Quest-ce quune assurance vie à émission garantie?
Lassurance-vie à émission garantie, ou assurance-vie à acceptation garantie, est un type de police dassurance-vie entière qui ne vous oblige pas à répondre à des questions de santé, à passer un examen médical ou à autoriser une compagnie dassurance à examiner votre état de santé. et les dossiers de prescription. Vous pouvez également le voir appelé «assurance-vie sans questions» ou «assurance des dépenses finales sans questions».
Ça sonne bien, non? Voici le piège. Lassurance-vie à émission garantie comporte toujours une période dattente. Si vous décédez pendant la période d’attente, vos bénéficiaires ne recevront pas la prestation de décès de la police. Avec la plupart des polices, la période dattente est de deux ans. Pour certains, c’est trois.
Ce n’est pas une sorte d’escroquerie. En fait, si vous décédez pendant la période d’attente, la compagnie d’assurance vous remboursera (à vos bénéficiaires) toutes vos primes dassurance plus les intérêts, généralement à un taux de 10%.
Vos bénéficiaires recevront toujours quelque chose; ce sera juste moins que vous comme. Les compagnies dassurance ont mis en place cette période dattente car, si elles ne le faisaient pas, tout le monde pourrait souscrire une assurance pour son lit de mort et payer quelques centaines de dollars pour garantir une prestation de 25 000 $ pour sa famille. Aucune compagnie dassurance ne pourrait rester en affaires de cette façon . Lassurance-vie à émission garantie offre une couverture aux personnes malades qui, autrement, ne pourraient pas lobtenir.
Points à retenir
- Lassurance-vie à émission garantie est une petite police dassurance-vie entière sans qualification médicale.
- Elle verse une prestation de décès en espèces de 2 000 $ à 25 000 $ aux bénéficiaires de lassuré.
- Durée de vie garantie i Lassurance ne verse pas de prestations de décès pendant les deux ou trois premières années pendant lesquelles la police est en vigueur, mais elle rembourse les primes de la police plus 10% dintérêts si lassuré décède pendant cette période.
- Les polices à émission garantie sont conçues pour les personnes souffrant de problèmes de santé graves qui les empêchent dacheter des polices offrant des prestations de décès immédiates.
- Par rapport aux autres types dassurance-vie, les polices garanties ont généralement des primes élevées par rapport à leurs prestations de décès car leurs assurés sont pauvres santé.
Fonctionnement de lassurance-vie à émission garantie
Ces polices tirent leur nom parce que la compagnie dassurance garantit quelles émettre une politique pour vous tant que vous êtes dans la tranche dâge autorisée lorsque vous postulez. En dautres termes, ils vous garantissent quils vous accepteront comme preneur dassurance. La tranche dâge typique pour se qualifier est de 50 à 80 ans. Si vous ne faites pas partie de cette tranche dâge, vous pourrez peut-être toujours souscrire une police démission garantie auprès de certaines compagnies dassurance, mais vous aurez moins doptions.
Compte tenu de ces les exigences en matière dâge et le manque de souscription médicale (questions de santé), vous pouvez voir pourquoi les compagnies dassurance proposent des polices à émission garantie à cette tranche dâge. Pourtant, de nombreuses personnes de cette tranche dâge, même celles qui ont des problèmes de santé, ont des options en plus dune durée de vie garantie Assurance. Ce type dassurance convient mieux aux personnes qui nont pas dautres options en raison de leur santé ou qui ne peuvent se permettre dautres options en raison de leur santé.
Quelles conditions va vous disqualifier de tout autre type dassurance maladie? Pas autant que vous pourriez le penser.
- Vous avez une maladie en phase terminale avec une espérance de vie de moins de deux ans.
- Vous avez eu ou avez besoin dun organe ou dune greffe de tissu.
- Vous êtes sous dialyse.
- Vous êtes atteint de la maladie dAlzheimer ou de démence.
- Vous êtes dans une maison de retraite ou un centre de soins palliatifs .
- Vous avez un cancer (et ce nest pas un cancer de la peau basocellulaire ou épidermoïde).
- Vous avez le sida ou le VIH.
- Vous êtes en fauteuil roulant parce que dune maladie ou dune maladie chronique.
Si vous avez déjà eu un parent ou un grand-parent âgé, vous savez probablement ce quest une personne avec une ou plusieurs conditions comme ceux-ci ressemble. Ils ont de bons et de mauvais jours. Parfois, vous pensez quils sont au bord de la mort, mais ils se retournent soudainement et semblent meilleurs que jamais. Leur santé physique, leur santé mentale et leurs capacités physiques peuvent sembler vraiment instables. Pour la plupart des compagnies dassurance, ce niveau dinstabilité représente trop de risques, mais certaines se spécialisent dans la prise en charge.
Alex Trebek est-il un shill dassurance-vie?
Vous avez peut-être entendu parler dune assurance-vie à émission garantie dans une publicité télévisée. Un de lassureur Colonial Penn a lhôte de «Jeopardy» Alex Trebek annonçant lassurance-vie à émission garantie de la société. Qui naime pas et ne fait pas confiance à Trebek? Cest un trésor national, comme M. Rogers ou Vin Scully. était une excellente idée.
Toutes les informations contenues dans la publicité sont exactes, même si la plupart des candidats ne paieront probablement pas le tarif teaser de 9,95 $ par mois pour leur politique. Pourtant, il est vrai que les assureurs ne peuvent pas vous refuser la couverture, augmenter vos primes ou réduire votre capital-décès tant que vous payez les primes. Ce sont toutes des caractéristiques standard dune police dassurance vie entière, et lémission garantie est un type dassurance vie entière.
Alternatives à lémission garantie
Les primes dassurance vie dépendent toujours de votre âge, de votre taille, de votre poids, de votre état de santé, de votre sexe (dans les États autorisant une tarification en fonction du sexe), de la prestation de décès et du type de police. Les compagnies dassurance nont pas de directives de souscription différentes pour différents types dassurance, déclare Rick Sabo, planificateur financier et expert en fraude à lassurance à Gibsonia, Pennsylvanie. Que vous achetiez à terme, entier ou universel, la compagnie dassurance vous mettra dans la même catégorie de risque.
Cependant, une compagnie dassurance différente peut vous placer dans une catégorie de risque différente. En dautres termes, si vous avez un problème de santé grave, tel que le diabète, une entreprise peut vous proposer une meilleure politique quune autre.
De nombreux candidats et candidats ayant des problèmes de santé croient quils ne pourraient jamais être admissibles à une police qui exige une souscription médicale, mais ce nest souvent pas le cas. Cela dépend de létat de santé et de lémetteur. Les gens peuvent souscrire une assurance-vie même sils souffrent dinsuffisance cardiaque congestive, ont eu une crise cardiaque au cours des 12 derniers mois ou ont eu un accident vasculaire cérébral au cours des 12 derniers mois, entre autres problèmes de santé.
Pour la plupart des gens, il vaut la peine de souscrire à plusieurs polices qui posent des questions de santé pour voir si elles peuvent obtenir un meilleur taux, une plus grande couverture et une couverture immédiate. Ceux qui ne veulent quune petite police devraient se pencher sur la vie universelle garantie, qui peut offrir une couverture jusquà 100 ans, voire 121 ans, ou une assurance des frais de fin de carrière. Les politiques sur les problèmes garantis sont utiles, mais uniquement pour les candidats qui ne sont pas éligibles aux polices avec souscription médicale
Problème garanti: quel est le problème?
À lexception de la période dattente, les règles relatives aux problèmes garantis peuvent sembler trop belles pour être vraies. Les personnes en mauvaise santé souscrivent des polices, paient leurs primes et meurent dans quelques mois ou quelques années. La compagnie dassurance doit rembourser son argent ou verser une prestation de décès. Comment les assureurs peuvent-ils même se permettre doffrir ces polices?
« Les compagnies dassurance-vie réalisent la majeure partie de leurs bénéfices ne se fait pas par le recouvrement des primes moins les prestations de décès », déclare Life Le courtier dassurance Anthony Martin, PDG de Choice Mutual. «Ils font la plupart de leur argent grâce à des placements.» Les primes dassurance-vie sont essentiellement comme des prêts sans intérêt à la compagnie dassurance, dit Martin. La société investit cet argent.
En 2019, les compagnies dassurance-vie ont rapporté 145,1 milliards de dollars de primes et 186,6 milliards de dollars de revenus nets de placements, selon lInsurance Information Institute, un organisme de communication à but non lucratif organisation soutenue par le secteur de lassurance. Les compagnies dassurance investissent dans des actions, des hypothèques, des biens immobiliers, des produits dérivés et dautres actifs.
« Pour une émission garantie, elles perdent de largent sur les clients qui décèdent au cours des deux premières années », dit Martin. Il faut cinq ans à la compagnie dassurance pour atteindre le seuil de rentabilité de ce type dassurance, et cest un gagnant-gagnant pour lassuré dans la plupart des cas. Les assurés ne sortiraient pas en tête sils vivaient assez longtemps là où leurs primes dépassent la police », poursuit-il.
Assurance périmée
Une autre raison pour laquelle les compagnies dassurance peuvent se permettre doffrir ce qui semble être une proposition sans perte pour lassuré est que de nombreuses personnes laissent leur police Cela signifie quils paient des primes pendant quelques années, puis cessent et perdent leur couverture. Sils souscrivent à une assurance vie entière, ils recevront la valeur de rachat de leur police, mais cette somme sera bien inférieure aux primes quils ont versées ou à la prestation de décès que leurs héritiers auraient reçue. Les compagnies dassurance-vie ont versé 339,6 milliards de dollars sur les polices rachetées en 2019.
Lorsque lémission garantie est insuffisante
Il existe deux scénarios dans lequel une politique démission garantie pourrait ne pas porter ses fruits ou être la meilleure option. Celles-ci se produisent si lassuré vit suffisamment longtemps pour que les primes payées dépassent la prestation de décès, ou si lassuré achète une police à émission garantie alors quil aurait pu se qualifier pour une police avec souscription médicale.
Les polices avec souscription médicale ont des primes moins élevées pour la prestation de décès quelles fournissent. Ils offrent également des prestations de décès immédiat ou une prestation de décès graduelle au lieu davoir une période dattente.
The Bottom Line
Malgré ces facteurs, lémission garantie peut être un atout financier précieux pour les personnes qui autrement ne pourraient pas obtenir dassurance. Et ces personnes ne sont pas toujours des personnes âgées; il peut sagir dadultes plus jeunes ou dâge moyen en mauvaise santé qui souhaitent laisser de largent à leur famille.
Il nexiste pas deux polices dassurance-vie à émission garantie identiques. Ainsi, comme pour les autres polices dassurance, vous devez rechercher celle qui correspond le mieux à vos besoins. De cette façon, vous « êtes plus susceptible de trouver les meilleures polices dassurance-vie actuellement sur le marché. Recherchez des tarifs abordables – ce que vous savez que vous pourrez suivre même si votre situation financière évolue – car une police périmée lemportera » t aider quiconque sauf la compagnie dassurance. Surtout, ne supposez pas que vous ne pouvez pas être admissible à une police comportant un questionnaire sur la santé. Vous ne le saurez pas tant que vous naurez pas fait la demande.