Bien quil soit généralement admis que votre rapport de solvabilité répertorie les différents comptes que vous possédez, leurs soldes et létat des paiements, vous serez peut-être surpris de constater que les comptes fermés peuvent rester sur votre rapport pour années. Fait intéressant, les comptes fermés en règle peuvent rester sur vos rapports de crédit pendant 10 ans, tandis que les informations négatives sur vos rapports, comme les retards de paiement, peuvent rester sur vos comptes pendant 7 ans. Les comptes de recouvrement peuvent également rester sur votre rapport de solvabilité pendant 7 ans.
La bonne nouvelle, cest quil ny a pas grand-chose à craindre lorsquil sagit de comptes fermés en règle. En outre, les consommateurs peuvent tirer profit de la compréhension de limpact réel des comptes fermés sur votre score et de la pertinence de les supprimer de leurs rapports de solvabilité.
Comment les comptes fermés affectent votre crédit
Votre pointage de crédit FICO est déterminé par un large éventail de facteurs, y compris votre historique de paiement (35%), le montant de votre dette (30%), la durée moyenne de vos antécédents de crédit (15%), le nouveau crédit (10%) et votre combinaison de crédits (10%). Les agences dévaluation du crédit compilent ces informations dans vos rapports de solvabilité, quelles utilisent pour déterminer où se situe votre score.
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Les deux principaux domaines dans lesquels les comptes fermés peuvent affecter votre pointage de crédit sont la longueur de votre historique de crédit et les montants que vous devez. Voici comment procéder:
- Certains comptes fermés peuvent augmenter votre taux dutilisation du crédit. Lorsque vous fermez un compte de carte de crédit en particulier, vous réduisez le montant du crédit ouvert dont vous disposez. Cela peut entraîner une augmentation de votre taux dutilisation du crédit, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Notez toutefois que les prêts à tempérament comme les prêts personnels naffectent pas votre utilisation du crédit. Pour cette raison, un compte de prêt personnel fermé naffectera pas votre taux dutilisation du crédit.
- La fermeture dun compte peut réduire la durée moyenne de votre historique de crédit. La durée de vos antécédents de crédit est en partie déterminée par lâge moyen de tous vos comptes de crédit combinés. Par conséquent, la fermeture dun compte (et en particulier dun compte plus ancien) peut réduire la durée moyenne de vos antécédents de crédit et donc avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Gardez à lesprit que ce sont deux catégories où votre pointage de crédit pourrait être affecté par un compte fermé, mais cela ne signifie pas quil le sera. Si vous avez fermé un compte de carte de crédit en règle il y a 8 ans et que ce compte est toujours répertorié dans votre rapport de solvabilité, par exemple, il est peu probable quun compte spécifique ait un impact important.
Quand devrait-il vous supprimez un compte fermé de votre rapport de solvabilité?
Vous vous demandez peut-être: « Puis-je faire supprimer des comptes fermés de mon rapport de solvabilité? »
Pour la plupart, cela ne fait que sens pour essayer de supprimer un compte fermé de votre rapport de solvabilité si des informations négatives ont été signalées. Cela est particulièrement vrai si les détails négatifs signalés sont incorrects.
Heureusement, vous avez quelques options en ce qui concerne avoir supprimé les informations de vos rapports de solvabilité, ou du moins essayer de les faire supprimer. Voici comment supprimer les comptes fermés de votre rapport de solvabilité.
Étape 1: contester formellement les inexactitudes
Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), vous pouvez contester des informations inexactes sur vos rapports de crédit, et yo Vous devez le faire avec les bureaux de crédit ainsi quavec la société qui a fourni les informations. Si vous avez des rapports négatifs sur un compte fermé sur votre rapport de crédit Experian, par exemple, vous contesteriez les informations avec Experian et avec le créancier qui a signalé les fausses informations, comme un émetteur de carte de crédit.
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Vous pouvez contester des informations inexactes en ligne en fournissant votre nom, votre adresse et votre numéro de téléphone et les détails de votre litige. Les détails que vous voudrez lister ainsi que les coordonnées comprennent:
- Les numéros de compte pour les comptes que vous contestez
- Une explication écrite des informations incorrectes et pourquoi elles sont erronées
- Une copie de votre rapport de solvabilité avec les informations incorrectes mises en évidence
- Tous les documents prouvant que votre litige est valide, tels que les reçus de paiement
Une fois vous collectez ces informations, vous les enverrez au bureau de crédit qui rapporte les fausses informations ainsi quà la société qui les a signalées. À partir de là, les agences dévaluation du crédit sont légalement tenues denquêter sur votre réclamation, généralement dans les 30 jours, et de vous informer de leur réponse.
Bien quun compte fermé ne puisse pas être entièrement supprimé de vos rapports de solvabilité si votre contestation est acceptée, les bureaux de crédit peuvent supprimer les informations négatives signalées de manière incorrecte. Cela peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit même si vous êtes toujours bloqué avec le compte sur votre rapport. (Voir aussi: Erreur sur votre rapport de solvabilité? Voici comment la contester)
Étape 2: Demandez poliment que les informations soient supprimées
Si vous navez pas nécessairement de informations à contester, mais vous voulez toujours quun compte fermé soit supprimé de vos rapports de solvabilité, vous pouvez également écrire aux bureaux de crédit une «lettre de bonne volonté». Ce type de demande formelle peut conduire à la suppression dun compte par bonne volonté, mais il ny a aucune garantie.
Quoi quil en soit, vous pouvez demander et tout ce quils peuvent dire, cest « non ». Vous pouvez découvrir comment contacter les trois agences dévaluation du crédit en utilisant les liens ci-dessous:
Étape 3: Attendez que les informations disparaissent delles-mêmes
Noubliez pas non plus que les comptes fermés sur votre le rapport finira par disparaître d’eux-mêmes. Les informations négatives sur vos rapports sont supprimées après 7 ans, tandis que les comptes clôturés en règle disparaissent de votre rapport après 10 ans. Si vous avez essayé de contester des informations négatives incorrectes sans succès, ou si votre demande de bonne volonté est restée sans réponse, il est possible que vous deviez simplement attendre que votre problème se corrige.
Si vous êtes curieux pour savoir quels comptes figurent encore sur vos rapports ou si vous souhaitez simplement surveiller les informations de vos rapports au fil du temps, notez que vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit auprès des trois bureaux de crédit via le site Web AnnualCreditReport.com. Là où vous ne pouviez auparavant obtenir un rapport gratuit de chaque bureau sur ce site quune fois par an, vous pouvez désormais accéder à un rapport gratuit chaque semaine jusquen avril 2021.
En ce qui concerne votre pointage de crédit, ne le faites pas transpirez les petites choses
Noubliez pas que les agences dévaluation du crédit prennent en compte lensemble de votre situation pour déterminer votre score, et pas seulement les anciens comptes encore répertoriés dans vos rapports.
De plus, le plus Les facteurs importants de votre score FICO sont votre historique de paiement et le montant de vos dettes. Pour cette raison, vous devez concentrer la plupart de vos efforts sur le paiement de vos factures à temps et sur le maintien dun taux dutilisation du crédit qui se situe dans la partie inférieure du spectre, et de préférence inférieur à 30%. Vous pouvez également améliorer votre pointage de crédit en évitant douvrir ou de fermer un trop grand nombre de comptes et en ayant plusieurs types de comptes différents sur vos rapports à un moment donné.
Un bon crédit se construit lentement au fil des ans, et vous Vous obtiendrez les meilleurs résultats si vous vous concentrez sur les domaines où vous pouvez avoir un impact significatif. Les anciens comptes sur votre rapport peuvent être sans importance, mais la façon dont vous traitez votre crédit maintenant peut avoir un impact sur votre score pour les années à venir.