Qui devrait déposer une faillite du chapitre 13?
Beaucoup de gens considèrent le tribunal de la faillite comme le dernier arrêt sur la voie de la ruine financière, la seule option qui reste lorsque le remboursement des dettes semble impossible. Mais il y a de lespoir même dans la faillite, et le chapitre 13 du code fédéral de la faillite offre ce qui se rapproche le plus dun atterrissage en douceur.
Parfois appelé la faillite des salariés, le chapitre 13 permet à ceux qui ont un revenu suffisant de rembourser tout ou partie de leurs dettes une alternative à la liquidation. Cest la faillite pour ceux dont le plus gros problème est de faire face aux demandes de paiement immédiat des créanciers, et non de manque de revenus.
Lune des caractéristiques les plus attrayantes du chapitre 13 est la possibilité de garder votre maison tant que vous pouvez payer hypothèque en vertu dun plan de règlement.
En vertu du chapitre 13, les gens ont de trois à cinq ans pour régler leurs dettes tout en affectant tout leur revenu disponible à la réduction de la dette. Loption permet aux candidats déliminer les dettes non garanties tout en rattrapant les paiements hypothécaires manqués. La saisie en court-circuit de la maison est l’une des caractéristiques les plus intéressantes de cette option. Bien que garder votre maison puisse être un soulagement majeur, vous êtes obligé de passer des années à vivre sous la supervision dun syndic nommé par le tribunal qui collectera et distribuera vos paiements.
Fonctionnement du chapitre 13
La faillite du chapitre 13 est comme le chapitre 11, qui sapplique aux entreprises. Dans les deux cas, le pétitionnaire soumet un plan de réorganisation qui protège les actifs contre la reprise ou la forclusion et demande généralement la remise des autres dettes. Ils diffèrent tous deux du dépôt plus extrême du chapitre 7, qui liquide tous les actifs sauf ceux spécifiquement protégés.
Aucun dépôt de bilan nélimine toutes les dettes. Les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires ne sont pas remboursables, pas plus que les prêts étudiants et les impôts impayés. Mais la faillite peut effacer de nombreuses autres dettes, même si elle rendra probablement plus difficile pour le débiteur demprunter à lavenir.
Pour être éligible au dépôt de bilan en vertu du chapitre 13, une personne ne doit pas avoir plus de 394 725 $ dans les dettes non garanties, telles que les factures de carte de crédit ou les prêts personnels. Ils ne peuvent pas non plus avoir plus de 1 184 200 $ de dettes garanties, ce qui comprend des hypothèques et des prêts automobiles. Ces chiffres sajustent périodiquement pour refléter les changements de lindice des prix à la consommation.
Lun des chapitres 13 vous permet darrêter un effort pour saisir votre maison. Le dépôt dune pétition en vertu du chapitre 13 suspend toute procédure de forclusion en cours et le paiement de toute autre dette due. Cela fait gagner du temps pendant que le tribunal examine le plan, mais cela nélimine pas la dette. Espérons que le plan de faillite libérera suffisamment de vos revenus pour que vous puissiez effectuer des versements hypothécaires réguliers et garder votre maison.
Le processus du chapitre 13
Tout dabord, vous devriez trouver un avocat de la faillite qui peut vous fournir une évaluation gratuite et une estimation à déposer.
Le coût de dépôt dune faillite au chapitre 13 comprend les frais de dépôt et les frais facturés par un avocat de la faillite. Les candidats doivent payer des frais de dossier de 235 $ au tribunal de la faillite, ainsi que des frais administratifs divers de 75 $. Ils doivent également fournir:
- Une liste des créanciers et le montant de leurs créances
- La divulgation du montant et des sources des revenus du débiteur
- Une liste des biens du débiteur, ainsi quune comptabilité de tous les contrats et baux au nom du débiteur
- Une ventilation des frais de subsistance mensuels du débiteur
- Informations fiscales, y compris une copie de la dernière déclaration de revenus fédérale du débiteur et une déclaration de tout impôt impayé.
Les pétitionnaires au chapitre 13 doivent stipuler quils nont pas eu de demande de mise en faillite rejetée dans les 180 jours précédant le dépôt en raison de leur refus de comparaître devant le tribunal. De plus, toute personne cherchant à obtenir la protection de la loi sur la faillite doit se soumettre à un conseil en crédit dune agence agréée dans les 180 jours suivant le dépôt dune requête.
Peu de temps après le dépôt, le débiteur doit également proposer un plan de remboursement. Un juge ou un administrateur de faillite tiendra une audience pour déterminer si le plan répond aux exigences du code de la faillite et est équitable. Les créanciers peuvent soulever des objections au plan, mais le tribunal a le dernier mot.
Les débiteurs peuvent prendre des dispositions pour compenser les paiements en souffrance au fil du temps, mais selon les règles du chapitre 13, tous les nouveaux paiements hypothécaires à compter du moment du dépôt doivent être effectué à temps.
Le débiteur doit également travailler avec un médiateur, ou un syndic, qui distribue les paiements aux créanciers. Le débiteur nest pas tenu davoir un contact direct avec ses créanciers en vertu du chapitre 13. En fait, tous les créanciers sont tenus par la loi de cesser toute tentative de recouvrement des créances couvertes par le processus du chapitre 13 si toutes les conditions de laccord sont rencontré.
Vous devez vous en tenir aux principes de base de votre règlement. Aucun retard de paiement nest autorisé.Vous serez autorisé à accélérer vos paiements, ce qui vous permettra de demander une décharge anticipée de laccord. À linverse, si votre situation financière se détériore, cest à vous den informer le syndic de faillite et de demander une modification du plan, si nécessaire. Le non-respect des conditions, en particulier le non-respect des délais de paiement, peut entraîner le rejet de votre dossier.
Respect des conditions requises
Les entreprises, même les entreprises individuelles, ne peuvent pas déposer le chapitre 13. Le code de la faillite interdit également aux courtiers en valeurs mobilières et aux courtiers en matières premières de déposer une déclaration en vertu du chapitre 13, même si leurs dettes sont personnelles.
Les personnes qui peuvent démontrer quelles ont les moyens de rembourser leurs dettes sont éligibles. Ils doivent divulguer leurs sources de revenus et soumettre les informations au tribunal dans les 14 jours suivant le dépôt dune requête. Les revenus peuvent provenir de diverses sources, y compris les revenus de pension, les paiements de la sécurité sociale, les indemnités de chômage, les redevances et le loyer et le produit dune vente immobilière.
Vous devez également être à jour dans vos déclarations fiscales. Vous êtes tenu de présenter une preuve que vous avez produit des déclarations de revenus dÉtat et fédérales pour les quatre dernières années. Si vous ne pouvez pas faire cela, votre dossier peut être retardé jusquà ce que vous le puissiez, et sera rejeté si vous nêtes pas en mesure de produire ou doffrir des transcriptions de vos déclarations.
Le tribunal des faillites examinera les dettes et les revenus déclarations, rencontrer les créanciers, puis planifier une audience pour décider si le plan est acceptable. Lorsque les remboursements sont terminés, le cas du chapitre 13 sera déchargé. Cela prend généralement de trois à cinq ans.
Cas de faillite typique du chapitre 13
À quoi ressemble un candidat à la faillite du chapitre 13 réussi?
Considérez Steven et Cathy, un couple marié dont la maison porte une hypothèque de 150 000 $. Steven fonctionne, pas Cathy, mais ils déposent conjointement pour la protection du chapitre 13. Le couple doit également 7 000 $ sur un prêt automobile et près de 20 000 $ de dettes de carte de crédit.
Deux semaines après avoir déposé une pétition, ils soumettent un plan dentraînement qui montre comment le revenu de Steven peut être utilisé pour faire un prêt hypothécaire et une voiture paiements, et peut rembourser une partie de la dette de carte de crédit non garantie. Leur plan comprend trois catégories de dette: prioritaire, garantie et non garantie.
Les demandes de priorité, qui doivent être entièrement payées, comprennent le coût de la procédure de faillite et les impôts dus. Les dettes garanties sont celles avec garantie, comme une maison ou une voiture, doivent également être payées en totalité selon le plan de faillite. Le remboursement des dettes non garanties, comme largent que vous devez sur les cartes de crédit et de paiement, est flexible. Le juge examinera vos revenus et la durée du plan de remboursement, puis décidera du montant que vous devrez à vos créanciers non garantis. Le montant peut aller de rien au remboursement complet.
Pour Steven et Cathy, cela signifie payer tous les frais de justice et les arriérés dimpôts quils pourraient devoir. Cela signifie également quils deviendront à jour sur leurs paiements hypothécaires et automobiles. Mais le juge décidera du montant dont ils auront besoin pour payer les sociétés de cartes de crédit.
Une fois leur plan accepté, le couple commencera à effectuer des paiements à un fiduciaire nommé par le tribunal qui sera chargé de surveiller leur progrès et acheminer largent aux créanciers.
Chapitre 7 vs Chapitre 13
La faillite du chapitre 7 vous oblige à liquider un grand nombre dactifs pour rembourser les créanciers. Mais le processus peut être conclu relativement rapidement, et tous les salaires et biens que vous acquérez après le dépôt de bilan, à lexception des héritages, ne sont pas soumis à la distribution à vos créanciers. En règle générale, lensemble du processus est terminé en six mois.
Mais le chapitre 7 présente également des inconvénients. Les prêteurs qui ont déjà déposé une demande de saisie sur votre maison ne sont bloqués que temporairement, et dautres dettes telles que les privilèges hypothécaires peuvent être recouvrées après la conclusion de laffaire. Les cosignataires sur votre dette sont toujours tenus de payer.
La protection du chapitre 13 vous permet de conserver tous vos biens. Cela prolonge simplement le temps dont vous disposez pour rembourser ce que vous devez après que le tribunal des faillites a rendu sa décision. Il est possible de déposer une faillite du chapitre 13 après la fin dun chapitre 7, ce qui vous permet de demander une réduction des dettes restantes dune libération du chapitre 7.
Le chapitre 13 protège également vos cosignataires de prêt contre les efforts de recouvrement si le règlement de la faillite vous oblige à rembourser vous-même la dette.
Il y a aussi des inconvénients. Les frais juridiques peuvent être plus élevés dans les cas du chapitre 13 que dans celui du chapitre 7 et votre obligation de remboursement peut durer des années. Au chapitre 7, le règlement met fin à la plupart des dettes.
La vie après la faillite du chapitre 13
Une fois que le tribunal a approuvé un plan de remboursement, il appartient au débiteur de faire fonctionner le plan budgétaire . Le fait de ne pas effectuer les paiements convenus ramènera laffaire devant le tribunal pour un examen plus approfondi, ce qui pourrait inclure la vente des biens du débiteur pour payer les dettes.
La faillite peut donner aux débiteurs un répit des créanciers, mais il y a une pénalité à payer sur leurs rapports de crédit. En vertu de la loi fédérale Fair Credit Reporting Act, une faillite du chapitre 13 sera répertoriée sur le rapport pendant sept ans. Les débiteurs dans cette situation peuvent avoir des difficultés à obtenir un crédit supplémentaire pendant des années.
La faillite du chapitre 13 peut être un outil financier utile pour les personnes gravement endettées qui craignent de perdre leur maison en raison de la faillite. Quiconque envisage ce cours devrait consulter un avocat spécialisé en faillite.
Avant de déposer une requête en faillite
Bien que les dépôts de bilan soient parfois le seul moyen de régler les dettes, ils constituent généralement une dernière alternative. Avant de décider si vous devez déclarer faillite, envisagez des mesures pour réparer votre dette.
- Conseil en crédit. Demandez laide dun conseiller en crédit à but non lucratif. Les églises, les organisations caritatives et les agences gouvernementales peuvent fournir des conseils gratuitement ou vous référer à un conseiller. Lobjectif est de revoir vos finances et de proposer des solutions pour votre dette.
- Gestion de la dette. La prochaine étape consiste à visiter une société de conseil en crédit à but non lucratif qui peut concevoir un plan spécifique de gestion de la dette. Un plan pourrait considérer les dettes à payer en premier et détailler comment votre revenu sera appliqué à la dette. Vous pouvez rencontrer personnellement les gestionnaires de la dette ou utiliser des outils en ligne pour définir des objectifs et créer un plan. Le plan peut impliquer létablissement dun ordre hiérarchique de remboursement, en vous concentrant dabord sur le remboursement des dettes à intérêt élevé tout en effectuant des paiements minimums sur dautres dettes. Les plans de gestion de la dette durent également de 3 à 5 ans.
- Consolidation de la dette. Certaines entreprises, moyennant des frais, travailleront avec vos créanciers pour concevoir un plan de consolidation de dettes. Si vous devez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, un consolidateur de dettes créera un plan qui vous permettra deffectuer un seul paiement mensuel qui sera ensuite utilisé pour rembourser ce que vous devez.
- Règlement de la dette. Comme dernière étape pour remédier aux problèmes de dette et éviter la faillite, une entreprise de règlement de dettes à but non lucratif négocie avec les créanciers pour réduire ce que vous devez en échange dun plan de paiement viable auquel vous vous engagez. Bien que cette stratégie ne soit guère infaillible, les créanciers sont parfois disposés à accepter des paiements réduits s’ils savent qu’ils peuvent récupérer une partie de ce qui leur est dû.