Si vous arrivez au point où vous devez envisager une vente à découvert, vous devrez écrire une lettre de difficultés à votre prêteur. Une lettre de difficultés explique pourquoi un propriétaire fait défaut sur son prêt hypothécaire et doit vendre sa maison pour moins que ce qui lui est dû.
Les meilleures lettres se lisent comme une plaidoirie dun avocat. Ils établissent les faits de manière à convaincre un prêteur hypothécaire daccorder une vente à découvert ou une modification de prêt au lieu dune forclusion.
Ce qui constitue des difficultés
Bien que un prêt hypothécaire sous-marin est lune des conditions requises pour une vente à découvert, une banque na aucune obligation de sentendre lorsque la valeur de la résidence dun propriétaire est inférieure au principal de lhypothèque. En fait, les prêteurs sont réputés pour leur insensibilité envers les propriétaires qui veulent de se retirer ou de modifier les conditions du prêt simplement parce que la propriété ne vaut plus le montant payé.
La fraude étant punissable, il est important pour le propriétaire dévaluer sil sont vraiment dans une situation difficile. Précisez dans la lettre de difficultés les circonstances exactes ou les changements de vie qui rendent impossible le paiement des paiements et lentretien de la maison étant donné le taux actuel et les conditions du prêt hypothécaire.
Par exemple:
- Chômage
- Diminution des revenus due à un congé, à un nouvel emploi, à la perte demploi dun partenaire ou à une baisse de salaire
- Maladie ou urgence médicale
- Transfert demploi volontaire ou involontaire
- Divorce, séparation ou difficultés matrimoniales
- Décès du principal soutien de famille
- Changement extrême des conditions hypothécaires, comme un prêt à taux variable
- Service militaire
- Décès dans la famille
- Incarcération
- Augmentation dépenses et dettes excessives
- Catastrophes imprévues nécessitant des réparations ou un entretien majeurs
En fin de compte, les prêteurs sont moins intéressés à protéger la cote de crédit du propriétaire que récupérer le prêt – ou autant que possible. Il est donc important que La lettre de difficultés indique clairement quaccorder la demande de modification de prêt ou de vente à découvert est le meilleur moyen pour le prêteur de le faire.
Points to Address
Les lettres de difficulté ne dépassent généralement pas une page et abordent les points clés suivants:
- Comment la situation financière actuelle est née
- Ce qui a changé sur le marché immobilier depuis le financement initial
- Ce qui a été fait pour essayer d’améliorer la situation
- Pourquoi la situation ne peut pas être améliorée
Les prêteurs peuvent exiger des pièces justificatives telles que des talons de paie, des déclarations de revenus ou des relevés bancaires pour prouver que vous navez pas les ressources nécessaires pour rembourser lhypothèque en totalité. Cest également une bonne idée de fournir des ventes comparables dun agent pour étayer votre affirmation selon laquelle vous ne pouvez pas en avoir assez pour votre maison pour couvrir les coûts.
Comment faire Word the Hardship Letter
Être au bord de la faillite ou de la forclusion est une histoire terrible, mais cest une information importante que le prêteur devrait entendre. Partagez-le, aussi douloureux que cela puisse être. Soyez succinct lorsque vous décrivez les événements malheureux et soyez précis dans la description de leur impact. Utilisez des chiffres et des pourcentages pour expliquer la perte de revenu ou le flux de trésorerie négatif.
Lorsque vous listez le montant emprunté pour rembourser la dette dans le passé, indiquez chaque montant en dollars et la source de cette dette – quil sagisse dun prêt, dune avance de fonds ou dune carte de crédit – tout en brossant le tableau le plus difficile mais honnête. Par exemple:
« Jai perdu mon emploi il y a huit mois. Depuis, jai » dû emprunter 10 000 $ sur ma carte de crédit pour effectuer des paiements au cours des six derniers mois et jai débité mes cartes au maximum. Ma voiture a besoin dune refonte totale. Spiro, le chat, a un cancer et les factures de vétérinaire augmentent. Les enfants ne mangent que des sandwiches au beurre de cacahuète et mes ongles sont usés en frottant le sol des autres pour quelques centimes par jour parce que ma mère âgée a emménagé avec ma famille et a besoin de soins médicaux 24 heures sur 24. »
Certains prêteurs exigent un affidavit plutôt quune lettre. Un affidavit est une déclaration sous serment et a des conséquences juridiques plus importantes si vous mensonge.
Quil sagisse dun affidavit ou dune lettre, incluez les détails suivants:
- Nom , adresse, numéro de téléphone, date, numéro de prêt
- Brève introduction demandant lautorisation de vendre votre maison dans le cadre dune vente à découvert
- Détails des difficultés et comparables du quartier
- Affirmation que la seule autre alternative est la forclusion
- Déclaration indiquant que vous aimeriez être à la hauteur de vos obligations financières si vous le pouviez
Hardship Letter Erreurs
En un mot, nutilisez pas la lettre comme un exutoire de colère, de négociation ou pour faire une impression politique. Abstenez-vous de critiquer la banque, en déclarant que des proches prêteront largent nécessaire ou quun compte secret a dautres fonds. Cela pourrait amener la banque à faire le suivi de ces éléments et exiger de largent supplémentaire pour conclure la vente. Ne promettez pas non plus que les choses changeront bientôt, car cette déclaration pourrait affecter la décision de la banque de continuer.
Noubliez pas que sil y a un signe quun propriétaire deviendra financièrement encore une fois, le prêteur peut sauter dessus. Votre lettre de difficultés nest pas le lieu de loptimisme.
Il peut être déprimant de décrire en noir et blanc ces circonstances financières difficiles qui sont personnelles ou embarrassantes. Pourtant, faire ainsi beaucoup clarté des propriétaires sur le ralentissement qui a eu un impact sur leur vie et les conduit à apporter des changements positifs pour lavenir.