Il y a de lespoir pour les emprunteurs qui ne peuvent pas obtenir un prêt conventionnel et qui ont un revenu faible à modéré. Le programme de prêt de lUSDA offre un financement à 100% sans acompte par le biais dun prêt garanti pour les familles qui achètent une maison dans les zones rurales et suburbaines.
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Quest-ce quun Prêt garanti USDA?
Le prêt garanti nest quun des deux types de prêts conçus pour encourager le développement rural proposés par lUSDA.
Lautre prêt hypothécaire USDA est un prêt direct pour ménages à très faible revenu. Ils proviennent directement du gouvernement et peuvent être subventionnés jusquà un taux dintérêt aussi bas que 1%.
Cependant, le prêt garanti nest pas subventionné et ne nécessite pas de crédit du Congrès chaque année, déclare Joaquin Tremols, directeur du programme de garantie de logement unifamilial du Service de logement rural de lUSDA à Washington, DC Et les bénéficiaires peuvent toujours obtenir un bon taux dintérêt.
« Vous devez faire une demande auprès dun prêteur agréé. Ils suivent notre formation avant de les réduire », dit-il.
Les candidats éligibles peuvent également utiliser les prêts garantis pour construire, réhabiliter, améliorer ou déplacer un logement, en plus dacheter simplement une maison dans une zone rurale éligible. Et vous pourriez être surpris de ce que limmobilier répond aux exigences du programme de prêt de lUSDA. De nombreuses banlieues proches des grandes villes sont éligibles.
Étant donné que le programme est soutenu par le ministère américain de lAgriculture, ce programme de prêt peut aider les acheteurs de maison éligibles à éviter une assurance prêt hypothécaire (PMI).
Comment muc h Prêt USDA puis-je prétendre?
Contrairement au programme FHA, il ny a pas de limite de prêt pour le programme de prêt USDA. Étant donné que le programme vise à aider les emprunteurs à revenu faible ou moyen à devenir propriétaires, il existe des limites de revenu pour les emprunteurs, mais aucune limite sur le montant du prêt lui-même. Au lieu de cela, le montant de votre prêt est déterminé par les spécificités de votre situation financière et de la région où vous achetez.
Si votre revenu mensuel est inférieur au plafond de revenu de la région et que vos données financières capacité à effectuer vos paiements hypothécaires, vous serez probablement approuvé.
Le montant du prêt USDA auquel vous pouvez prétendre sera déterminé par vos antécédents de crédit, votre ratio dette / revenu, vos actifs et votre épargne, et mensuel
Qui est éligible pour un prêt USDA?
Selon le manuel de lUSDA sur les prêts immobiliers unifamiliaux, les candidats peuvent être éligibles à reçoivent un prêt garanti sils
- répondent aux critères déligibilité au revenu
- Accepte doccuper personnellement le logement comme résidence principale
- Sont citoyens américains, non- ressortissants citoyens ou étrangers qualifiés
- Avoir la capacité juridique de contracter lobligation de prêt
- Nont pas été suspendus ou exclus de la participation au programme fédéral ms
- Vous achetez une propriété qui répond à tous les critères du programme
Différences géographiques des revenus de lUSDA
Être approuvé comme éligible au revenu peut être difficile car ainsi beaucoup de choses sont incluses dans la figure. De plus, les limites de revenu sont différentes selon lendroit où vous vivez. Commençons par deux exemples de la différence des limites de revenu des deux côtés du pays.
Si vous cherchiez à acheter une maison dans les zones rurales de Buffalo, NY, avec un prêt garanti modéré de lUSDA et un ménage de quatre personnes, vous pourriez avoir un revenu de 77 850 $. Pour les familles de cinq personnes ou plus, ce chiffre monte à 102 750 $.
Si vous voyagez à travers les États-Unis dans une région chère de San Jose, en Californie, le plafond de revenu du ménage de quatre personnes est de 122050 $ et passe à 161100 $ pour cinq personnes ou plus.
Selon le programme de prêt de lUSDA, un revenu modéré signifie généralement que vous gagnez 115% ou moins du revenu médian de votre région géographique. À titre dexemple de base, si les familles en moyenne 50 000 USD par an dans votre région, votre famille peut gagner jusquà 57 500 USD par an et être toujours éligible.
Les limites de revenu varient considérablement et ont tendance à augmenter considérablement autour des grandes zones métropolitaines.
Les personnes intéressées par le prêt de lUSDA peuvent facilement vérifier leur admissibilité au revenu ici.
Le site Web de lUSDA détaille également léligibilité des propriétés dans toutes les régions du pays.
» Vous pouvez saisir une adresse de propriété réelle – au cas où vous regardiez une certaine maison – et soumettre les informations. Cela vous dira si elle se trouve dans la zone rurale du prêt USDA. Cest plutôt chouette », dit Tremols.
Si votre revenu répond à ces exigences et que vous cherchez à acheter dans une zone éligible, le programme de prêt sans acompte de lUSDA peut être une option de prêt attrayante, en particulier pour les acheteurs dune première maison.
Quoi Compte comme revenu selon lUSDA?
En ce qui concerne léligibilité au revenu, le gouvernement compte les revenus de tous les adultes du ménage âgés de 18 ans ou plus – pas seulement les parties qui signent le prêt hypothécaire.Leur revenu doit être inclus dans le revenu annuel à des fins déligibilité, selon le manuel de prêt garanti de lUSDA.
Par exemple, les chèques de sécurité sociale reçus par votre belle-mère qui vit avec vous iront également vers cette éligibilité au revenu. Vous devrez également compter jusquà la première tranche de 480 $ de revenus pour tous les enfants, y compris les étudiants à temps plein, même sils vivent temporairement loin de chez eux pendant lannée.
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Les autres revenus comptabilisés comprennent:
- Les indemnités de logement des employés ou dautomobile
- Les revenus des militaires et des travailleurs indépendants
- Pension alimentaire / pension alimentaire pour enfants
- Pension / revenu de retraite
- Revenu locatif
- Chèques invalidité / sécurité sociale
- Indemnité de chômage
Revenu qui Ne compte pas dans votre revenu déligibilité
Certains types de revenus ne seront jamais comptabilisés, selon le manuel.
Revenu qui nest pas pris en compte dans le total de votre ménage, pour léligibilité à des fins, comprend
- Les paiements reçus pour la garde denfants ou dadultes en famille daccueil à domicile
- Revenu gagné dun mineur
- Frange fournie par lemployeur les packages davantages, même sils sont affichés sur lapp les relevés de paie des fourmis
- Section 8 chèques-logement
- Toute aide financière aux étudiants, y compris les prêts étudiants
- Dons en argent ou héritage forfaitaire, plus-values ou assurances les paiements au titre des politiques de santé, daccident ou dindemnisation des accidents du travail
Les prêteurs peuvent aider les acheteurs potentiels à trouver des déductions pour leur revenu annuel afin de répondre aux critères déligibilité, dit Tromels.
« Certaines personnes bénéficient de ces déductions », dit-il. « Le manuel montre de nombreux exemples différents dans le manuel. »
Déductions déligibilité au revenu de lUSDA
Selon les directives de souscription hypothécaire de lUSDA, les déductions autorisées pour déterminer un revenu ajusté peuvent inclure:
- 480 $ pour chaque enfant mineur de moins de 18 ans
- 480 $ pour chaque personne handicapée ou handicapée qui nest pas le demandeur ou codemandeur du prêt
- 480 $ pour chaque étudiant à temps plein de 18 ans ou plus
- 400 $ pour chaque personne âgée (62 ans ou plus) ou handicapée
- Montant total des frais médicaux pour tout membre âgé de la famille qui dépasse 3% du revenu annuel brut
- Coût réel de la garde denfants pour les enfants de 12 ans et moins avec une documentation complète du coût
« Les gens aiment ce prêt car il ny a pas acompte, et il y a un financement à 100% », dit Tremols. « Ce sont tous de simples prêts fixes de 30 ans, sans ballons, sans intérêt uniquement ou avec un taux dintérêt ajusté. »
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La qualification et ladmissibilité au revenu sont différentes
Noubliez pas que le revenu total de votre ménage aux fins déligibilité peut être différent de votre revenu de qualification. Par exemple, un parent âgé qui vivra à la maison pourrait avoir un emploi et gagner un revenu. Aux fins déligibilité, son revenu compte, mais vous ne pouvez pas compter ce revenu dans le revenu de votre prêt pour vous aider à vous qualifier à moins que le parent âgé ne bénéficie du prêt.
Vérifiez votre admissibilité au revenu USDA
Léligibilité au revenu de lUSDA est indulgente dans la mesure où les familles peuvent représenter jusquà 115% du revenu typique de la région et y sont toujours admissibles. Les acheteurs potentiels doivent vérifier toutes les conditions auprès dun prêteur USDA approuvé pour voir sils achètent dans une zone éligible et sils sont éligibles.
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