De combien dassurance automobile avez-vous vraiment besoin?

Nous passons beaucoup de temps à parler d’assurance maladie et d’assurance-vie, mais qu’en est-il de l’assurance automobile?

Qui va payer les réparations de ce SUV «rénové» quand votre adolescent le fait passer accidentellement par la porte du garage? Ou que se passe-t-il si votre oncle oublie de garer votre voiture et quelle roule dans le tout nouveau cabriolet du voisin? Seriez-vous couvert, ou auriez-vous un voisin en colère et un gâchis financier entre vos mains?

Que vous conduisiez une belle voiture ou un modèle plus ancien, vous voulez vous assurer dêtre couvert en cas de décès décide de vous frapper. . . ou votre voiture. Pour vous protéger, il est important de connaître les types dassurance, le fonctionnement de lassurance automobile et le montant dassurance automobile dont vous avez vraiment besoin!

Mais avant de parler de la différence entre les options dassurance auto de base, étendue et premium – et lesquels vous conviennent – couvrons quelques conditions dassurance de base.

La vérité: les conditions dassurance automobile expliquées

Franchise

La franchise correspond à la portion des dommages que vous devrez payer avant que votre couverture entre en vigueur. Disons que vous avez une cintreuse daile et que les réparations coûtent 2 500 $. Si votre franchise est de 500 $, tout ce que vous avez à payer pour cette réparation est de 500 $. Lassurance couvrirait les 2 000 $ restants.

Les franchises de lassurance automobile sappliquent généralement par sinistre. Donc, si vous avez une autre cintreuse daile deux mois plus tard, vous devrez à nouveau payer votre franchise. Mais dans la plupart des cas, 500 $ est une bonne affaire par rapport à ce qui pourrait potentiellement sortir de votre poche!

Dun autre côté, si vous avez une franchise de 1000 $ et navez besoin que de 750 $ de réparations, vous vous êtes responsable de la totalité du montant, car les frais de réparation ne dépassent pas votre franchise.

Vous aurez probablement deux franchises différentes en vertu de votre police dassurance automobile: une pour la collision et une pour une couverture complète.

Le conducteur moyen dépose une réclamation pour collision tous les 16,3 ans, et une réclamation globale une fois tous les 33 ans. En 2018, la réclamation moyenne pour collision était de 3 574 USD, tandis que la réclamation globale moyenne était de 1 833,1 USD.

Prime dassurance automobile

Une prime dassurance automobile est simplement le montant que vous payez pour votre couverture. Selon votre compagnie dassurance, vous pouvez payer mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou même annuellement. Les primes dassurance automobile peuvent varier en fonction déléments tels que votre franchise, votre âge, la marque et lâge de votre voiture, vos antécédents de conduite et le type dassurance que vous souscrivez.

Limite de couverture

Votre limite de couverture est le montant maximum que votre police paiera pour chaque type de couverture que vous avez. Travaillez avec votre agent pour vous assurer que vous avez le montant maximal de la couverture. Si vous dépassez les limites de votre police, vous serez responsable de tous les frais restants.

No-Fault and At-Fault

Il existe actuellement 12 États avec des lois sur lassurance sans faute. Dans ces États, votre assurance automobile paie automatiquement votre demande de règlement pour les paiements médicaux pour vous ou votre famille, jusquà une certaine limite, que vous soyez en faute ou non. Les 38 autres États sont des États responsables – ce qui signifie quune personne doit être considérée comme «responsable» de laccident et que son assurance doit payer les dommages-intérêts pour toutes les personnes impliquées.2

Types de couverture dassurance automobile ( De base, étendue et premium)

Couverture de base

De combien dassurance automobile avez-vous vraiment besoin pour vous protéger, vous, vos passagers et votre voiture? Trois des types les plus importants dassurance automobile que vous pouvez avoir sont la responsabilité civile, la couverture complète et la couverture collision. Considérez-les comme des éléments de base ou comme une couverture dont vous ne pouvez pas vous passer.

Couverture responsabilité civile

Bien que la couverture responsabilité civile ne vous protège pas, vous ou votre voiture, elle protège votre porte monnaie! Si vous êtes impliqué dans un accident considéré comme « de votre faute », lassurance responsabilité civile couvre les frais de tiers dont vous êtes généralement responsable – les frais médicaux ou de réparation automobile que dautres pourraient supporter en raison de laccident.

Alors, combien dassurance responsabilité civile devriez-vous avoir? Cela peut être répondu en deux mots – beaucoup! Même si votre État n’exige pas d’assurance responsabilité civile, c’est une bonne idée d’avoir une couverture d’au moins 500 000 $ qui englobe les deux types de couverture de responsabilité: la responsabilité civile pour les dommages matériels et la responsabilité pour les dommages corporels. De cette façon, vous êtes couvert pour les frais liés à la réparation de la voiture de lautre conducteur (dommages matériels) ainsi que les frais liés à la perte de salaire ou de frais médicaux (blessures corporelles) résultant dun accident dont vous êtes responsable.

Sans couverture responsabilité civile, vous seriez responsable du paiement des dommages matériels et corporels de lautre conducteur de votre poche. Cela pourrait vous mettre en danger sur le plan financier et même entraîner la saisie-arrêt de votre futur salaire jusquà ce que les dommages soient payés.Quel que soit le type de voiture que vous conduisez, lassurance responsabilité civile automobile est un incontournable.

Comment ma couverture dassurance automobile se répartit-elle?

Lorsque vous examinez vos limites de couverture dassurance automobile , vous pouvez voir quelque chose comme 250 000 $ / 500 000 $ / 250 000 $ ou 250/500/250 pour votre couverture responsabilité civile.

Voici comment cela se décompose:

• 250 000 $ de couverture pour dommages corporels (par personne)
• 500 000 $ de couverture pour blessures corporelles (par accident)
• 250 000 $ de couverture pour les dommages matériels (par accident)

Couverture complète

Rappelez-vous cette tempête de grêle lannée dernière qui a laissé une impression durable sur le capot de votre voiture? Ou cette fois-là, votre voiture nétait pas là où vous lavez garée parce que quelquun dautre a décidé de la revendiquer comme la sienne? Avec une couverture complète, vous êtes couvert! Quil sagisse dun vol ou dun dommage causé par un incendie, une tempête, une catastrophe naturelle ou même une branche darbre tombant sur votre voiture, une couverture complète paiera pour remplacer ou réparer votre voiture tant que les dommages ne sont pas dus à une collision.

À linstar de lassurance responsabilité civile, la couverture complète est relativement peu coûteuse. Vous voudrez donc lavoir que vous conduisiez un batteur ou une voiture neuve.

Couverture collision

Que ce soit les enfants qui hurlent sur la banquette arrière qui vous font appuyer sur les freins une seconde trop tard ou la glace noire qui transforme votre berline en glissade et glissade. . . les accidents arrivent. La bonne nouvelle est que, peu importe qui est en faute, la couverture collision paie pour réparer ou remplacer votre voiture si vous êtes dans un accident avec un autre véhicule, un objet ou même vous-même.

Vous vous demandez peut-être, mais Quen est-il de lassurance responsabilité civile – cela ne couvrirait-il pas les dommages causés à ma voiture? La réponse: Seulement si un autre conducteur est en faute et quil a une assurance responsabilité civile suffisante pour couvrir les dommages. C’est pourquoi près de 3 conducteurs sur 4 (74%) décident d’acheter une assurance collision.3

Supposons que votre voiture soit détruite dans une épave qui se trouve être de votre faute. La couverture de responsabilité civile de l’autre conducteur (s’il l’a même) ne paiera pas les réparations de votre voiture, car il n’est pas «responsable» (en faute) de l’épave – vous l’êtes. Sans assurance collision, vous devrez payer de votre poche pour réparer ou remplacer votre propre voiture. Aïe!

Si vous prévoyez de retirer votre batteur à la casse et que vous avez suffisamment déconomies pour le remplacer, vous pouvez désactiver la couverture collision. Notre Guide de lauto Ramsey gratuit peut vous aider à savoir ce quil faut rechercher dans une voiture doccasion fiable!

Couverture prolongée

Alors maintenant que votre assurance auto de base est couverte, quen est-il dun supplément couche de protection? Vous trouverez de nombreuses options pour une couverture dassurance auto prolongée. Asseyez-vous avec un agent dassurance indépendant pour discuter du niveau de couverture qui vous convient.

Pour la plupart, un fonds durgence sain est une meilleure option que de payer pour une couverture étendue que vous nutiliserez peut-être jamais.

Couverture des paiements médicaux (MedPay)

Que vous soyez couvert par une assurance maladie ou non, la couverture des paiements médicaux (MedPay) couvre les frais médicaux raisonnables pour vous, vos passagers ou les membres de votre famille associé à un accident de voiture, peu importe qui est responsable.

Protection contre les blessures corporelles (PIP)

La protection contre les blessures (PIP) est similaire à MedPay mais a une couverture plus complète, une couverture plus élevée limites et une prime plus élevée. Mais contrairement à MedPay, PIP a généralement une franchise.

Actuellement, il y a 22 états où vous êtes soit tenu par la loi davoir PIP ou avoir la possibilité de lacheter en tant que complément -sur une assurance.4 Si vous vivez dans un état qui vous oblige à porter le PIP, profitez pleinement de la couverture si jamais vous en avez besoin. Concernant certaines choses que PIP peut couvrir pour vous:

• Frais médicaux
• Frais funéraires
• Physiothérapie ou ergothérapie
• « Suppléant services « comme la garde denfants ou lentretien de la pelouse (si votre accident vous a empêché de vous occuper de votre famille ou des tâches ménagères)
• Environ 60 à 80% de la perte de salaire
• Fonds pour embaucher des sous-traitants pour terminer votre travail (si vous êtes indépendant)

Bien que cela varie dun État à lautre, le PIP offre généralement une couverture immédiate jusquà concurrence du seuil fixé par votre assurance automobile et devrait être épuisé avant davoir à utiliser MedPay ou votre propre police dassurance maladie.

Protection auto garantie (GAP)

Avec le coût des voitures neuves qui continue de grimper, la durée moyenne dun Le prêt automobile est passé à six ans ou plus, ce qui rend lassurance GAP plus populaire que jamais.5

Imaginons que vous ayez perdu momentanément tout bon sens et quau lieu de payer en espèces, vous avez financé une toute nouvelle SUV. Si vous le totalisiez un an plus tard, votre compagnie dassurance ne couvrirait que la valeur marchande réelle du SUV. Ainsi, même s’ils vous coupaient un chèque assez gros, ce ne serait toujours pas suffisant pour rembourser votre prêt. Cest parce que les voitures neuves peuvent perdre plus de 20% en valeur la première année.

Lassurance GAP comblerait le «vide» en couvrant le reste de ce que vous devez encore sur votre prêt.

Notre recommandation? Évitez lassurance GAP et épargnez-vous un mal de tête financier en achetant une voiture doccasion avec de largent en premier lieu. Si vous avez déjà un prêt automobile, faites-en votre objectif de le rembourser le plus rapidement possible afin de pouvoir abandonner la couverture GAP et réduire votre prime.

Automobiliste non assuré (UM) et sous-assuré (UIM)

Selon le Insurance Research Council, environ 1 automobiliste sur 8 circule sans être assuré.7 La couverture des automobilistes non assurés (UM) couvre les frais médicaux (pour vous et vos passagers) qui résultent dun conducteur en fuite ou un conducteur qui nest pas assuré, mais qui ne couvre pas les dommages à votre véhicule.8

Mais que faire si vous êtes frappé par un conducteur qui a une assurance, mais pas assez? Lassurance automobile sous-assurée (UIM) vous couvre lorsque vous êtes dans un accident causé par un conducteur dont la couverture dassurance est inférieure aux minimums requis par lÉtat.

Parfois, vous trouverez des dommages matériels non assurés pour les automobilistes, ou UMPD, emballés avec UM et UIM. Bien que la franchise soit généralement inférieure à la couverture de collision, vous navez probablement pas besoin à la fois de la couverture UMPD et de la couverture de collision car elles remplissent essentiellement la même fonction.

Même si votre état ne vous oblige pas à souscrire une assurance automobile, vous pouvez toujours être tenu responsable des dommages matériels ou corporels en cas daccident.9

Couverture Premium

Bien quelle soit livrée avec toutes les cloches et sifflets, la couverture dassurance automobile premium peut également être payante. Voici quelques-uns des types les plus courants de couverture dassurance auto à prime facultative et comment ils peuvent ou non vous convenir.

Panne mécanique

Si vous êtes sur un Votre mécanicien peut être tenté de souscrire à une assurance bris mécanique car elle vous permet de choisir le lieu de réparation de votre voiture, à condition que le mécanicien soit autorisé. Notre conseil? Économisez votre argent et sautez cette couverture. Si vous souhaitez toujours utiliser votre mécanicien préféré, utilisez votre fonds durgence pour payer les réparations durgence – cest pour cela quil est là!

Remboursement de la location

Alors, comment faites-vous exactement sans une voiture après un accident? Qui va chercher les enfants à l’école ou vous emmener au travail le lendemain? Cest là que la couverture de remboursement de la location a été conçue pour entrer en jeu. Elle couvre le coût dune voiture de location (jusquà un montant en dollars et un nombre de jours spécifiques) pendant que votre voiture est en réparation pour tout dommage couvert par votre assurance.

Couverture au paiement par kilomètre

Si votre voiture a tendance à rester dans le garage pour ramasser la poussière, vous pourriez être intéressé par une couverture au paiement par kilomètre. Avec cette couverture, un appareil GPS est installé dans votre voiture. Vous êtes donc facturé au kilomètre et non à une estimation annuelle.

Assistance routière

Vous souvenez-vous de la fois où vous avez descendu l’autoroute à vide, en priant de vous rendre à la station-service la plus proche? Ou cette fois, vous avez heurté un nid-de-poule et vous êtes resté avec deux pneus crevés? Avec la couverture dassistance routière, vous serez couvert. Cela couvre le fait de vous apporter du carburant, de faire sauter votre batterie, de remorquer votre voiture jusquà latelier de réparation le plus proche ou de remplacer une batterie déchargée.

Assurance parapluie

Vous vous demandez peut-être pourquoi devrais-je souscrire une assurance responsabilité civile parapluie si jai déjà une assurance responsabilité civile? Lassurance parapluie (ou assurance responsabilité civile personnelle) est une couche supplémentaire de couverture responsabilité civile qui entre en vigueur une fois que vous avez atteint les limites de votre police actuelle. La couverture est généralement disponible de 1 million de dollars à 5 millions de dollars. En plus de protéger vos actifs et de payer les dommages dont vous êtes légalement responsable en cas daccident, lassurance parapluie offre normalement une forme de protection plus large que lassurance responsabilité civile pour des choses comme les frais juridiques, les fausses arrestations et même la calomnie. Si votre valeur nette est de 500 000 $ ou plus, une assurance parapluie est indispensable pour protéger vos actifs!

Équipement sur mesure

Si vous avez installé de façon permanente des pièces «de rechange» ou «de performance» sur votre voiture, vous pouvez avoir une couverture déquipement personnalisée pour aider à réparer ou remplacer des améliorations telles que des marchepieds personnalisés, des systèmes stéréo ou même un travail de peinture personnalisé.

Approbation OEM

Pour économiser de largent, les compagnies dassurance utilisent souvent des pièces «de rechange» lorsquelles remplacent ou réparent des pièces de votre véhicule. La couverture de lapprobation OEM garantit que les pièces OEM (Original Equipment Manufacturer) – les mêmes pièces que votre fabricant a testées en matière de sécurité et utilisées pour construire votre véhicule à lorigine – sont utilisées sur votre voiture.

Couverture de pardon (pardon daccident ou de violation mineure)

Saviez-vous quun seul accident responsable peut entraîner une augmentation moyenne de 41% de vos primes dassurance? 10 Bien que la couverture de pardon puisse ne pas être en mesure de revenir en arrière et dannuler un accident, elle peut essentiellement essuyez votre ardoise en « pardonnant » votre premier accident responsable.Selon votre compagnie dassurance, cette couverture peut ne sappliquer quune seule fois par durée de la police, ou cela peut prendre des années de conduite sécuritaire pour entrer en vigueur.

Couverture des vitres

Si vous habitez à côté de un terrain de golf, vous avez peut-être souhaité avoir une couverture en verre pour payer les frais de réparation ou de remplacement des vitres de votre voiture. Certaines compagnies dassurance offrent une couverture de verre sans franchise, mais le coût de la couverture supplémentaire peut lemporter sur les avantages, en particulier avec certaines polices couvrant uniquement le pare-brise.

Dois-je choisir une franchise élevée ou faible – laquelle me convient le mieux?

Maintenant que vous savez ce quest une franchise, il est temps de déterminer si vous pouvez vous permettre la vôtre.

Si vous choisissez une franchise élevée, votre compagnie dassurance vous considère comme un risque moins élevé et vous récompensera avec une prime inférieure. Si vous choisissez une franchise faible, votre prime sera plus élevée car vous représentez un plus grand risque pour la compagnie dassurance.

Une franchise de 1 000 $ signifie généralement que vous paierez une prime inférieure. Et comme la première étape de bébé consiste à économiser un fonds d’urgence de 1 000 $, vous aurez les économies en main pour couvrir votre franchise. Avant de vous inscrire à une franchise de 1 000 $, cependant, travaillez avec votre agent dassurance pour vous assurer que le risque supplémentaire en vaut la peine en effectuant une analyse du seuil de rentabilité lorsque vous comparez les tarifs.

En augmentant votre franchise de 500 $ à 1 000 $, par exemple, vous augmentez votre risque de 500 $. Si cela réduit votre prime annuelle de 50 $, vous devrez passer 10 ans sans accident pour atteindre le seuil de rentabilité – pas grand-chose. Mais si laugmentation de votre franchise réduit de 150 $ votre prime annuelle, vous atteindrez le seuil de rentabilité en un peu plus de trois ans, ce qui est plus logique.

Une franchise plus élevée réduit votre prime parce que vous payez plus de votre poche si vous avez une réclamation. Augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $ peut réduire votre prime denviron 13% .11

Quen est-il dune franchise qui disparaît?

Certains les compagnies dassurance offrent des «franchises en voie de disparition» à un coût supplémentaire pour les conducteurs ayant une longue histoire de conduite sécuritaire. La franchise diminue chaque année où vous êtes sans accident. Il est important de se rappeler que la franchise réapparaît dans son intégralité à la seconde où vous êtes victime dun accident.

Selon lun de nos fournisseurs locaux approuvés, Brandon Smith, « Une bonne règle de base est dassurer ce qui pourrait financièrement vous dévaster, plutôt que ce qui vous dérange.  » Ainsi, une franchise qui disparaît peut ne pas être la récompense quelle prétend être. En tenant compte du coût de la couverture, vous feriez mieux déconomiser cet argent pour rembourser votre dette boule de neige ou fonds durgence.

« Une bonne règle de le pouce est dassurer ce qui pourrait vous dévaster financièrement, plutôt que ce qui vous dérange.  » – Brandon S., PEL dassurance

Dois-je déposer une réclamation?

Si votre voiture a besoin de 250 $ de travaux grâce à un Fender Bender, devez-vous déposer une réclamation? Nest-ce pas pour cela que vous avez une assurance auto? Oui . . . et non. Les petites créances fréquentes sont des signaux dalarme qui pourraient entraîner une augmentation de votre prime. De plus, si vous avez une franchise de 1 000 $ sur une réparation qui coûte 250 $, il n’est pas logique de déposer une réclamation. Votre fonds durgence est là pour une raison! Choisissez soigneusement vos batailles et ne déposez une réclamation que lorsque cela a du sens.

« Protéger votre sécurité financière nest que lune des raisons pour lesquelles il est logique dacheter une voiture assurance. Et plus vous en saurez sur lassurance automobile, plus vous ferez des choix judicieux au moment de renouveler ou dacheter cette nouvelle police. « 12

Assurez-vous que votre agent dassurance le sait

Dinnombrables facteurs influent sur le type dassurance dont vous avez besoin et sur la prime que vous paierez. Vous trouverez ci-dessous une liste dinformations clés dont votre agent dassurance a besoin non seulement pour choisir les polices qui vous conviennent, mais aussi pour vous faire économiser de largent durement gagné à long terme!

• Si vous êtes marié – cela pourrait vous aider à réduire votre prime!
• Si vous utilisez votre voiture à des fins professionnelles et personnelles, même sil sagit dune petite entreprise
• Si vous prévoyez de voyager fréquemment hors de lÉtat
• Si vous avez un adolescent qui obtient de bonnes notes ou qui a terminé ses études de conduite
• Qui exactement vous voulez inclure dans votre police
• Si vous avez un diplôme universitaire – certains transporteurs vous offriront une réduction tarif
• Si votre voiture est louée ou si vous devez encore de largent
• Si vous êtes propriétaire dune maison, vous pourriez bénéficier dune réduction
• Votre la profession et les occupations des autres sur votre police, ou si vous êtes ou avez été dans larmée – vous pouvez bénéficier dune réduction
• Si vous garez votre voiture dans un garage – cela peut vous donner droit à une réduction sur une assurance tous risques
• Si vous avez des dispositifs antivol installés dans votre voiture
• Si vous préférez obtenir des relevés sans papier, cela peut vous donner droit à une remise supplémentaire
• Si vous souhaitez que des membres de votre foyer soient exclus de votre politique

Faites appel à un professionnel pour répondre à vos questions

Avec autant de variables entourant les types dassurance automobile disponibles, il est facile de dépenser plus dargent que votre couverture ne vaut. Pour faire le bon choix, vous avez besoin dun expert capable de répondre à vos questions, dexécuter les chiffres et de vous aider à comparer les tarifs.

Assurance indépendante de Dave Les fournisseurs locaux approuvés (PEL) sont des professionnels qui travaillent avec plusieurs compagnies dassurance pour vous aider à trouver la bonne couverture au bon prix. Assurez-vous que vous et votre famille avez la couverture dont vous avez besoin pour vous protéger, vous et votre voiture. Trouvez votre PEL aujourdhui!