Quest-ce que Medicaid Spend Down
Pour être éligible aux soins de longue durée Medicaid (à domicile, en la communauté, ou dans une maison de soins infirmiers), un demandeur doit avoir un revenu et des actifs inférieurs à un montant spécifié. Si les revenus ou les actifs comptables du candidat dépassent les limites financières de Medicaid dans son État, il est possible de devenir éligible en «dépensant» ses revenus ou ses actifs au point où ils deviennent financièrement éligibles. Cependant, il existe des règles de réduction de peuvent légalement dépenser leurs ressources financières. Lune de ces règles interdit les cadeaux, et si cette règle, ou lune des autres règles de réduction des dépenses, nest pas respectée, le demandeur se verra refuser Medicaid.
Tant que le programme « dépenser moins » »Peut faire référence à la fois aux revenus et aux actifs, cest beaucoup plus courant lorsque lon parle dactifs. Par conséquent, la majorité de cet article se concentrera sur ce sujet.
Les limites de revenu et dactifs de Medicaid ne restent pas cohérentes à travers les États-Unis et ne restent pas les mêmes, même dans chaque État. La baisse des dépenses en actifs est applicable dans les 50 États, tandis que la baisse des dépenses en actifs nest pertinente que dans certains États. Les limites varient souvent en fonction du programme Medicaid spécifique et de son état matrimonial. Cependant, un fait reste le même: tous les programmes Medicaid pour les personnes âgées nécessitent soit un revenu restreint, soit des actifs, soit les deux. Cela est vrai si lon fait une demande de soins à domicile, de soins Medicaid institutionnels / de soins à domicile ou de services daide à la vie autonome dans le cadre dune dispense Medicaid des services à domicile et communautaires (HCBS).
Diminution de la dépense dactifs
Un candidat doit disposer dactifs, également appelés ressources, sous un certain montant pour bénéficier de Medicaid. Cependant, être au-dessus de la limite des actifs ne signifie pas que lon ne peut pas bénéficier des avantages Medicaid. Lors de lexamen de ses actifs, il est important de savoir que certains actifs sont exonérés, ou, dit dune autre manière, ne sont pas comptabilisés dans la limite dactifs. (Des détails supplémentaires sont fournis ci-dessous sous Actifs comptables et actifs non comptabilisables). Si lon dépasse la limite des actifs après avoir pris en compte tous les actifs non dénombrables, il faudra «dépenser» des actifs afin de respecter la limite dactifs de Medicaid. Cela dit, il faut procéder avec prudence en le faisant. Medicaid a un regard – période antérieure au cours de laquelle tous les transferts passés sont examinés. Si une personne a fait don dactifs ou les a vendus à leur juste valeur marchande pendant cette période, une période dinadmissibilité à Medicaid sensuivra.
Dépenses de revenus
Pour que les candidats soient éligibles à Medicaid, ils doivent avoir un revenu limité. Si vous avez un revenu supérieur à la limite déligibilité, vous pouvez toujours avoir droit à Medicaid en dépensant moins. Dans de nombreux États, cette option est connue sous le nom de «chemin médicalement nécessiteux. ». Selon l’état dans lequel on réside, les «personnes médicalement nécessiteuses» peuvent être qualifiées de: Part des coûts, revenus excédentaires, revenus excédentaires ou tout simplement dépenser. Quel que soit leur nom, ces programmes permettent aux candidats de dépenser leurs revenus excédentaires pour les factures médicales et les dépenses, telles que les frais médicaux en souffrance, les médicaments sur ordonnance, les primes dassurance maladie et les rendez-vous chez le médecin. Une fois que les candidats à Medicaid auront dépensé leur excédent de revenu (le montant dépassant la limite de revenu) en frais médicaux, ils seront éligibles à Medicaid. le reste de la période de «réduction des dépenses», qui se situe entre 1 et 6 mois.
Tous les États nont pas de parcours médicalement nécessiteux. Ces états sont appelés états de plafond de revenu, et dans ces états, les candidats Medicaid peuvent toujours devenir éligibles au revenu via les fiducies de revenu qualifiées (QIT). Communément appelées Miller Trusts, les revenus excédentaires dun demandeur sont directement déposés dans une fiducie irrévocable, ce qui signifie quils ne peuvent pas être modifiés ou dissous. Un tiers, appelé fiduciaire, contrôle le QIT. Largent de la fiducie est exonéré de la limite de revenu de Medicaid et nest disponible quà des fins très limitées, telles que le paiement des soins de longue durée et des frais médicaux du demandeur principal.
Medicaid est désigné sous différents noms dans différents états. Donc, dépenser en Californie sappelle «Medi-Cal Spend Down». En Illinois et dans dautres États, «Medical Assistance Spend Down». «Medicare Spend Down» est tout simplement un abus de langage. Medicare na pas de limite dactifs et donc Medicare dépense en baisse nexiste pas.
Comprendre les actifs exonérés et non exonérés
Tous les actifs ne sont pas détenus par le demandeur sont comptabilisés dans la limite dactifs de Medicaid. Pour déterminer si lun dentre eux dépasse la limite dactifs, il est essentiel de savoir quels actifs sont comptés et lesquels ne le sont pas.
Actifs comptables
Comptables (non exemptés ) sont comptabilisés dans la limite de lactif. Ils sont parfois appelés actifs liquides, qui sont des actifs facilement convertibles en espèces.Les actifs comptables comprennent les espèces, les comptes bancaires (chèques, marché monétaire, épargne), les maisons de vacances et les biens autres que sa résidence principale, les fonds communs de placement, les actions, les obligations et les certificats de dépôt. Dans environ 39 États, les 401K et les IRA sont considérés comme des actifs comptables. Les autres États permettent à ces comptes de retraite dêtre exonérés, mais de nombreux États exigent quils soient en statut de paiement. En savoir plus ici.
Actifs non dénombrables
Les actifs non dénombrables (exonérés) ne sont pas comptabilisés dans la limite dactifs de Medicaid. Les actifs exonérés comprennent sa résidence principale, étant donné que la personne qui demande Medicaid, ou son conjoint, y vit. Certains États autorisent «lintention» dun demandeur de rentrer chez lui pour qualifier la maison de bien exonéré. Il existe également une limite dintérêt sur la valeur nette du logement à des fins dexonération si un conjoint non demandeur ne vit pas dans la maison. (La valeur nette de la propriété correspond au la valeur marchande de sa maison moins toute dette envers celle-ci. La valeur nette est la partie de la valeur nette de la propriété qui appartient au demandeur.) À compter de 2021, la participation ne peut excéder 603 000 $, ou 906 000 $, selon lÉtat dans lequel réside. La Californie, qui na pas de limite dintérêt sur la valeur nette du logement, fait exception à la règle. Les autres actifs exonérés comprennent les frais dinhumation et de funérailles prépayés, une automobile, une assurance-vie temporaire et des polices dassurance-vie dune valeur de rachat ne dépassant pas 1 500 USD (ce la limite peut être la valeur nominale combinée de plusieurs petites polices dassurance-vie), des articles dameublement / appareils ménagers et des articles personnels, tels que des vêtements et des fiançailles / alliances.
Actifs détenus dans des fiducies irrévocables ou des protections dactifs les fiducies ne sont pas comptabilisées dans la limite de lactif.
Déterminez votre limite dactif et le montant à dépenser
En considérant la ligne grise entre les actifs exonérés et non exonérés et les règles complexes régissant les candidats célibataires par rapport aux candidats mariés, il peut être difficile de déterminer si lun dentre eux dépasse la limite des actifs de Medicaid, et si oui, de combien. Le fait que les limites des actifs varient en fonction de létat dans lequel on réside est encore plus complexe. Une méthode simple consiste à utiliser notre calculateur Medicaid Spend Down.
Candidats individuels
Il est assez courant quun seul candidat âgé soit limité à 2000 USD en actifs comptables, mais encore une fois, ce chiffre varie en fonction du état dans lequel on réside. Par exemple, dans le Connecticut, les candidats célibataires ne peuvent conserver que 1 600 USD dactifs, le Mississippi autorise jusquà 4 000 USD dactifs et New York a une limite dactifs beaucoup plus élevée de 15 750 USD (en 2021).
Couples mariés
Dans la plupart des cas, les couples mariés (dont les deux conjoints sont demandeurs) peuvent conserver jusquà 3 000 $ de leurs actifs comptables combinés. Comme pour les candidats individuels, il existe des exceptions à cette règle en fonction de lÉtat dans lequel on réside. De plus, la limite dactifs diffère parfois en fonction du programme Medicaid auquel le couple postule. Par exemple, la limite dactif de 3 000 $ ci-dessus est courante lorsque les deux conjoints postulent pour le programme Medicaid régulier de leur état. (Pour les personnes âgées, ce programme est souvent appelé Medicaid pour les personnes âgées, aveugles et handicapées). Pour les couples qui demandent une maison de soins infirmiers Medicaid ou une renonciation HCBS Medicaid, les États considèrent souvent chaque conjoint comme un seul demandeur, permettant à chaque conjoint de 2000 $ dactifs, comme le fait lOklahoma. En dautres termes, un couple peut souvent conserver jusquà 4 000 $ dactifs. Dautres exceptions existent. Le Dakota du Nord permet aux couples mariés de conserver jusquà 6000 $ dactifs, quils demandent ou non Medicaid, une maison de soins infirmiers Medicaid ou une renonciation HCBS Medicaid. Les couples du Rhode Island qui postulent pour Medicaid régulier peuvent conserver jusquà 6000 $ dactifs et jusquà 8000 $ dactifs sils postulent pour une maison de retraite Medicaid ou une renonciation HCBS Medicaid.
Couples mariés avec un candidat
Même lorsquun seul conjoint dun couple marié fait une demande pour Medicaid, les actifs du couple sont considérés comme détenus conjointement et comptabilisés dans la limite de lactif. Dans le cas dun conjoint demandant une maison de retraite médicalisée Medicaid ou des soins de longue durée via une dispense HCBS (Services à domicile et à base communautaire) Medicaid, le conjoint demandeur est généralement en mesure de conserver jusquà 2000 $ dactifs. Le conjoint non demandeur, communément appelé conjoint de la communauté, est en mesure de conserver un plus grand nombre d’actifs combinés des couples. À partir de 2021, ce chiffre, appelé allocation de ressources pour conjoint dans la communauté (CSRA), peut atteindre 130 380 $. Cela dit, il existe quelques exceptions, comme lIllinois, qui permet uniquement à un conjoint de la communauté de conserver jusquà 109 560 $ dactifs, et la Caroline du Sud, qui permet au conjoint de la communauté de conserver des actifs jusquà 66 480 $.
Le CSRA est encore compliqué par le fait que certains États sont des États à 50%, tandis que dautres sont des États à 100%. En termes très simplifiés, dans les États à 50%, le conjoint de la communauté peut conserver jusquà 50% des actifs du couple, jusquà concurrence du montant maximum autorisé. (Comme mentionné ci-dessus, ce chiffre, en 2021, est de 130 380 $ dans la plupart des États).Il existe également une allocation de ressources minimale qui, en 2021, est de 26 076 $. Cela signifie que si lactif combiné du couple est égal ou inférieur à 26 076 $, le conjoint de la communauté peut conserver 100% de lactif jusquà ce chiffre. Dans les États à 100%, le conjoint de la communauté est en mesure de conserver 100% des biens communs des couples, jusquà concurrence du montant maximal autorisé. (Encore une fois, ce chiffre, en 2021, est de 130 380 $ dans la plupart des États).
Veuillez noter que lorsquun seul conjoint dun couple marié fait une demande de Medicaid régulier (Medicaid pour les personnes âgées, aveugles et handicapées), il y a aucune allocation de ressources pour conjoint dans la communauté. Dans ce cas, le couple est généralement limité à un actif total de 3 000 $. Comme pour les candidats individuels et les couples mariés dans lesquels les deux conjoints présentent une demande, il existe quelques exceptions.
Comment dépenser des actifs pour devenir éligible
Si un candidat dépasse la limite dactifs pour léligibilité Medicaid, il devient primordial de dépenser des actifs non exonérés excédentaires. Cependant, il faut connaître les dépenses autorisées de Medicaid et procéder avec prudence afin d’éviter de violer la période de rétrospective de Medicaid, qui est de 60 mois dans presque tous les États. (La Californie a une période de rétrospective de 30 mois et New York est en train de mettre en place une période de rétrospective de 30 mois pour les services à domicile et communautaires à long terme). Heureusement, il existe de nombreuses façons de dépenser des actifs sans enfreindre la règle de rétrospective et, par conséquent, déviter dêtre pénalisé par une période dinadmissibilité à Medicaid.
| Éléments de dépense Medicaid autorisés (mis à jour en janvier 2021) | |
| Dettes accumulées | On peut rembourser les dettes accumulées, telles que les prêts personnels et automobiles, les hypothèques et les soldes de cartes de crédit. |
| Dispositifs médicaux | On peut acheter des appareils médicaux qui ne sont pas couverts par une assurance, comme des prothèses dentaires, des lunettes et des appareils auditifs. |
| Modifications à la maison | On peut rentrer à la maison réparations et modifications pour améliorer laccès et la sécurité, ainsi que pour construire sur leur maison existante, comme lajout dune chambre ou dune salle de bain au premier étage. |
| Réparation de véhicules | Les réparations de véhicules, telles que le remplacement de la batterie, la mise au point du moteur ou le remplacement de vieux pneus, sont également un moyen de d réduire les actifs, tout comme vendre une voiture existante à la juste valeur marchande et en acheter une nouvelle. |
| Accords de soins de la vie | On peut créer une vie formelle accord de soins, souvent appelé accord de soins personnels. Ce type daccord est généralement conclu entre une personne âgée et un parent ou un ami proche de la famille. Il permet au bénéficiaire de soins de dépenser ses actifs excédentaires tout en recevant les soins nécessaires. Il est essentiel que ce type de contrat soit rédigé correctement et que le salaire soit raisonnable pour la région dans laquelle on vit. Si ce nest pas le cas, on pourrait être en violation de la période de rétrospective de Medicaid. |
| Rentes | On peut acheter une rente, ce qui en termes simples , est une somme forfaitaire en espèces convertie en un flux de revenu mensuel pour le demandeur Medicaid ou son conjoint. Les paiements peuvent être pour une période déterminée plus courte que lespérance de vie ou égale à lespérance de vie du bénéficiaire. |
| Fiducies funéraires irrévocables | On peut acheter pour acheter une fiducie funéraire irrévocable, qui ne peut être utilisée que pour les frais dobsèques et dinhumation. En général, jusquà 15 000 $ par conjoint peuvent être placés dans une fiducie funéraire. Cependant, ce montant varie selon les États. |
Demandez lassistance dun professionnel de la planification Medicaid
La réduction des dépenses en actifs peut être compliquée, et si ce nest pas prudent fait, peut entraîner linéligibilité de Medicaid. Par exemple, le don dactifs à des membres de la famille entraîne très souvent linéligibilité à Medicaid ou une période de pénalité. Les planificateurs professionnels de Medicaid sont extrêmement utiles pour aider une personne dans le processus de demande de Medicaid, en particulier si lon dépasse la (les) limite (s) de revenu et / ou dactif. Comme mentionné ci-dessus, dépasser la (les) limite (s) ne signifie pas que lon ne peut pas devenir éligible à Medicaid.Les planificateurs professionnels de Medicaid peuvent aider une personne à réaffecter ses revenus et / ou ses actifs, à maintenir un maximum d’actifs pour les conjoints en bonne santé et à «réduire» les actifs sans violer la période de rétrospective de Medicaid. Cliquez ici pour obtenir de l’aide pour trouver un planificateur Medicaid.