Pexels
Ansøgning om konkurs kan sætte en stor bule i din kredit score, og det vil tage noget tid at komme sig. På trods af beskadigelsen af din score er det stadig muligt at få et kreditkort, men du er kun berettiget til sikrede kort eller kort designet til dem med dårlig eller ingen kredit.
Din bedste chance er at ansøge om et kort, så snart du kan, efter din konkurs er frigivet eller afsluttet, så du kan begynde at genopbygge din kredit med det samme.
Hvis du for nylig har ansøgt om konkurs, her er hvad du har brug for at vide om at ansøge om et kreditkort.
Type konkursoptælling
Der er to grundlæggende typer personlige konkurser:
- Kapitel 7. Det er her, al din gæld elimineres, og alle aktiver, du ejer, og som ikke er fritaget, vil blive solgt og brugt til din gæld. Dette vil udslette, hvad du skylder dine kreditorer, men også alt, hvad du ejer af enhver værdi. Kapitel 7 giver mulighed for en ny start, da når konkursen er afsluttet eller afsluttet, har du ikke længere noget ansvar over for kreditorer, men din kredit score vil blive alvorligt beskadiget.
- Kapitel 13. Med dette form for konkurs, er din gæld omstruktureret, hvilket betyder, at du og kreditor bliver enige om, hvor meget af gælden du vil tilbagebetale inden for en tidsramme på tre til fem år. Enhver resterende del af din gæld er eftergivet. Selvom denne form for konkurs er mindre skadelig for din kredit, har den stadig en stærk negativ effekt.
Din konkurs skal afskaffes, før du kan ansøge
Du kan ikke ansøg om nye kreditlinjer – inklusive et kreditkort – mens din konkursbehandling er i gang uden domstolens godkendelse. Det tid, det tager at afvikle og afslutte din konkursbehandling, afgør, hvornår du kan ansøge om et kreditkort.
En kapitel 7-konkurs tager cirka fire til seks måneder efter, at den oprindelige arkivering er afsluttet, og din afviklet gæld. Derefter kan du ansøge om et kreditkort.
En kapitel 13 konkurs kan dog tage mellem tre til fem år, da det er en omstrukturering af din gæld, som du betaler tilbage over tid. Først efter at du har foretaget din sidste betaling, afsluttes din konkurs. Indtil da skal du vente hele denne periode, før du ansøger om et kreditkort.
Du er kun berettiget til visse kort
Ansøgning om konkurs uanset hvilken type og omstændighederne, vil have en varig indvirkning på din kredit score. Og en konkurs vises på din kreditrapport i en betydelig periode. En kapitel 7-konkurs forbliver på din kreditrapport i 10 år, og et kapitel 13 forbliver på din rapport i op til syv år.
Med en mindre end-stjernet kredit score, ansvarlig brug af en kredit kort kan hjælpe med at genopbygge din score. Men det kan virke som en Catch-22, da du ikke kvalificerer dig til mange kort som dem, der tilbyder rige belønninger eller premium-frynsegoder.
Det bedste skridt er at ansøge om et kort designet til nogen, der ønsker at bygge deres kredit. Et sikret kort er et ideelt kort til dette formål, og selv med en ny konkurs kan du muligvis blive godkendt. Med et sikret kort er den kreditgrænse, du modtager, typisk lig med størrelsen på det depositum, du har lagt ned.
Der er også en håndfuld usikrede kort, der ikke kontrollere din kredit score eller er villige til at udvide en kreditlinje, selv til en person med en plettet kredithistorik. Disse kort kommer typisk med gebyrer og skyhøje priser. Sikrede kort har tendens til at have lavere omkostninger.
Arbejdet stopper ikke, når du får et kreditkort
Med dit nye kort skal du fokusere på at forbedre din kredit score, så du kan til sidst kvalificere dig til bedre kreditkort og få mere gunstige priser på andre typer lån, som billån, realkreditlån eller betalinger til studielån.
Sørg for at betale dine regninger til tiden hver måned, da det er den eneste største faktor, der påvirker din score, og tegner sig for ca. 35% af din FICO-kredit score. Mængden af den samlede kredit, du bruger som en procentdel af din kreditgrænse, vejer også 30% af din score, hvilket gør det til et værdigt mål at forsøge at holde din kreditudnyttelse lav.
Det kan også være en god idé at overvej at bruge et program som Experian Boost, et gratis program, der tæller din betalingsadfærd fra din sammenkædede checkkonto, som du bruger til at betale dine medieplaner til mobiltelefoner og videostreaming. Eller brug det sammen med American Express gratis Score Goals-program, der kortlægger en plan for kreditopbygningsaktioner for at hjælpe dig med at opnå en bedre kreditprofil over tid.