations de compte à exclure soient supprimées pour les clients qui ont réglé avec succès leur compte de recouvrement intégral.
Avant de franchir cette étape, pensez comment les comptes de recouvrement peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit. Le modèle de notation de crédit FICO 9, par exemple, ne tient pas compte des comptes de recouvrement payés dans les calculs de pointage de crédit. Par conséquent, si vous avez remboursé un compte de recouvrement ou prévoyez de le faire, vous naurez peut-être pas besoin de poursuivre le paiement pour suppression si votre seul objectif est améliorer votre pointage de crédit.
Important
Si vous « attendez quune dette devienne prescrite. cest-à-dire au-delà du délai de prescription dans lequel les actions de recouvrement peuvent être appliquées, il est important déviter de redémarrer lhorloge qui peut se produire si vous faites une promesse de paiement.
Suppression de mauvais antécédents de crédit avec la réparation de crédit
Lembauche dune entreprise de réparation de crédit est une autre option pour payer pour supprimer les mauvaises informations de crédit. «Les agences de réparation de crédit font essentiellement le travail à votre place en contactant les agences dévaluation du crédit et en émettant des objections aux erreurs contenues dans le rapport ou en demandant que les éléments qui sont faux ou incorrects soient supprimés du rapport», déclare McClelland. Dans ce cas, vous êtes pas nécessairement de rembourser les soldes impayés. Cependant, vous paierez des frais à lentreprise de réparation de crédit pour quelle agisse en votre nom en supprimant les informations négatives.
30 $ à 100 $
Les frais mensuels typiques pour une entreprise de réparation de crédit
Les frais quune entreprise de réparation de crédit peut facturer varient. En règle générale, il existe deux types de frais: des frais de configuration initiale et des frais de service mensuels. Les frais initiaux peuvent varier de 10 USD à 100 USD, tandis que les frais mensuels varient généralement entre 30 USD et 100 USD par mois, bien que certaines entreprises facturent plus. .
Lors de lexamen des frais, il est important de peser ce que vous obtenez en retour. Selon la Federa l Trade Commission, les sociétés de réparation de crédit ne peuvent légalement rien faire pour vous que vous ne puissiez faire pour vous-même. Vous devez simplement être prêt à passer le temps à examiner vos rapports de solvabilité pour rechercher des informations négatives ou inexactes, à contacter les bureaux de crédit pour contester ces informations et à faire le suivi de ces litiges pour vous assurer quils font lobjet dune enquête.
Si vous décidez que le fait de travailler avec une entreprise de réparation de crédit vous fait gagner du temps, faites une recherche approfondie sur les entreprises que vous envisagez pour vous assurer de travailler avec l’une des les meilleures sociétés de réparation de crédit disponibles. Joseph dit que la plupart des agences de réparation de crédit sont légitimes, mais si vous en rencontrez une qui fait des promesses qui semblent trop belles pour être vraies ou qui utilise des méthodes de réparation de crédit qui ne sont pas couvertes par le FCRA, cest un rouge signalez que lentreprise pourrait être une arnaque.
En outre, considérez le moment choisi avant de poursuivre des services de réparation de crédit. « Après plusieurs années dêtre sur votre rapport, limpact négatif sur votre crédit le score est probablement passé », déclare McClelland. En effet, des informations négatives peuvent éventuellement disparaître automatiquement de votre rapport de solvabilité.
Important
Retards de paiement et recouvrement les comptes peuvent rester sur votre historique de crédit jusquà sept ans. Un dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 peut rester sur votre rapport de solvabilité jusquà 10 ans.
Réparer vous-même un mauvais crédit
Si vous Si vous préférez ne pas payer pour supprimer ou payer une entreprise de réparation de crédit, vous pouvez prendre quelques mesures pour commencer à remettre votre crédit sur la bonne voie.
- Vérifiez votre rapports de crédit pour les informations négatives qui sont inexactes. Lancez une contestation dinexactitudes ou derreurs en ligne avec le bureau de crédit signalant les informations.
- Pensez à demander à une personne que vous connaissez avec de solides antécédents de crédit de vous ajouter à lune de ses cartes de crédit en tant quutilisateur autorisé. Cela peut transplanter lhistorique de compte positif de cette personne dans votre rapport de solvabilité.
- Recherchez des prêts de créateurs de crédit et des cartes de crédit garanties comme options supplémentaires de crédit.
- Prenez lhabitude de payer vos factures. à temps tous les mois. Lhistorique des paiements a limpact le plus important sur les cotes de crédit.
- Pesez les avantages et les inconvénients du règlement des dettes pour résoudre les comptes de recouvrement ou les radiations. Le règlement des dettes vous permet de rembourser les dettes pour un montant inférieur à ce qui vous est dû.
- Concentrez-vous sur le remboursement des soldes de toutes les cartes de crédit ou comptes de prêt que vous avez ouverts pour améliorer votre taux d’utilisation du crédit.
Astuce
Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit chaque année via AnnualCreditReport.com.
The Bottom Line
Un mauvais crédit ne doit pas être une situation permanente. Il y a des choses que vous pouvez faire, y compris payer pour la suppression, pour vous aider à récupérer votre crédit. Payer pour faire supprimer un mauvais crédit peut être efficace, mais cela vaut la peine dexplorer dautres options si vous navez pas dargent pour payer un solde impayé ou pour couvrir les frais élevés quune entreprise de réparation de crédit peut facturer.