Les scores de crédit prédisent si vous effectuez ou non des paiements à temps. Il nest donc pas surprenant que les retards de paiement puissent faire baisser vos scores. Dans certains Dans certains cas, il est possible que les retards de paiement soient supprimés de vos rapports de solvabilité lorsque vous reconstruisez votre crédit.
Exact ou erreur?
En retard les paiements apparaissent dans vos rapports de solvabilité lorsque les prêteurs signalent que vous avez payé en retard. Cela peut se produire de deux manières:
- Vous avez payé en retard et le rapport du prêteur est valide.
- Vous navez jamais payé en retard, et le prêteur ou lagence dévaluation du crédit a commis une erreur en ajoutant le paiement à votre rapport.
Si le le rapport est exact, il peut être difficile et chronophage de supprimer le paiement de vos rapports et il ne sera probablement pas supprimé avant sept ans.
Si le retard de paiement est incorrect, il peut être relativement facile de corriger lerreur. Vous devez déposer une contestation expliquant que votre rapport contient une erreur et exiger que le paiement soit supprimé. Si vous envoyez la lettre, vous devez lenvoyer par courrier certifié avec une demande daccusé de réception.
Les prêteurs doivent corriger les erreurs, et ne pas le faire constitue une violation du Fair Credit Reporting Act (FCRA) fédéral.
La correction de lerreur peut prendre plusieurs semaines, mais vous pourrez peut-être accélérer le processus en utilisant une nouvelle évaluation rapide, dans laquelle vous payez pour une mise à jour plus rapide de votre rapport. Cela na généralement de sens que si vous êtes au milieu dun achat dune maison ou dune autre transaction importante.
Comment faire supprimer les paiements en retard
Lapproche la plus simple consiste simplement à demander à votre prêteur de retirer le retard de paiement de votre rapport de crédit. Cela devrait supprimer les informations à la source afin quelles ne reviennent pas plus tard. Vous pouvez demander la modification de deux manières:
- Appelez votre prêteur au téléphone et demandez la suppression du paiement. La première personne à qui vous parlez ne pourra probablement pas vous aider. Demandez poliment de faire remonter le problème et de parler à un responsable ou à un service qui peut approuver votre demande. Une fois que vous les avez en ligne, faites valoir votre argumentation poliment.
- Écrivez une lettre et demandez une suppression. Souvent appelées lettre de bonne volonté, ces demandes vous permettent dexpliquer formellement pourquoi le paiement doit être supprimé. Incluez une preuve à lappui de votre dossier. Plus il y en a, mieux cest.
Si le retard de paiement est exact, vous pouvez toujours demander aux prêteurs de retirer le paiement de votre crédit rapports. Ils ne sont pas tenus de le faire, mais ils peuvent accepter de répondre à votre demande, en particulier si une ou plusieurs des conditions suivantes sappliquent:
- Vous avez payé en retard en raison de une difficulté comme une hospitalisation ou une catastrophe naturelle
- Le retard de paiement nétait pas de votre faute, et vous pouvez documenter la cause (par exemple, votre banque a fait une erreur et vous fournira une lettre expliquant le problème)
- Vous pouvez leur offrir quelque chose en retour, comme rembourser un prêt sur lequel vous êtes en retard
- Vous payez généralement vos factures à temps et vous avez commis une erreur ponctuelle
Des raisons de difficultés peuvent aider, et vous obtenez encore de meilleurs résultats si vous le demandez gentiment. Cest une situation stressante et importante pour vous, ce qui la rend particulièrement difficile, mais vos chances sont toujours meilleures si vous pouvez expliquer calmement votre cas et demander de laide.
Votre demande initiale peut échouer. Pas de problème. Demandez plusieurs fois et tentez votre chance avec un autre représentant du service client. En fin de compte, vous ne pourrez peut-être pas faire supprimer ces paiements, mais cela vaut la peine dessayer.
Certaines situations sont si compliquées ou injustes que vous avez besoin dune aide professionnelle. Un avocat agréé dans votre région peut examiner votre dossier et vous conseiller sur des options supplémentaires.
Si vous ne réussissez pas
En retard les paiements dans vos antécédents de crédit resteront pendant sept ans, ce qui peut rendre plus difficile lobtention des meilleurs prêts et taux dassurance. Passé ce délai, les paiements «tomberont» de vos rapports de solvabilité. Ils ne seront plus montrés aux autres et ne feront plus partie de votre pointage de crédit.
Reconstruire votre crédit
Surtout avec les retards de paiement dans vos rapports, vous devrez reconstituer votre crédit pour augmenter vos scores. La chose la plus importante que vous puissiez faire est déviter les retards de paiement supplémentaires – effectuez vos paiements à temps à lavenir. Envoyez des paiements plusieurs jours à lavance et inscrivez-vous aux paiements électroniques (au moins pour le paiement minimum) pour éviter les problèmes.
Assurez-vous également de ne pas vous approcher trop près de votre limites de crédit sur lun de vos comptes. Il est prudent de rester en dessous de 30% dutilisation de votre crédit pour vous assurer quil na pas dimpact négatif sur votre score.
Ajouter de nouveaux prêts à tempérament et effectuer ces paiements à temps peut également aider, mais nemprunter que sil est judicieux demprunter. Ne vous contentez pas demprunter pour jouer avec le système de crédit – cela coûte de largent et vous avez besoin dune stratégie pour que cela fonctionne.
Emprunter avec un crédit médiocre
Vos scores seront inférieurs si les paiements en retard restent sur vos rapports de crédit, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas emprunter de largent. La clé est déviter les prêteurs prédateurs (tels que les prêteurs sur salaire) qui facturent des frais et des taux dintérêt élevés.
Un cosignataire peut vous aider à obtenir lapprobation pour certains types de prêts . Votre cosignataire demande un prêt auprès de vous et promet deffectuer les paiements si vous cessez de payer à temps. Les prêteurs évaluent leurs cotes de crédit et leurs revenus pour déterminer leur capacité à rembourser le prêt. Cela peut suffire pour vous aider à vous qualifier, mais cest risqué pour le cosignataire, car son crédit pourrait en souffrir si vous effectuez des paiements en retard.
Pourquoi les paiements en retard Sujet
Votre historique de paiement est le facteur le plus important de votre pointage de crédit FICO, avec une pondération de 35%. Même si vos rapports de solvabilité sont en bon état, un paiement en retard peut endommager votre crédit.
Limpact dun retard de paiement dépend de plusieurs facteurs, y compris si votre les prêteurs signalent des retards de paiement aux bureaux de crédit.
Quel est le retard?
Il est peu probable que les paiements en retard de moins de 30 jours apparaissent dans votre rapport de solvabilité. Après cela, les paiements sont catégorisés (30 jours, 60 jours, 90 jours, etc., jusquà ce que le prêteur recourt à une imputation). Payer 90 jours en retard a un impact plus grave que payer 31 jours en retard.
À quelle fréquence?
Un ou deux retards de paiement endommageront sans aucun doute votre crédit, mais les dégâts sont limités si vous évitez den faire une habitude. Si vous payez régulièrement en retard ou si vous avez des retards de paiement sur plusieurs prêts, limpact sera plus grand.
Quelle est la date actuelle?
Un paiement en retard affecte votre pointage de crédit dans un délai dun mois environ. De nouvelles informations sont importantes pour le modèle de notation. Néanmoins, il peut être utile de supprimer les retards de paiement qui datent de plusieurs années, car tout élément négatif de votre crédit alourdira vos scores.