La dette de carte de crédit est discrètement – trop silencieuse! – retourne progressivement dans les gros titres de lactualité financière et si vous ne lavez pas remarqué, eh bien, jetez un œil à votre facture!
La dette de carte de crédit a augmenté de 33% au cours des cinq dernières années et lAméricain moyen le ménage a un solde de 8 284 $. Les économistes disent que cela ne représente que 172 $ environ – ou une sortie dans un magasin de vêtements – pour être non durable.
Alors, quest-ce quun consommateur gratuit est censé faire?
Avez-vous envisagé un programme de gestion de la dette?
Savez-vous même comment fonctionne un programme de gestion de la dette?
La gestion de la dette est un moyen déliminer les «dettes non garanties» sans contracter de prêt ni risquer de maison ou voiture. Et pour mémoire, « dette non garantie » est un mot de code pour la dette de carte de crédit. Cest exactement ce que les programmes de gestion de la dette sont conçus pour gérer.
Techniquement, vous pouvez inclure dautres créances non garanties telles que les factures médicales ou les prêts étudiants, mais le véritable argument de vente des programmes de gestion de la dette est de réduire le taux des prêts à «intérêt élevé» – cest-à-dire les cartes de crédit! – abaissant ainsi le paiement mensuel.
Les agences de conseil en crédit sont les accueil pour les programmes de gestion de la dette. Il nest pas inhabituel pour eux daider quelquun à réduire le taux dintérêt sur sa dette de 18% -30% à un nombre gérable comme 8% -9%, ou peut-être même moins. Cela réduit le paiement mensuel à un montant abordable et, si le consommateur sy tient, élimine la dette en 3 à 5 ans.
Alors, où trouvez-vous un bon programme de gestion de la dette?
Qui sont les meilleures sociétés de gestion de la dette?
Classer quoi que ce soit – quil sagisse des meilleures équipes de football universitaire, des meilleurs restaurants ou des meilleurs programmes de gestion de la dette – est un exercice subjectif. Ce qui nous intéresse le plus, peut être le deuxième ou le troisième sur votre liste et vice-versa.
Sachez que presque toutes les entreprises de ce secteur sont des agences à but non lucratif accréditées par des organisations nationales et réglementées par des États, qui imposer des restrictions sur les frais. Ce ne sont donc pas vraiment les facteurs décisifs dans le choix dune entreprise.
En reconnaissant cela, voici les domaines que nous avons jugés importants dans la notation des agences de conseil en crédit et de leurs programmes de gestion de la dette.
- Coût. Vous êtes déjà endetté. Inutile de plonger davantage votre portefeuille dans le sable en payant beaucoup pour les frais mensuels associés à un programme de gestion de la dette.
- Service client. Êtes-vous à laise de parler avec des conseillers en crédit? Lorsque vous avez des questions – et vous le ferez! – La personne à lautre bout du fil est-elle aimable? Courtois? Utile? Ce sera une relation de 3 à 5 ans, donc ils feraient mieux de lêtre.
- Éducation Les meilleures entreprises font plus que simplement aider à éliminer la dette. Ils vous renseignent sur les finances personnelles, sur la façon de budgétiser et de gérer votre argent pour que vous ne vous retrouviez plus dans ce pétrin.
- Suivi Si vous voyez des progrès, vous serez plus motivé pour atteindre votre objectif final. Vous avez besoin dun accès facile à votre compte chaque fois que vous appelez ou que vous vous connectez.
Voici les cinq programmes de gestion de la dette que Debt.org pense offrir sur ces quatre points.
InCharge Debt Solutions
Ce quil faut aimer: La meilleure chose à propos dInCharge est leur conseiller en crédit et leur site Web. Les conseillers sont compétents, compatissants et concentrés sur la budgétisation, ce qui est si important. Le site Web est facile à naviguer et regorge de sujets informatifs, parfois divertissants. Vous verrez la gestion de la dette abordée sous tous les angles. Le coût mensuel moyen est de 29 $ et la barre de progression est visible à chaque fois que vous consultez votre compte.
Question à poser: ils se concentrent presque exclusivement sur laide à la dette de carte de crédit. Si votre problème concerne une autre dette non garantie ou si grave que le règlement de la dette ou la faillite est une meilleure solution, ils le diront, mais vous transmettront ensuite à une agence partenaire.
Résumé: Les conseillers dInCharge sont une différence fabricant. Ils travaillent dur pour offrir aux clients un paiement mensuel abordable. Ils dirigent même les clients en situation de crise vers les agences de secours pour la nourriture, les services publics et le loyer. Si vous êtes gêné de parler de finances, cest un bon point de départ. Comme la dit un avis TrustPilot: « Pas de jugement, juste de laide. »
2. Money Management International (MMI)
Ce quil faut aimer: MMI y est depuis 1958 et est le la plus grande entreprise de lindustrie. La variété de choix disponibles sur la page daccueil de leur site Web vous permet de trouver facilement votre problème et de trouver des solutions. Ils offrent un service spécialisé sur des sujets aussi divers que lachat dune maison, la compréhension dun rapport de solvabilité et la faillite. Webinaires et les cours en ligne sont gratuits. Le service est disponible 24h / 24 et 7j / 7 et le site Web propose une option pour lespagnol.
Question à poser: Impossible de trouver des informations spécifiques sur les frais sur le site Web de MMI, bien quailleurs, il était indiqué à 25 $ De plus, en 2011, MMI a payé 6 $.5 millions pour régler un recours collectif qui prétendait ne pas être honnête avec les clients au sujet de leur relation étroite avec les institutions financières.
Résumé: MMI semble également se concentrer sur aider les clients à se désendetter, tout en les éduquant sur la sujet pour quils ne reviennent pas. Cest un énorme avantage pour les clients. Il en va de même pour la disponibilité et le service client 24h / 24 et 7j / 7 en espagnol. Si vous avez des problèmes dallégement de la dette, cest un bon endroit pour trouver des réponses.
GreenPath Financial Wellness
Ce quil faut aimer: beaucoup de matériel éducatif disponible en ligne, y compris des webinaires gratuits , des conseils budgétaires et des discussions en ligne. Les conseillers ont remporté des prix pour le traitement des clients. La section de lUniversité Greenpath sur le site Web est une excellente ressource. Lentreprise lancera un programme de bien-être financier en 2019 et fournira un encadrement personnalisé aux clients qui sinscrivent. Si vous préférez des conseils en personne, Greenpath dispose de 60 succursales dans 16 États.
Questions à poser: le site Web de la société pourrait mieux définir les programmes de gestion de la dette. Certains articles présentés sous GreenPath U. sont bien dépassés. Les frais de service mensuels de 36 USD sont supérieurs à la moyenne et certains clients sont facturés pour les rapports de solvabilité.
Résumé: GreenPath a un noble objectif – «guider les clients vers la réalisation de leurs rêves financiers» – mais il est toujours en train de développer la voie pour les réaliser Les conseillers en crédit sont solides et empathiques, mais lentreprise pourrait alléger les frais et devrait passer plus de temps avec lUniversité GreenPath pour en faire un meilleur outil plus à jour pour éduquer les clients.
Consolidated Credit Conseils
Ce quil faut aimer: le site Web de la société indique généralement que le taux dintérêt sur la dette se situe entre 0% et 10%. Les avis des clients sur plusieurs sites sont presque tous complémentaires du service quils ont reçu. Les conseillers en crédit offrent des conseils pas seulement sur les cartes de crédit, mais aussi sur le logement et dautres sujets relatifs aux finances personnelles. Le site Web répertorie les séminaires gratuits par date et heure, ce qui facilite la planification dune expérience dapprentissage.
Question: le coût – 69 $ par mois – est un peu intimidant pour quelquun déjà endetté. De plus, Consolidated Credit nest pas certifié par la National Foundation for Credit Counseling, qui est la plus grande agence de conseil financier du pays.
Résumé: Il y a beaucoup de choses à aimer à propos de Consolidated Credit, mais vous allez payer pour laimer. Leurs frais mensuels se situent dans le très haut de gamme de lindustrie. Je ne sais pas ce que vous obtenez pour les 30 à 35 USD supplémentaires par mois, car le site Web nest pas si spécifique. Pourtant, de nombreuses critiques positives indiquent quils doivent faire quelque chose de bien.
Cambridge Credit Counseling
Ce quil faut aimer: les conseillers travaillent en moyenne 14 ans à Cambridge, ce qui est phénoménal dans ce secteur . Le site Web de Cambridge dit sattendre à une réduction des taux dintérêt sur la dette de carte de crédit de 22% à 8%, ce qui, selon eux, vous fera économiser 150 $ par mois. Il existe une abondance darticles, de guides et de bulletins dinformation disponibles qui éduquent les clients sur un large éventail de sujets.
Question à poser: le service client est ouvert uniquement du lundi au vendredi et ferme à 20 h. quatre de ces jours. Il ny a pas de date sur les articles, ce qui signifie quils peuvent ou non être pertinents pour le moment.
Résumé: Leurs services éducatifs sont complets et gratuits. Bien que la gestion de la dette soit leur objectif principal, ils ont également des départements pour le logement et les prêts étudiants. Les sites davis accordent de bonnes notes au service client de Cambridge, ce qui est bien, car ils ne sont pas là le week-end ou tard dans la nuit. Pourtant, un excellent choix pour la gestion de la dette.
Quest-ce quun programme de gestion de la dette?
Les programmes de gestion de la dette (ou DMP) sont lune des trois solutions populaires aux problèmes financiers – Prêts de consolidation de dette et le règlement de la dette sont les autres – et facilement les moins compris.
Un programme de gestion de la dette regroupe toutes les dettes de carte de crédit en un seul paiement mensuel. Il tente de réduire les intérêts payés sur cette dette à environ 8%, parfois moins. Le paiement mensuel est envoyé à une agence de conseil en crédit à but non lucratif, qui distribue un montant convenu à chaque société émettrice de cartes.
Lobjectif des programmes de gestion de la dette est dêtre lintermédiaire pour les consommateurs qui tentent de trouver un moyen pour éliminer les dettes et les sociétés de cartes de crédit qui souhaitent être payées ce qui leur est dû.
Les sociétés de DMP, principalement des agences de conseil en crédit à but non lucratif, travaillent avec les sociétés de cartes de crédit pour mettre au point un plan de paiement mensuel que le consommateur peut se permettre. Cela implique généralement une concession importante sur les taux dintérêt par les sociétés de cartes, en échange de la promesse que le consommateur remboursera sa dette dans un délai de 3 à 5 ans.
Les programmes de gestion de la dette ne sont pas un prêt. Ceux-ci proviennent de banques ou de coopératives de crédit.
Les programmes de gestion de la dette ne promettent pas de réduire le montant dû. Ce sont des programmes de règlement de la dette.
Les programmes de gestion de la dette permettent de résoudre les problèmes des consommateurs qui ont besoin de conseils sur la façon de budgétiser et de gérer leur argent.Ils informent les consommateurs sur la façon de réduire les dépenses ou daugmenter leurs revenus afin quils puissent progressivement éliminer les dettes.
Comment sinscrire à un programme de gestion de la dette
Le moyen le plus simple de sinscrire à un programme de gestion de la dette consiste à appeler une agence de conseil en crédit à but non lucratif, de préférence certifiée par la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC).
Vous pouvez trouver une liste dagences de conseil en crédit à but non lucratif en tapant le terme programme de gestion de la dette dans une recherche moteur, mais une mise en garde à ce sujet: assurez-vous que la réponse que vous choisissez est une agence de conseil en crédit à but non lucratif et NON une société de règlement de dettes. Les sociétés de règlement de dettes empiètent souvent sur le territoire de la gestion de la dette, mais ce sont deux entreprises complètement différentes.
Lorsque vous appelez une agence à but non lucratif, soyez prêt à répondre aux questions sur vos revenus et dépenses auprès dun conseiller en crédit agréé. Plus vous aurez de détails sur ces deux domaines, plus il sera facile pour les conseillers de proposer une solution au problème. Il serait peut-être dans votre intérêt de consulter votre rapport de crédit (que vous pouvez obtenir gratuitement sur annualcreditreport.com), avant de parler à un conseiller en crédit afin davoir une image précise de qui vous devez et combien vous devez.
Lentretien avec le conseiller en crédit devrait inclure une discussion sur la cause profonde de votre dette et vous devriez recevoir des ressources qui amélioreront votre situation financière globale.
Si vous nêtes pas admissible pour un programme de gestion de la dette – ce qui signifie que vous navez pas assez de revenus pour gérer vos dépenses – les conseillers vous orienteront vers une autre solution, qui pourrait être le règlement de la dette ou la faillite.
Comment choisir une société de gestion de la dette
Nous vous suggérons de commencer par regarder les agences de conseil en crédit à but non lucratif qui sont certifiées par la National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Lorsque le sujet implique de largent, il ny a aucune garantie, mais une grande partie du maintien du statut dorganisme à but non lucratif est de démontrer que vous vous souciez davantage de Mais vos clients ne font pas votre résultat net.
Cest là que le NFCC entre en jeu. Il sagit de la plus grande et la plus ancienne agence de conseil financier à but non lucratif aux États-Unis. Elle certifie les conseillers de 57 agences. Chacun doit suivre un programme de formation complet garantissant que le conseiller est qualifié pour éduquer et aider les consommateurs avec des conseils financiers.
Lorsque vous effectuez des recherches, vous découvrirez que la plupart des entreprises du secteur sont certifiées et il ny a pas une énorme différence dans le coût du service, donc le meilleur indicateur pourrait être les avis des clients, de préférence ceux de sites indépendants comme TrustPilot.com. Les personnes qui prennent le temps de rédiger des avis sur ces sites sont généralement plus honnêtes et plus dignes de confiance quant au fonctionnement dune entreprise.
En fin de compte, ce que vous devriez rechercher, ce nest pas seulement une entreprise qui résout votre mal de tête immédiat , mais qui offre des conseils, des conseils et des recommandations sur la façon déliminer les problèmes dendettement et de gérer correctement largent afin quil ny ait aucun problème à lavenir.
Si lagence que vous envisagez ne peut pas offrir les deux, déménagez sur!
Et si la gestion de la dette nest pas la solution?
Cest une très bonne question car tout le monde ne se qualifie pas pour un programme de gestion de la dette. Si vous dépassez votre budget avec un conseiller en crédit et quil ny a pas assez dargent disponible pour gérer les dépenses, le conseiller devrait vous informer que la gestion de la dette ne fonctionnera pas.
Il est également possible que le conseiller détermine que vous venez de ne pas dépenser trop et pouvez vous-même éliminer la dette en faisant un meilleur travail avec la budgétisation. La méthode DIY (Do It Yourself) ne vous coûtera rien car le conseil budgétaire est gratuit dans la plupart des agences à but non lucratif.
Cependant, si vous êtes à lautre bout du spectre et que vos revenus ne le peuvent tout simplement pas soutenir votre dette, vous pouvez être candidat pour un prêt immobilier, un règlement de dettes ou, si les choses sont vraiment épuisées, la faillite.
Encore une fois, le travail du conseiller dans les agences à but non lucratif est darriver à une solution qui convient à votre situation, de ne pas vous vendre sur une méthode plutôt que sur une autre. Si vous nêtes pas daccord avec la solution proposée, demandez pourquoi cest le meilleur choix, ou contactez une autre agence de conseil et voyez si elle est daccord.